L’apport personnel est la somme d’argent dont vous disposez pour votre projet immobilier, avant d’emprunter auprès de la banque. C’est un élément important qui rassure les banques. Faut-il mettre toutes ses économies dans l’achat d’un logement ? Que peut-on inclure dans l’apport personnel ?
L’apport personnel comprend l’épargne accumulée au fil des années. Mais certains prêts aidés peuvent venir compléter la somme initiale. Pour mettre toutes les chances de votre côté, un apport minimum est un atout pour un bon dossier de financement.
L’épargne d’un futur acheteur immobilier se compose :
Vous êtes primo-accédant et vous achetez un bien immobilier pour la première fois ? Vous ne disposez peut-être pas d’une épargne importante. Cela ne veut pas dire qu’un crédit est impossible à obtenir. Pour acheter sans aucun apport personnel, vous pouvez vous aider d’un courtier qui analysera votre éligibilité aux prêts aidés et ainsi constituer le meilleur dossier.
L’apport personnel peut être enrichi de prêts aidés, des prêts réglementés obtenus en fonction de votre situation. On parle alors de prêt constitutif d’apport personnel, envisageable pour l’achat d’une résidence principale :
Certaines caisses de retraite complémentaire, certaines collectivités territoriales (commune, département, région), les caisses d’allocations familiales (CAF) peuvent aussi accorder des prêts à taux réduit sous certaines conditions.
Avec l’accompagnement d’un courtier immobilier, vous gagnez du temps ! Il vous apporte son expertise pour connaître tous les prêts auxquels vous avez droit.
Attention :
Si vous êtes titulaire de la fonction publique, le prêt fonctionnaire n’est plus distribué. En revanche, vous bénéficiez d’avantages accordés par les mutuelles de la fonction publique pour l’assurance et la caution d’un crédit immobilier.
L’apport personnel rassure les banques sur votre sérieux et votre capacité à rembourser l’emprunt bancaire immobilier. Un apport supérieur à 30% permet de négocier de très bons taux de crédit immobilier mais aussi de réduire la durée du prêt et les frais de dossier.
Certaines banques exigent un montant minimal d’apport personnel pour couvrir les frais, autour de 10 % de la somme globale.
Avec les taux de crédit immobilier bas que l’on connaît actuellement, vous devez trouver le meilleur équilibre entre votre épargne et le montant d’emprunt. Parfois, il est plus intéressant de conserver des placements financiers qui rapportent plus à moyen terme que le coût de l’emprunt. L’accompagnement d’un courtier pour faire le point sur votre situation financière globale est un vrai plus pour optimiser votre argent.
A noter :
Les banques calculent le pourcentage d’apport personnel par rapport au montant total du projet immobilier. Par exemple, vous achetez un appartement 200 000 euros et présentez un apport de 50 000 euros. Votre apport personnel est égal à 50 000 / 200 000 soit 25 %.
A retenir :
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