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Votre projet d’achat immobilier se précise ? Vous avez trouvé le logement de vos rêves ?
Il est temps de calculer la mensualité de votre crédit immobilier. C’est la meilleure façon de déterminer si ce projet est réalisable ou non.
Il existe heureusement plusieurs façons d’optimiser cette simulation de mensualité de prêt
!

Qu’est-ce que la mensualité d'un crédit immobilier ?

La mensualité est le montant payé chaque mois par l’emprunteur pour rembourser son crédit immobilier.
La mensualité d’un prêt immobilier est constituée de trois éléments :

  • le remboursement du capital emprunté,
  • le montant des intérêts versés à la banque,
  • le montant de l’assurance emprunteur.

Ce sont les colonnes que chaque débiteur retrouve dans le tableau d'amortissement d’un crédit immobilier dans lequel chaque ligne correspond à une mensualité.

La mensualité est calculée selon le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée choisie. Les calculettes de prêt immobilier permettent de faire varier ces critères pour obtenir la mensualité la plus juste, en accord avec le taux d’endettement maximal de l’emprunteur.

Comment calculer la mensualité d’un crédit immobilier ?

La mensualité d’un crédit immobilier est calculée selon le montant emprunté pour acquérir l’appartement ou la maison, c’est-à-dire le montant total du projet immobilier, moins l’apport personnel.

Une fois déterminé, vous obtenez les informations suivantes :

  • Le coût de la mensualité avec l’assurance d’emprunt incluse,
  • Le taux d’intérêt associé. Il s’agit en général du meilleur taux immobilier moyen : il peut donc varier en fonction de votre région, de votre situation et de la qualité de votre dossier de financement.

Ces données s’actualisent selon la durée d'emprunt que vous choisissez. Le coût de votre crédit est alors automatiquement calculé en intégrant l'assurance emprunteur.
Les éléments et les résultats du calcul du montant à rembourser chaque mois pour votre crédit immobilier sont donnés à titre indicatif et ne peuvent en aucun cas constituer un document à caractère contractuel.

Le saviez-vous ?

Avec notre simulateur de prêt immobilier, vous pouvez affiner le coût de votre mensualité en jouant sur le montant de l’assurance emprunteur. Par défaut, un taux d’assurance moyen pratiqué par les prêteurs et les assureurs est calculé automatiquement (actuellement le taux d’assurance emprunteur moyen est 0.36 %).
Toutefois, l’assurance emprunteur peut varier en fonction de nombreux paramètres comme les garanties souscrites, les options, l’âge de l’emprunteur, la méthode de calcul, la quotité et les risques spécifiques déclarés.
Si vous connaissez déjà certains éléments, vous pouvez modifier directement le taux d’assurance emprunteur dans votre calcul de mensualité !
L’assurance emprunteur ne doit pas être négligée car, compte tenu des taux immobiliers bas actuels, elle revêt une importance non négligeable dans le coût total du prêt. Elle devient ainsi une partie importante du montant de la mensualité de crédit immobilier à rembourser chaque mois.

Pourquoi calculer les mensualités de prêt immobilier ?

Dans un projet d’emprunt, calculer le montant dû chaque mois est un des éléments les plus importants. Cette simulation du montant de la mensualité permet de visualiser l’effort que représente le crédit dans le budget mensuel.

▶ Évaluer si le crédit immobilier est possible

En général, au tout début d’un projet d’achat immobilier, le futur acquéreur utilise une calculette de capacité d’emprunt pour déterminer son budget. Puis, lorsque sa recherche se précise ou qu’il a trouvé le logement de ses rêves, il exploite la calculette de mensualité pour affiner son budget et déterminer sa durée d’emprunt.

Le calcul de la mensualité la plus adaptée permet de savoir si le projet d’achat immobilier entre bien dans le taux d’endettement de la famille. Selon les dernières recommandations du HCSF (Haut conseil de stabilité financière), la somme due chaque mois doit être inférieure à 35 % des revenus mensuels des débiteurs.

Si tel n’est pas le cas, il faut allonger la durée totale du prêt pour faire baisser le montant dû chaque mois. Attention car c’est alors le coût du crédit qui augmente. La durée maximale de crédit immobilier ne peut dépasser 25 ans actuellement (voire 27 ans en intégrant la durée d’amortissement de la construction d’un logement neuf).

Ces règles générales bénéficient d’une application au cas par cas par les banques. Elles ont même la possibilité de déroger à ces normes dans 20 % de leurs dossiers de financement. Le calcul de la somme due chaque mois doit donc être négocié avec la banque et c’est là qu’intervient le courtier. Son expertise rassure les organismes et permet d’apporter un dossier complet bien présenté et avec de bons arguments.

Le calcul de la mensualité permet également de connaître le coût du crédit immobilier : intérêts et assurance. C’est une donnée importante pour comparer deux offres de banques entre elles. Le bon équilibre consiste à rembourser une mensualité importante mais raisonnable, car cela diminue le coût global du crédit.

▶ Les autres outils de simulation de prêt immobilier

Une calculette de prêt n’est pas le seul outil nécessaire pour réussir un achat immobilier :

  • la simulation des frais de notaires ou la simulation d’un prêt travaux est importante pour avoir un budget global réaliste.
  • la simulation d’un PTZ+ (prêt à taux zéro plus) ou d’un autre prêt aidé permet d’affiner son projet tout en faisant baisser le coût global,
  • une calculette de capacité d’emprunt ou un outil de simulation du montant total emprunté est, comme nous l’avons vu, utile en démarrage de projet,
  • une calculette d’assurance emprunteur permet de connaître le taux d’assurance selon la quotité et des critères propres à chaque co-débiteur.

Ainsi, un premier calcul de la somme due chaque mois peut vous permettre de vous projeter dans un remboursement. Toutefois, ce n’est pas suffisant car il faut prendre en compte l’ensemble des dépenses et des coûts pour, ensuite, optimiser chaque possibilité d’emprunt immobilier. Tous les outils de simulation de prêt aident à clarifier la complexité du crédit.

Si cela vous semble encore complexe ou si vous avez des difficultés à optimiser seul vos simulations de crédit immobilier, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier. Son rôle consiste à vous expliquer ce qu’est la mensualité d’un prêt, comment calculer au plus juste la somme due chaque mois et surtout comment l’optimiser pour obtenir le meilleur prêt à moindre coût.

Quelles sont les informations nécessaires au calcul des mensualités de prêt immobilier ?

Plus vous disposez d’informations précises, plus la simulation d’emprunt est juste. Pour calculer la mensualité d’un crédit immobilier, il faut réunir trois éléments :

  • le montant de l’emprunt,
  • la durée de remboursement du prêt,
  • le taux d’intérêt.

▶ Calculer le montant d’un emprunt immobilier

En premier lieu, il faut savoir combien vous devez emprunter !
Ce montant total d’emprunt correspond en réalité au prix de vente du bien immobilier (avec les frais d’agences immobilières éventuels), augmenté des frais de notaire et garanties ainsi que des éventuels travaux de rénovation ou de décoration.
A ce budget total, vous ôtez le montant de votre apport personnel constitué par votre épargne disponible ou que vous pouvez débloquer dans le cadre d’un achat immobilier (comme l’épargne salariale).
Cet apport personnel permettra notamment de régler les frais de notaire, que vous pouvez estimer avec notre calculette de frais de notaire.
Les frais de notaire varient selon du bien acheté (ancien ou neuf) mais aussi des garanties ou des types de prêts. En effet, dans certains cas, les émoluments du notaire sont plus importants.

▶ Connaître la durée totale de remboursement du prêt immobilier

Lorsque vous disposez du montant total d’emprunt, il convient de calculer votre taux d’endettement c’est-à-dire le montant maximal de la mensualité du crédit immobilier.
Pour cela, additionnez tous vos revenus et prenez entre 30 et 35 %, après avoir déduit vos mensualités en cours de remboursement.
C’est le cas lorsque vous remboursez des crédits à la consommation souscrits pour l’achat d’une voiture, d’une moto ou pour équiper la maison.

C’est un élément déterminant pour calculer le plafond de votre mensualité de prêt immobilier. Selon le montant maximal à accorder au remboursement d’un crédit, vous définissez la durée totale de prêt pour rembourser la somme de l’emprunt.

Cette durée ne peut dépasser 25 ans. Lorsqu’on est primo-accédant, ou avec un apport modeste, il est parfois nécessaire d’emprunter sur une durée longue pour obtenir l’accord d’une banque.

▶ Connaître le taux d’intérêt d’un crédit immobilier

Les calculettes de mensualités se basent sur le meilleur taux immobilier moyen constaté, en fonction de la durée du prêt. Il s’agit d’un taux après négociation CAFPI ! En fonction de la situation personnelle, professionnelle et patrimoniale du débiteur ou de chaque co-emprunteur, il est souvent possible d’obtenir un meilleur taux d’intérêt pour un crédit immobilier.

La plupart des simulateurs fonctionnent sur la base d’un taux d’intérêt fixe, qui est le cas le plus fréquent. Si le débiteur envisage un taux variable, il doit se rapprocher d’un expert CAFPI, qui lui expliquera les avantages et les inconvénients selon sa situation et la variation actuelle.

Enfin, pour comparer les taux proposés par plusieurs banques, il faut utiliser le TAEG (taux annuel effectif global). En effet, il comprend le taux d’intérêt mais aussi les frais liés à l’emprunt immobilier tels que frais de dossier, primes d’assurances, frais de garantie et tous les autres frais imposés pour l’obtention du crédit : cela peut être des frais de tenue de compte en cas d’obligation d’ouvrir un compte bancaire auprès de l’organisme qui accorde le crédit.

Comment optimiser le calcul des mensualités d’un crédit immobilier ?

Quelle que soit votre situation, restez optimiste ! En effet, les organismes peuvent déroger à tous ces critères pour 20 % de leurs dossiers de financement de prêt immobilier. Et le taux de défaillance des crédits immobiliers est très faible en France.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, ne restez pas seul face à vos simulations de prêts immobiliers en ligne et contactez rapidement un courtier pour vous accompagner. Son expertise vous fait gagner du temps et de l’argent. En effet, il sait comment présenter le meilleur dossier de financement aux banques pour obtenir leur accord !
Tous les établissements n’ont pas les mêmes critères d'octroi de prêt. Il connaît les critères de chaque banque et saura vous orienter immédiatement vers la banque la plus susceptible de vous accorder un crédit immobilier.

Un courtier aide également tout débiteur à associer différents crédits immobiliers pour obtenir le meilleur financement de son projet. Pour cela, il vérifie si le futur acquéreur peut bénéficier d’un prêt aidé, puis il calcule le montant exact, notamment à l’aide d’un simulateur de prêt à taux zéro. Ensuite, ce dernier élabore le meilleur montage des différents prêts, joue sur la durée et le taux immobilier pour obtenir la mensualité de crédit la plus adaptée à la situation de l’emprunteur.

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Taux hors-assurance, mis à jour au 24/09/2021

Taux d'intérêt : Les simulations sont effectuées par défaut avec les taux les plus bas tels que constatés au niveau national chez nos partenaires bancaires. Vous pouvez personnaliser le taux d'intérêt au niveau du menu déroulant situé avant la réglette de résultat.

Taux d'assurance : Personnalisez le taux d'intérêt annuel de l'assurance-crédit sur le Capital Initial au niveau du bouton "modifier" au niveau des résultats. Par défaut, nous vous proposons le taux moyen constaté.

Important: Cette simulation a un caractère indicatif, sans valeur contractuelle. Pour en savoir plus et bénéficier d'une simulation complète et personnalisée, déposez votre demande ou prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI.

Ces résultats sont donnés à titre d'information. Ils sont calculés sur la base d'hypothèses simples et variables en fonction des données que vous saisissez et ne constituent ni une offre de crédit, ni acceptation de votre dossier par nos partenaires bancaires. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent Pour tout prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours ; l'achat est subordonné à l'obtention du prêt, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.

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Par défaut, le taux d'assurance est à 0,36 %.
Ce taux est considéré comme un taux moyen dans les banques, pour une assurance de groupe.

Il peut varier en fonction
  • des garanties et options souscrites,
  • de l’âge atteint par l’Assuré, calculé par différence de millésimes ou date anniversaire,
  • du montant du capital restant dû à l'Organisme prêteur multiplié par la quotité,
  • des risques déclarés.