Pour monter le meilleur dossier de crédit immobilier, un apport personnel est un atout certain. Mais si vous êtes primo-accédant, vous ne disposez peut-être pas d’une épargne importante. Comment calculer le montant idéal ? Les banques exigent-elles un montant d’apport minimum ? Il existe des solutions pour rassurer les banques si vous n’avez pas beaucoup épargné.
Votre apport personnel est constitué de votre épargne mais aussi de certains prêts aidés, comme le prêt à taux zéro ou le Prêt Action Logement.
Certaines banques exigent un montant minimum d’apport personnel pour couvrir les frais (frais de notaire, frais d’agence si vous passez par une agence, frais de courtage, frais bancaires, etc.), autour de 10 % de la somme globale. Si vous parvenez à réunir 20 à 30 % du montant de votre logement, vous aurez ainsi un dossier plus solide vis-à-vis des banques. Si vous faites appel à un courtier, il pourra négocier de très bonnes conditions pour votre crédit immobilier.
Ce pourcentage est calculé sur le prix du logement envisagé, frais d’agence immobilière inclus. Par exemple, vous voulez acheter une maison 145.000 euros + 5.000 euros de commission d’agence. Vous disposez de 8.000 euros sur un Livret A, 6.000 euros sur un contrat d’assurance vie et 4.000 euros de participation aux bénéfices de l’entreprise. Votre apport personnel est de (8.000 + 4.000 + 6.000) / (145.000 + 5.000), soit 12 %.
Bon à savoir :
Un apport personnel n’est pas obligatoire ! Vous pouvez tout à fait emprunter tout l’argent nécessaire à votre projet immobilier. On parle alors de financement à 110 % si cela couvre alors aussi les frais de notaires et les frais accessoires à l’achat.
Les banques sont rassurées sur votre sérieux et votre capacité à rembourser un prêt immobilier si vous avez montré une capacité à mettre de l’argent de côté régulièrement.
Mais vous pouvez présenter un très bon dossier aux banques même sans apport personnel ou avec un apport réduit entre 5 et 10 %.
C'est ici que le rôle du courtier en crédit immobilier peut faire une différence. Avec sa connaissance fine des montages de prêts et des conditions des partenaires bancaires, il va pouvoir optimiser la présentation de votre dossier, notamment en travaillant les atouts suivants :
A retenir :
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