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Crédit immobilier : guide du premier achat

Acheter sans apport

Devenir propriétaire est un rêve accessible même sans avoir d’argent de côté ! L’absence d’épargne n’est plus un frein à la réalisation d’un achat immobilier. Acheter sans apport est donc possible mais il faut réunir un excellent dossier de financement en suivant nos conseils.

Comment acheter sans apport ?

L'apport personnel correspond à la somme dont dispose l’emprunteur initialement pour financer une partie de son projet immobilier. Cette épargne personnelle rassure les banques mais n’est pas une obligation pour obtenir un crédit immobilier.

Emprunter sans aucun apport est donc possible. Un courtier vous aide dans le montage de votre dossier de financement en le complétant avec les bons arguments pour convaincre la banque, notamment :

  • Une situation professionnelle stable : avoir un contrat à durée déterminée (CDI) ou être fonctionnaire sont des atouts.
  • Une situation financière constante : ne pas être à découvert tous les mois, avoir une gestion saine sans dépenser plus que vos revenus, payer régulièrement son loyer, etc.
  • Un projet d’achat immobilier précis : préparer un dossier complet avec tous les documents indispensables en amont de l’achat du logement.


Sans apport, la banque risque de se montrer moins ouverte à la renégociation du crédit immobilier. Si elle accepte votre dossier, vous risquez :

  • de ne pas bénéficier du taux de crédit le plus bas ;
  • d’allonger la durée de remboursement de votre prêt ;
  • de ne pas pouvoir négocier dans les meilleures conditions les éléments annexes comme les frais de dossier.

Bon à savoir :

En montant le dossier de financement avec un courtier immobilier, vous bénéficiez de son expérience, de ses bonnes relations et de sa parfaite connaissance des attentes des banquiers. Cela peut devenir l’avantage décisif pour décrocher l’accord de la banque !

Pourquoi emprunter sans apport ?

Jeunes actifs, en début de carrière professionnelle, vous n’avez pas toujours eu le temps d’épargner. Rapidement, le coût de votre loyer vous conduit à vouloir vous orienter vers un projet immobilier.

Parfois, vous avez un peu d’épargne que vous souhaitez conserver pour un projet personnel ou professionnel, ou encore en cas de coup dur. Avec les taux d’intérêt immobilier très bas actuellement, cela peut aussi être une solution intéressante.

Si le rendement de vos placements est supérieur au taux du crédit immobilier, vous avez intérêt à les conserver ! Dans ce cas, n’hésitez pas à expliquer cette situation à votre banquier.

Vous pouvez également réaliser un apport personnel minimum simplement pour couvrir les frais et rassurer la banque sur votre engagement.

A retenir :

  • Acheter un bien immobilier sans apport est possible avec un bon dossier de financement.
  • Pour convaincre la banque de vous accorder un crédit immobilier, vous devrez prouver votre engagement dans l’investissement et rassurer sur votre capacité à rembourser.
  • Une bonne stabilité professionnelle et financière est un atout pour obtenir l’accord de la banque.

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