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Le prêt relais

Il est aussi appelé prêt achat-revente. Ce prêt permet en effet de financer l’achat d’un nouveau bien avant même la vente du précédent. C’est très souvent le cas lors d’un changement de résidence principale. S’il est difficile de coordonner parfaitement les deux opérations de vente et d’achat, vous ne souhaitez pas pour autant abandonner un bien pour lequel vous avez eu le coup de cœur. Le prêt relais est là pour gérer cette période et permettre d’acheter avant d’avoir vendu !

Les grandes caractéristiques

  • le prêt relais nécessite d’être propriétaire d’un bien que l'on souhaite vendre ;
  • le prêt relais est un prêt sur une durée courte ;
  • le montant du prêt relais correspond à une partie de la valeur du bien possédé et mis en vente.

Fonctionnement

Plusieurs types de prêt sont envisageables selon la situation :

  • le prêt relais sec

Il s’agit d’une avance octroyée par la banque. Le montant du prêt couvre le montant du nouvel achat. Vous n’avez donc pas d’emprunt complémentaire à souscrire. C’est le cas, par exemple, en cas de déménagement Paris / Province ou lorsque vos enfants sont grands et que vous optez pour un logement plus petit.
L’emprunteur rembourse uniquement les intérêts, voire l’assurance, jusqu’à la vente du bien initial. Plus rarement, le capital et les intérêts sont remboursés ensemble en une seule fois après la vente.

  • le prêt relais acquisition

Au contraire, il est possible que le déménagement soit réalisé pour vous agrandir ou pour vous rapprocher de votre vie professionnelle dans une grande ville. Les coûts du nouveau logement sont alors supérieurs à la valeur du bien. La banque accorde un prêt relais couplé à un prêt bancaire classique. Notez que le surplus dégagé lors de la vente (au minimum de 30 %) permet un remboursement anticipé partiel sans pénalités sur le prêt bancaire classique.

  • le prêt relais rachat

Cela consiste à faire racheter son prêt relais par une banque pour lisser l’ensemble des mensualités. C’est notamment utile lorsque le taux d’endettement maximum est atteint par le montant élevé de la seule mensualité du prêt relais. L’allongement de la durée du prêt permet de réduire la mensualité mais cela reste une solution onéreuse.

Montant et durées

Le prêt relais est généralement accordé pour une période courte, généralement une année renouvelable une fois. Vous disposez ainsi de 2 ans maximum pour vendre votre logement. Son montant est d’environ 70 % de la valeur du bien mis en vente. Les banques peuvent établir leur propre estimation, notamment si vous demandez un prix exagéré.

Bon à savoir

Le prêt relais est accordé si vous détenez en propre le bien que vous mettez en vente ou s’il est détenu via une SCI, si celle-ci se porte acquéreur également du nouveau logement.

Avantages et Inconvénients

Le principal avantage est le timing ! Vous pouvez acheter sans attendre d’avoir vendu votre bien. Cela évite également de multiplier les déménagements en vous contraignant à louer un bien après la vente le temps de trouver un nouveau logement conforme à vos attentes.

En contrepartie, le prêt relais présente des taux assez élevés. Il est réputé “ coûter cher ” bien que son coût soit à mettre en parallèle avec le coût d’une location ou avec le budget global d’un projet immobilier.

A retenir

  • Le prêt relais est un prêt à court terme octroyé à un propriétaire, qui achète un logement avant d’avoir vendu l’ancien.
  • Il se décline en prêt relais sec, prêt accompagné d’un prêt immobilier classique pour compléter le financement du nouveau bien ou encore prêt rachat pour lisser les mensualités sur le long terme.
  • Son montant est généralement égal à 70 % de la valeur du bien mis en vente.
  • Le prêt relais est souvent accordé pour un an renouvelable une fois.

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