Type de taux particulier, le TAEG permet de mesurer le coût total d’un crédit. C’est un bon indicateur dans la comparaison d’offres de crédit, et un argument important pour la négociation.
Mais que veut dire TAEG ? Et quelle est la différence avec le TEG ? Quels sont ses avantages et ses limites, et surtout quelle est la différence avec le TEG ?
Répondons à toutes ces questions sans attendre.
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux d'intérêt proposé par une banque ou un établissement de crédit.
Il aide à calculer le coût total d'un crédit.
Tous les frais engendrés par la souscription au prêt sont pris en compte dans le TAEG :
Exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée, le TAEG permet d’évaluer la somme totale à rembourser en cas de souscription à un crédit immobilier ou à un crédit à la consommation.
Il est calculé sur une base annuelle, quelle que soit la durée du crédit, et ne doit pas dépasser le taux d’usure légal fixé par la Banque de France, c'est-à-dire le taux maximal légal applicable en France.
On retrouve cet instrument de protection des consommateurs, et de comparaison des prêts sollicités, dans l’ensemble de l’espace européen.
L’intérêt du TAEG est de pouvoir comparer plusieurs offres de prêt, en un coup d’œil, et de savoir laquelle est la plus avantageuse, à condition que le montant du prêt soit identique.
Bon à savoir
C’est la loi Scrivener qui a rendu obligatoire la publication du TAEG. Depuis, les établissements de crédit ont l'obligation d'indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.
La formule du TAEG est complexe, il est quasiment impossible de la résumer en une formule, car elle dépend de nombreux éléments : capital emprunté, taux débiteur fixe annuel, durée de l'emprunt, assurance, montant des frais de dossier.
Une formule simplifiée pourrait néanmois être la suivante :
TAEG = [ (montant total à rembourser - montant de l’emprunt) / montant de l’emprunt ] x nombre total de mensualités
Le saviez-vous ?
Le montant total d'un prêt à rembourser se calcule de la manière suivante :
Montant total à rembourser = montant des mensualités x nombre total de mensualité + total des autres frais éventuels
On distingue TAEG fixe et TAEG variable.
Il représente le taux d’intérêt d’un prêt et peut donc être fixe ou variable.
Avec un TAEG fixe, les mensualités sont constantes sur toute la durée du prêt, et c’est à vous de choisir un TAEG fixe.
L’avantage du TAEG fixe est la sécurité qu’il engendre : vous maîtrisez le montant de vos mensualités, et même si elles sont un peu plus élevées, elles ne changeront pas durant toute la période de remboursement du crédit.
On parle de TAEG variable ou révisable.
Si vous optez pour un TAEG variable, les mensualités varient à la hausse ou à la baisse, suivant un indice de référence.
Avec un TAEG variable, les mensualités sont souvent assez faibles en début de période de remboursement, mais elles peuvent augmenter au fil du temps.
Bon à savoir :
Notez aussi la définition de l’intérêt débiteur TAEG, plus couramment appelé agio : il représente le taux d’intérêt des sommes que la banque prête aux comptes étant à découvert.
L’avantage incontournable du TAEG est qu’il permet de comparer efficacement les offres de crédit émises par les différentes banques.
Grâce au TAEG, vous disposez d’un référentiel commun : tous les coûts associés au crédit sont pris en compte et vous pouvez comparer les offres en toute transparence.
En outre, vous connaissez en détail le coût total de votre crédit : pas de frais cachés, pas de mauvaises surprises.
Enfin, comme il doit être annoncé sur les publicités et offres préalables de prêt, le TAEG devient un atout de négociation auprès des banques : vous connaissez le coût exact de votre crédit, la somme que vous devrez débourser et pouvez par conséquent négocier pour obtenir la meilleure offre de prêt.
Le saviez-vous ?
Même avec des durées de remboursement différentes, il reste aisé de comparer des crédits entre eux grâce au TAEG.
S’il est extrêmement utile, le TAEG connaît toutefois quelques limites.
Souvenez-vous, le TAEG exclut les frais de notaire.
Pour connaître le coût total de votre crédit, il vous faudra bien penser à inclure ces frais, sans quoi le coût global sera légèrement faussé.
D’autres frais ne seront pas intégrés au calcul du TAEG, notamment la modulation ou le report d’échéances, les pénalités de remboursement anticipé ou encore la garantie du prêt.
Une autre limite du TAEG réside dans son calcul : celui-ci est parfois différent selon les établissements financiers.
Avec un prêt à taux variable, le coût total du crédit ne pourra être connu à l’avance, puisque les variations de taux ne peuvent pas être anticipées.
Calculé sur la base du taux de la première année du crédit, le TAEG sera alors ici seulement informatif.
Dans le cas d’une assurance de prêt immobilier souscrite auprès d’un autre établissement que l'établissement prêteur, le TAEG communiqué pourra l’être sans le coût de l’assurance, ce qui faussera le coût total du crédit.
En cas d’hypothèque et de revente du bien immobilier, le TAEG n’intègre pas les frais de mainlevée de l’hypothèque. Là encore, cela faussera légèrement le coût total du crédit.
Le conseil CAFPI
Précieux pour avoir une idée du coût global de son crédit, le TAEG est un indicateur à utiliser avec modération.
Pour une vision complète et nuancée, prenez également en compte le coût total du crédit en euros, ainsi que l’ensemble des avantages offerts par l’établissement prêteur.
Et pour calculer le TAEG de votre crédit immobilier ou de votre crédit à la consommation de manière simple et rapide, n'hésitez pas à contacter un de nos courtiers.
Jusqu’en septembre 2016, on parlait de taux effectif global (TEG) : un taux d'intérêt équivalent, c’est-à-dire correspondant au taux nominal annuel.
Le TEG intègrait le taux d'intérêt, les frais de garantie, les frais de dossier et d’inscription ainsi que les éventuelles primes d’assurance. Il calculait les taux globaux sur un mois.
Plus récemment et par souci de précision, on ne parle plus de TEG mais de TAEG, pour Taux Annuel Effectif Global.
C’est désormais le TAEG qui est utilisé pour comparer les offres de crédits, crédits immobiliers ou crédits à la consommation (tandis qu'auparavant le TEG était utilisé pour comparer les crédits immobiliers, et le TAEG pour les crédits à la consommation).
Le TAEG répond maintenant à toutes les nouvelles normes européennes, et est donc le seul élément de référence pour comparer les crédits pour les particuliers.
Il est aussi plus précis puisqu’il intègre des frais que le TEG n’intégrait pas, tels que l’assurance décès invalidité ou l’assurance chômage, et est toujours exprimé sur l’année.
Le TEG est exprimé en pourcentage mensuel de la somme totale payée.
Il prend en compte la somme versée chaque mois en déterminant taux nominal, frais de dossier, assurance emprunteur et frais de garantie.
Tous ces éléments sont ensuite convertis en pourcentage, par rapport à la somme totale dépensée, puis additionnés pour obtenir le TEG.
Pour rappel, le TAEG est le pourcentage annuel de la somme empruntée.
Il correspond au coût réel du crédit, c’est pourquoi sa méthode de calcul est plus précise que celle du TEG.
Il prend également en compte l’assurance décès invalidité ainsi que l’assurance chômage.
A retenir :
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