Avant tout achat de bien immobilier, il est indispensable de définir sa capacité d’emprunt. Déterminant pour les banques, la capacité d’emprunt est évaluée sur la base d’un seuil d’un taux d’endettement maximal de 33%. Explications.
Le taux d’endettement correspond à la fraction des revenus nets mensuels que l’emprunteur peut consacrer au remboursement d’un crédit.
C’est un chiffre déterminant pour les banques car il leur permet de vérifier si l’emprunteur peut faire face au remboursement de son crédit.
Si aucun texte de loi ne définit de taux maximum, de nombreuses banques fixent ce taux à 33% : les dites banques estiment en effet qu’au-delà de 33%, un emprunteur pourra rencontrer des difficultés pour rembourser son crédit.
Autrement dit, un taux d’endettement de 33% signifie que le tiers des revenus de l’emprunteur est attribué aux échéances du crédit.
Bon à savoir :
Chaque dossier de demande de crédit est analysé par la banque de manière individualisée, et de nombreuses données sont prises en compte : revenus, apport, gestion des comptes, capacité d’épargne, reste à vivre ou encore saut de charge.
Pour calculer le taux d’endettement, il suffit d’appliquer la formule suivante : Taux d’endettement = montant du ou des crédits x 100 / revenus (salaires nets + autres revenus financiers)
Exemple : Le montant de la mensualité d’un emprunteur est de 500 €, tandis que son salaire est de 1 800 €.
Le calcul du taux d’endettement est le suivant : 500 x 100 / 1 800 = 27,7%.
Le taux d’endettement de cet emprunteur est de 27,7%.
Bon à savoir :
Seuls les revenus réguliers sont pris en compte. Ainsi, primes et autres gratifications à caractère variable sont exclues.
Cette limite de 33% est parfaitement arbitraire, et en pratique, elle peut-être étendue à 40% selon le financement souhaité, le profil du client,… Cette décision revient au partenaire bancaire, selon sa politique de prise en compte des risques. C’est du cas par cas.
Plusieurs cas peuvent justifier l’extension du taux d’endettement :
D’autres critères sont étudiés pour possiblement augmenter le taux d’endettement :
A retenir :
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