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Le prêt lissé

Vous avez plusieurs crédits en cours ? Le prêt lissé ou prêt à paliers est une forme de crédit immobilier amortissable, qui vous permet d’obtenir une seule mensualité identique. C’est très utile lorsque vous avez plusieurs prêts en même temps, avec des durées d’emprunt différentes.

Les grandes caractéristiques

  • Le prêt lissé définit une mensualité globale unique, quel que soit le nombre de crédits en cours.
  • Il permet d’obtenir un taux d’endettement identique pendant tout le prêt.
  • On parle indifféremment de prêt lissé ou de prêt aménagé ou encore de prêt à paliers.
  • Il peut offrir une solution pour accéder à la propriété lorsque vous êtes déjà endetté.

Fonctionnement

Vous prenez chaque mensualité de vos crédits en cours ainsi que leur durée. Vous définissez une mensualité correspondant à votre taux d’endettement. Vous définissez des paliers : à chaque fois qu’un crédit se termine, la mensualité des autres emprunts augmente.

Il revient à rembourser moins votre crédit immobilier tant que d’autres prêts sont en cours. Cela augmente par conséquent le coût du crédit.

Le prêt à paliers est utile lorsque :

Montant et durées

La durée du crédit immobilier est la plus longue de tous vos prêts. Cela offre la possibilité de cumuler plusieurs crédits de natures, de montants, de durées et de taux différents.

Bon à savoir

Le prêt lissé n’est pas proposé par toutes les banques et n’est pas forcément mis en avant ! N’hésitez pas à questionner votre banquier.

Avantages et Inconvénients

La mensualité unique est plus faible et constante. Elle vous assure une vision globale pour toute la durée de l’emprunt. En contrepartie, le coût global du crédit est plus élevé, en raison d’un amortissement plus lent du capital. Certaines facilités comme la modulation des mensualités ou le remboursement anticipé peuvent devenir plus difficiles à négocier.

Exemple

Vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro pour lequel vous remboursez 200 euros par mois pendant 12 ans. En parallèle, vous signez un crédit immobilier de 200 000 euros sur 20 ans au taux de 1,20 %.
Sans lissage, vous remboursez 934 euros au titre du prêt principal et 200 € au titre du PTZ pendant 12 ans (soit 1134 euros) puis 934 euros pendant 8 ans. Avec un prêt lissé, vous remboursez 1060 euros pendant 20 ans.

A retenir

  • Le prêt lissé est utilisé lorsque plusieurs prêts doivent être remboursés en même temps.
  • En créant des paliers, il permet de rembourser une mensualité identique sur toute la durée des prêts.
  • Par conséquent, le capital est moins remboursé en début de prêt et le coût global du crédit est plus élevé que pour un prêt immobilier classique.

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