Simulation Prêt à taux zéro (PTZ) 2023

Simulation PTZ 2023 : le PTZ, qu’est-ce que c’est ?

Le prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+) est un prêt aidé mis en place par l’État pour permettre l’accession à la propriété des ménages aux revenus intermédiaires et modestes. Il est accessible sous conditions de revenus, en fonction de la composition du foyer.

Avec ce prêt immobilier à 0 %, sans frais et sans intérêts les ménages peuvent financer une partie de l’achat ou de la construction de leur future résidence principale. S’il est disponible sur tout le territoire français, le PTZ est octroyé selon différents critères, en fonction de la nature du bien et de sa localisation. Ainsi, les plafonds de revenus et les montants accordés peuvent varier d’une région à l’autre. 

Il est ouvert aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt. Il ne peut servir qu’à financer l’achat d’une résidence principale, et sa durée de remboursement peut être de 10 à 15 ans, avec une période de différé de 5, 10 ou 15 ans. Comme c’est un prêt complémentaire, il doit forcément être complété par un autre prêt pour financer un achat immobilier.

Enfin, le bien acheté doit forcément être un logement neuf (construction ou achat en VEFA), un logement ancien à rénover ou un logement social existant.

Désormais nommé PTZ+, le PTZ a été reconduit jusqu’au 31 décembre 2023 dans les mêmes conditions que celles appliquées en 2022. Retrouvez sur notre page dédiée toutes les informations concernant le PTZ+.

Simulation PTZ 2023 : pourquoi et comment calculer son prêt à taux zéro ?

Pour savoir si vous êtes éligible au PTZ, connaître son montant et votre capacité totale de financement, l’idéal est d’utiliser notre simulateur.

▶ Pourquoi faut-il simuler son PTZ+ ?

Avant de se lancer dans un projet immobilier, il est nécessaire de bien connaître son budget. Une simulation de prêt est alors indispensable pour connaître sa capacité de financement, le montant de ses mensualités, son reste à vivre… Une simulation peut aussi être l’occasion d’avoir une idée un peu plus précise du coût de l’assurance emprunteur, et donc, du coût total du crédit. Cela permet enfin de savoir à quel type de bien on peut prétendre, ainsi que les aides à l’accession compatibles avec son profil.

Si vous pensez être éligible au PTZ, vous avez donc tout intérêt à faire une simulation de prêt à taux zéro en plus de votre simulation de prêt immobilier “classique”. Vous saurez ainsi quelle part de votre achat pourra être financée grâce à ce prêt, et donc, le montant restant à financer par d’autres types de prêt.

▶ Comment utiliser la calculatrice CAFPI pour simuler son PTZ ?

Pour réaliser votre simulation de prêt à taux zéro + 2023, vous devez indiquer plusieurs éléments :

• Votre statut de primo-accédant ;
• Votre revenu fiscal de référence de l’année 2021 (déclaré en 2022) ;
• Le nombre de personnes composant votre foyer ;
• Le type de logement concerné (neuf, ancien, logement social) ;
• Le coût de votre projet immobilier ;
• L’emplacement géographique du bien immobilier ;
• Dans le cas d’un logement ancien : le montant prévisionnel des travaux ;
• Le montant de votre apport personnel.

Une fois tous ces critères renseignés, notre simulateur de PTZ+ vous indiquera si vous êtes éligible au prêt immobilier à taux zéro, ainsi que le montant maximal que vous pourrez emprunter via ce dispositif. 

Prêt à taux zéro 2023 et zone géographique

Pour le calcul du PTZ en 2023, les zones géographiques retenues sont les suivantes :

• Zones PTZ A et A bis : il s’agit des zones tendues, comprenant de grandes métropoles françaises (Paris, Lyon, Marseille, Lille, Montpellier) ;
• Zone PTZ B1 : les grandes agglomérations françaises de plus de 250 000 habitants, certaines villes du littoral et de la Corse, les DOM (départements d’Outre mer) appartiennent à la zone B1 ;
• Zone PTZ B2 : les communes de 50 000 à 250 000 habitants sont considérées en zone B2 ;
• Zone PTZ C : la zone C correspond au reste du territoire, soit toutes les villes de moins de 50 000 habitants.

Prêt à taux zéro dans le neuf et dans l’ancien : quelles différences ?

Le PTZ ne s’adresse pas qu’aux investissements dans des logements neufs. Vous pouvez aussi en profiter pour l’achat d’un bien ancien à rénover.

▶ Le PTZ dans l’immobilier neuf

Le PTZ pourra être utilisé pour financer l’achat d’un logement vendu sur plan, d’un logement neuf terminé mais jamais habité, la construction d’une maison individuelle, d’un terrain, ou encore la transformation de bureaux en logements.

Dans le cadre d’un achat dans le neuf, le montant du PTZ pourra être tout au plus de 40 % du prix d’acquisition du bien, pour peu qu’il soit situé en zone A, A bis ou B1. Pour un bien situé en zone B2 ou C, il sera de 20 %.

▶ Le PTZ dans l’immobilier ancien

Ce type de crédit immobilier pourra uniquement être accordé pour un achat dans l’ancien nécessitant d’importants travaux de rénovation.

Ces travaux devront représenter un montant équivalent à 25 % de la valeur du bien. Le montant du PTZ sera ensuite calculé sur le coût total de l’opération (prix d’achat + coût des travaux), dans un maximum de 40 % du montant de l’opération.
Ici, la zone géographique n’a pas d’incidence.

Conditions PTZ 2023 : qui a droit au prêt à taux zéro ?

Pour avoir droit au crédit immobilier à taux zéro, vos ressources ne doivent pas dépasser une certaine somme, qui dépend de la composition de votre foyer, ainsi que de l’endroit où vous désirez acheter.

Notre simulateur PTZ prend en compte ces données pour vous donner la somme que vous avez le droit d’emprunter avec ce crédit.

Le logement destiné à être acheté avec l’appui du crédit immobilier à taux zéro peut être neuf ou ancien avec des travaux. Il doit cependant devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux, ou après l’achat.

▶ Pour les primo-accédants

Les primo-accédants, ceux achetant leur logement principal pour la première fois sont la cible idéale du PTZ. Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien étant en location, vous pouvez donc prétendre au PTZ pour l’acquisition de votre résidence principale.

▶ Pour les personnes en situation de handicap

Les conditions d’octroi du PTZ sont assouplies pour les personnes en situation de handicap qui peuvent demander un PTZ alors qu’elles ont été propriétaires de leur logement principal au cours des 2 dernières années.

Les autres conditions d’octroi (revenus et composition du ménage, ainsi que localisation du bien) restent inchangées.

▶ Pour les ménages attendant un enfant

Bien que plafonné à 40 % maximum du coût d’acquisition du bien, le montant du PTZ sera défini par le nombre de personnes composant le foyer.

Dans ce calcul, un enfant à naître (dès 3 mois de grossesse) sera considéré comme un membre du foyer fiscal.

Un plafond de ressources pour l’octroi du Prêt à taux zéro

Selon la zone géographique dans laquelle se situe le bien immobilier, un plafond de ressources pour l’emprunteur est défini.
Votre "revenu fiscal de référence” (RFR) de l’année N-2 (soit les revenus de l’année 2021 déclarés en 2022) est pris en compte pour définir ce plafond. Vous pouvez retrouver votre RFR sur votre avis d’imposition 2022.

Le plafond de ressources utilisé pour l’octroi du PTZ prend en compte la composition du ménage, soit, le nombre de personnes composant le foyer fiscal. Ainsi, un couple avec enfants aura un plafond de ressources plus élevé qu’une personne célibataire.

Simulation du prêt à taux zéro 2023 : plafond du montant de l’opération

Comme le plafond de ressource, le montant maximal du Prêt à Taux Zéro obtenu est défini en fonction de la composition du ménage et de la zone où se situe le bien.

Nous l’avons vu, le montant maximal du PTZ correspond à un pourcentage du prix du bien, de 20 ou 40 % selon les zones. Ce pourcentage s’applique alors à un montant qui est lui-même plafonné : ainsi, le coût maximal de l’opération varie en fonction des zones. Voici les montants retenus pour le calcul du montant du PTZ+ en 2023 : 

Calcul du prêt à taux zéro : comment compléter votre PTZ pour acheter ?

Le crédit immobilier à taux zéro est un prêt complémentaire, ce qui signifie qu’il ne peut pas être utilisé seul pour acheter un bien immobilier. Il doit donc être complété par d’autres prêts, ainsi que par un apport personnel censé couvrir les frais d’acquisition (frais de notaire et de garantie).

Au-delà d’un prêt immobilier classique, souscrit directement auprès d’une banque sans conditions particulières, plusieurs dispositifs d’accession sociale à la propriété sont cumulables avec le PTZ.

Voici la liste des prêts aidés pouvant venir en complément d’un Prêt à taux zéro :

• Prêt d’accession sociale (PAS) : proposé par certaines banques ayant signé une convention avec l’État, il permet aux familles à revenus modestes d’accéder à la propriété.
• Prêt conventionné (PC) : il fonctionne de la même façon que le PAS, et peut financer l’intégralité de l’achat ou de la construction de votre logement.
• Prêt épargne logement (PEL) : c’est un type d’épargne pouvant permettre d’obtenir un prêt à taux privilégié.
• Autres prêts complémentaires : prêt accession Action Logement, prêts des collectivités territoriales, prêts aux fonctionnaires, prêts des caisses de retraites complémentaires et mutuelles, etc.

Comment obtenir le prêt à taux zéro ?

Pour obtenir un prêt à taux zéro, vous pouvez vous adresser à un courtier spécialisé en crédit immobilier. Vous pourrez ainsi savoir si vous avez droit ou non à un PTZ, en fonction de vos revenus, de votre solvabilité, et de votre situation familiale. Il vous guidera vers une banque ayant signé une convention avec l’État et vous aidera à obtenir le meilleur prêt immobilier pour compléter votre PTZ.