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Meilleurs taux de crédits immobiliers sur 5 ans : suivez l'évolution avec notre baromètre

Taux immobiliers sur 5 ans Taux immobiliers sur 5 ans

Vous avez besoin d’un petit crédit pour réaliser un projet immobilier ? Vous souhaitez le rembourser rapidement afin de réduire son coût au maximum ? Un crédit immobilier sur 5 ans peut être un bon moyen de financer votre achat à moindre coût, que ce soit en termes de taux d’intérêt ou d’assurance.
Bien que ce soit techniquement possible, dans les faits, un crédit immobilier remboursé en 5 ans est un rêve inaccessible pour la plupart des emprunteurs. Il convient alors de bien se renseigner sur les différents taux et conditions d’emprunt proposés afin de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un tel prêt. 
Comment en profiter ? CAFPI vous donne les informations et le baromètre des meilleurs taux immobiliers à 5 ans disponibles dans votre région. Avantages et inconvénients, conditions, projets compatibles et prérequis, on vous explique comment effectuer une demande de prêt immobilier sur 5 ans en étant sûr de convaincre les banques.

Pourquoi contracter un crédit immobilier sur 5 ans ?

Un emprunt immobilier sur 5 ans est tout à fait négociable, mais reste cependant assez rare. Il faut savoir que la durée moyenne d’un crédit immobilier en France se situe autour de 20 ans. Cela représente la durée nécessaire pour atteindre un équilibre entre une capacité d’emprunt suffisante et des mensualités raisonnables pour financer un achat immobilier. 

Les situations dans lesquelles un crédit sur 5 ans peut être souscrit

Pour certains profils d’emprunteurs, il n’est pas forcément nécessaire d’emprunter sur 20 ans pour disposer de la somme suffisante pour financer leur projet. Afin de réduire le coût de leur crédit ou d’éviter d’avoir à verser des indemnités de remboursement anticipé en cas de revente, ces emprunteurs ont alors tout intérêt à réduire au maximum la durée de leur emprunt. 

Un crédit immobilier sur 5 ans peut ainsi être envisagé dans plusieurs cas de figure :

Vous bénéficiez d’un apport important

Héritage, donation, revente avec plus-value en prévision d’un second achat immobilier… Il se peut que vous disposiez d’un apport assez important pour vous dispenser d’un montant de crédit élevé. Comme vous avez déjà une trésorerie conséquente, votre crédit immobilier ne sert qu’à apporter les quelques milliers d’euros qui manquent pour réaliser votre projet. La somme à emprunter étant relativement faible, vous pouvez envisager d’emprunter sur 5 ans afin de bénéficier du meilleur taux immobilier possible.

Vous disposez d’excellents revenus

Les mensualités d’un crédit immobilier ajoutées aux autres crédits en cours ne peuvent dépasser 35% des revenus de l'emprunteur, c’est le taux d’endettement. Si vous disposez de très bons revenus, vous pouvez facilement verser des mensualités assez élevées, et donc, rembourser votre crédit sur une courte durée.

Vous réalisez un investissement locatif

En empruntant sur 5 ans au lieu de 15 ou 20 ans, vous pouvez bénéficier plus rapidement des revenus générés par votre investissement locatif. Parallèlement, les futurs loyers perçus peuvent vous aider à augmenter votre capacité d’emprunt, puisqu’ils sont pris en compte à hauteur de 70 % dans le calcul de vos revenus.

Vous empruntez après 70 ans

En raison des limites imposées par les assurances de prêt, la plupart des banques souhaitent que les prêts immobiliers qu’elles accordent soient remboursés avant les 80 ans de l’emprunteur. Il peut alors être nécessaire pour certains emprunteurs de réduire la durée de leur emprunt au maximum afin de pouvoir obtenir un crédit. 

Vous dépassez le seuil du taux d’usure

Le taux d’usure est un taux au-dessus duquel le TAEG d’un crédit ne peut se situer. Comme le TAEG dépend directement de la durée de l’emprunt (que ce soit en termes de taux nominal ou de taux d’assurance), réduire la durée de son emprunt peut être une solution pour rester en dessous du seuil du taux d’usure.

Les avantages d’un crédit immobilier sur 5 ans

Sans surprise, le principal avantage d’un crédit immobilier sur 5 ans est son coût. Le fait de réduire ainsi la durée d’un emprunt permet en effet de bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux, mais aussi d’une assurance de prêt moins chère. À la clé, ce sont donc plusieurs milliers d’économies pour un même prêt ! 

À titre d’exemple, sur septembre 2022, pour un emprunt de 100 000 €, on passe d’un crédit au coût total de près de 12 000 € sur 10 ans à un coût total d’environ 6 000 € sur 5 ans… et ce avec un même taux d’intérêt de 1,60 % pour les deux crédits ! 

Les inconvénients d’un crédit immobilier aussi court

C’est mathématique : qui dit durée de crédit plus courte dit forcément mensualités plus élevées. En empruntant sur 5 ans au lieu de 10 ou 15 ans, vous verrez augmenter vos mensualités de manière significative.

Pour notre emprunt de 100 000 € à 1,60 %, il faut pouvoir supporter une mensualité de 1 731 € par mois hors assurance pour pouvoir emprunter sur 5 ans, contre 932 € par mois sur 10 ans. En prenant en compte le seuil du taux d’endettement maximum, cela signifie qu’il faut disposer de revenus supérieurs à 5 000 €, voire 5 500 € pour emprunter sur 5 ans, contre 3 000 € pour pouvoir emprunter la même somme sur 10 ans.

Avant de vous lancer dans un tel prêt, vous devez donc bien évaluer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement pour être sûr qu’un prêt immobilier sur 5 ans est bien compatible avec votre profil emprunteur.

Comment obtenir un meilleur taux immobilier sur 5 ans ?

Emprunter sur 5 ans permet de bénéficier d’un taux immobilier particulièrement avantageux. Il faut cependant préparer consciencieusement son dossier pour voir une telle demande de prêt accordée, et ce, au meilleur taux. Voici les éléments qui doivent attirer votre attention.

Avoir un bon profil emprunteur

Vous l’avez compris : pour emprunter sur 5 ans, il faut disposer de bons, voire de très bons revenus. Mais cela n’est pas le seul élément que les banques prennent en compte pour déterminer la qualité de votre profil.

Au-delà de vos revenus et de votre capacité de remboursement, votre profil emprunteur global doit être particulièrement convaincant pour envisager une période de prêt aussi courte. Au moment d’instruire votre dossier, la banque étudie votre patrimoine, votre capacité de placement et vos placements existants, vos futurs projets… Elle détermine alors si votre profil est sérieux et rassurant. Si vous répondez à ses attentes, vous aurez un argument de taille pour négocier le meilleur taux pour votre crédit immobilier sur 5 ans. 

Avoir un apport conséquent

Plus votre apport initial est important, plus vous pourrez négocier un bon taux pour votre emprunt. Un apport initial supérieur à 10 % est un gage de sécurité pour les banques, qui permet de consolider votre dossier tout en faisant baisser vos mensualités. C’est une condition indispensable pour espérer obtenir un prêt immobilier sur 5 ans au meilleur taux.

Faire appel à un courtier immobilier

En tant qu’expert du crédit, un courtier immobilier peut vous aider à obtenir votre crédit immobilier sur 5 ans. Il vous aidera non seulement à monter votre dossier de prêt pour mieux convaincre les banques, mais aussi à trouver la meilleure offre de prêt et à négocier le meilleur taux pour votre crédit. 

Bon à savoir

Un courtier CAFPI vous accompagne dans le montage d’un projet immobilier de A à Z. Il vous aide à négocier le meilleur taux immobilier sur 5 ans, mais aussi les frais de dossier, la garantie, l’assurance emprunteur.

Les autres éléments à considérer pour faire baisser son TAEG

Le taux immobilier sur 5 ans est très faible. La négociation doit se mener sur les autres éléments du crédit immobilier comme l’assurance emprunteur ou le coût de la garantie. 

Prenez le temps de comparer les assurances emprunteur. Sur 5 ans, la compagnie d’assurance prend moins de risque que sur 25 ans : son coût est donc relativement faible et facilement négociable. Utilisez la délégation d’assurance pour trouver l’assurance la plus adaptée.

Pensez également à négocier les frais de dossier ! Avec un taux immobilier sur 5 ans assez faible, les frais de dossier peuvent représenter une part importante dans le coût global du crédit. 

À retenir
  • Le crédit immobilier sur 5 ans bénéficie d’un taux d’intérêt très faible, mais nécessite de verser des mensualités plus élevées que pour un crédit plus long.
  • Vous devez disposer d’un apport conséquent et de revenus élevés pour convaincre la banque de pouvoir rembourser une mensualité importante.
  • Pour obtenir le meilleur taux possible sur 5 ans, vous pouvez réduire votre taux d'endettement, augmenter votre apport, ou faire appel à un courtier pour négocier pour vous le meilleur prêt.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/09/2021
Mis à jour le 26/10/2022
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