Accordé par les caisses de retraite, le prêt caisse de retraite est destiné à compléter son financement, pour l’achat d’une résidence principale ou la réalisation de travaux bien spécifiques. 

Mais quel est son fonctionnement ? Quelles sont les conditions pour en bénéficier ? Quel montant peut-on obtenir ? Quels délais de remboursement peuvent être attendus ? remboursable dans quels délais ? 

Faisons le point sur le prêt caisse de retraite.

Les grandes caractéristiques du prêt caisse de retraite

  • Le prêt des caisses de retraite est un prêt aidé, accordé aux emprunteurs affiliés à une caisse de retraite. 
  • Il devra être complété par un autre crédit pour financer l’achat d’un bien immobilier. 
  • Il est accordé pour l’achat d’une résidence principale, dans le neuf ou dans l’ancien. Il peut être suivi ou non de travaux. 

Fonctionnement 

▶ Qu’est-ce que le prêt caisse de retraite ? 

Le prêt caisse de retraite est un prêt bonifié, c’est-à-dire un prêt complémentaire au financement principal, accordé par une caisse de retraite afin d’accéder à un prêt immobilier

Comme il est d’un montant restreint, il ne financera pas l’ensemble du bien et devra être complété avec un autre prêt, mais les conditions préférentielles d’un tel prêt (taux avantageux, charges allégées...) permettent de diminuer le coût d’achat du bien immobilier, au même titre que le prêt employeur par exemple. 

Dans le cadre d’un prêt caisse de retraite, c’est la caisse de retraite - un organisme indépendant - qui, en plus de verser des prestations sociales, octroie un crédit à un de ses adhérents. 

Un prêt caisse de retraite pourra servir au financement de n’importe quel bien immobilier (neuf ou ancien), à condition que celui-ci soit la résidence principale de l'emprunteur.

Bon à savoir

Une résidence est considérée comme résidence principale lorsqu’elle est habitée au minimum 8 mois dans l’année. En-deçà de cette durée, il s’agira d’une résidence secondaire.

Le prêt Caisse de retraite, un prêt aidé 

On parle de prêt aidé car, bien qu’il n’offre pas la possibilité de financer un projet en entier, il est cumulable avec d’autres prêts : 

Le prêt caisse de retraite apporte aussi des garanties supplémentaires lors de la contraction du prêt principal, comme la constitution de l’apport personnel, un critère important pour les banques. 

▶ Qui peut bénéficier du prêt caisse de retraite ? 

Pour bénéficier de ce prêt caisse de retraite, l’emprunteur doit être affilié à une caisse de retraite (complémentaire ou mutuelle), partenaire du dispositif. Les conditions d’allocation (montant, durée, taux, conditions de ressources) dépendent ensuite de chaque caisse.

Bon à savoir

Si les caisses de retraite imposent rarement un plafond de ressources ou une limite d’âge, elles peuvent exiger une durée minimale de cotisation, comprise en 1 et 5 ans.

Mais malgré son nom, le prêt caisse de retraite ne s’adresse pas uniquement aux personnes en retraite, il concerne aussi les actifs : salarié, cadre, indépendant, dirigeant, fonctionnaire, agriculteur…
Tous les salariés dépendant d’un organisme précis sont concernés, sans limite d’âge. 

Aussi, cet emprunt ne nécessite aucune condition de ressources. 

Pour savoir si un prêt caisse des retraites peut se greffer à son plan de financement, il est recommandé de contacter son organisme d’affiliation : AG2R, AGIRC, APICIL, APRI, ARRCO, ARPEGE, B2V, IRCEM, Malakoff-Médéric, Vauban Humanis,... 

Prêt caisse de retraite et prêt travaux

 Au-delà du financement d’un bien immobilier, le prêt caisse de retraite peut également être accordé pour réaliser des travaux dans une résidence principale (uniquement dans une résidence principale), que l’emprunteur en soit propriétaire ou locataire. 
Dans ce cas, les taux sont, bien souvent avantageux, mais un tel crédit sera accordé sous conditions de ressources. 

Important

Attention cependant : à l’inverse d’un achat immobilier, le prêt caisse de retraite pour financer des travaux est réservé aux personnes retraitées.

Dans le cadre de travaux, ces crédits sont accordés en vue de réalisation de : 

  • Travaux de rénovation et d’équipement : amélioration énergétique, réfection de plomberie ou installations de systèmes sanitaires, pose de papier peint, pose d’un revêtement de sol, etc. 
  • Travaux d’adaptation du logement aux besoins d’une personne à mobilité réduite ou visant à compenser une perte d’autonomie de l’occupant : élargissement des portes, adaptation d’une douche ou baignoire, pose de barres d’appui, etc. 

Montants et durées du prêt caisse de retraite 

Le plus souvent, le prêt caisse de retraite est réservé à l’achat d’une résidence principale. Son montant est généralement situé entre 3 000 et 15 000 €, remboursables sur 15 maximum (souvent 5 ou 10 ans). 

Les taux d’intérêt sont souvent compris entre 5 et 6 %, mais il est possible que ce taux descende à 3 % selon l’établissement de crédit mandaté. 
Un taux avantageux vous incitera peut-être à vous servir du prêt caisse de retraite comme d’un apport personnel : vous rassurerez alors la banque et l’encouragerez à vous faire une bonne offre de crédit.

Bon à savoir

Les conditions d’attribution étant différentes d’une caisse de retraite à l’autre, l’emprunteur est invité à se rapprocher de sa caisse de retraite pour obtenir plus d’informations sur les modalités de ce type de crédit.

Prêt caisse de retraite : avantages et inconvénients 

L’avantage principal du prêt caisse de retraite est qu’il représente un bon complément pour financer son projet, tel un apport personnel. Le montant obtenu permettra souvent de couvrir les frais de notaire. Et si vous n'avez pas d’apport personnel initial, voilà qui devrait rassurer l’établissement prêteur et faciliter l’obtention d’un crédit. 

Grâce à ses modalités préférentielles, il reste aussi plus intéressant que les emprunts conventionnels proposés par les établissements bancaires. 

Parmi les autres avantages, citons également l’absence de conditions de ressources, et l'absence de limite d’âge. 
C’est donc un crédit ouvert au plus grand nombre. 

En revanche, un minimum d’années de cotisation à l’organisme (1 à 5 ans) est parfois contraignant. 
Et le fait que ce prêt ne permette pas de financer intégralement un bien est parfois noté comme un inconvénient. 

Comment obtenir un prêt caisse de retraite ? 

Vous l’aurez compris, les conditions d’attribution du prêt caisse de retraite dépendent de chaque caisse de retraite. 
Commencez donc pas vous renseigner auprès de votre caisse de retraite : propose-t-elle ce type de crédit ? A quelles conditions ? Quelles sont les modalités pour en faire la demande ? 

Nous vous conseillons également de procéder à des simulations en amont, accompagné par un courtier en crédit. Vous connaîtrez ainsi une estimation de la somme que vous pourriez obtenir, à quel taux et sur quelle durée de remboursement. 

Vous mettrez ainsi toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet immobilier.

À retenir
  • Le prêt caisse de retraite est accordé aux emprunteurs affiliés à une caisse de retraite, sans conditions de ressources ni limite d’âge. 
  • Il s’agit d’un prêt complémentaire au financement principal : son montant est restreint mais peut représenter un bon coup de pouce pour mener à bien votre projet immobilier. 
  • Il est accordé pour l’achat d’une résidence principale (logement neuf ou ancien), ou bien pour réaliser des travaux de rénovation, d’amélioration d’équipements ou d’adaptation à des besoins spécifiques. 
  • Le montant du prêt caisse de retraite est généralement situé entre 3 000 et 15 000 €, pour une durée de 15 ans maximum. Le taux d’intérêt, lui, varie mais est souvent compris entre 3 et 6 %. 
  • Les conditions d’allocation (montant, durée, taux) dépendent ensuite de chaque caisse : dès les prémices de votre projet, rapprochez-vous de votre caisse de retraite pour tout savoir des conditions d’attribution.
Marc Pilette
Par Marc Pilette le 13/12/2017
Mis à jour le 19/08/2022
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