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Les prêts personnalisés

Les prêts personnalisés Les prêts personnalisés

Les prêts personnalisés sont peu connus mais présentent des avantages non négligeables. En effet, ces prêts de type « social » peuvent être accordés par les collectivités territoriales, c’est-à-dire le département, la région, la commune mais aussi la caisse de retraite ou encore si l’emprunteur est fonctionnaire. Ce sont souvent des micro-prêts. Ils peuvent être alloués suivant certains critères, qu'il s'agisse d'une acquisition ou d'une construction d'un bien immobilier neuf ou ancien, avec ou sans travaux.

Ces prêts, soumis à conditions, peuvent compléter d’autres crédits immobiliers que vous obtenez pour votre projet d’acquisition de votre résidence principale. Attention, ne confondez pas prêt immobilier personnalisé et prêt personnel qui est un crédit à la consommation non affecté. Découvrez en détail ces prêts personnalisés et n'hésitez pas à solliciter l'aide d'un conseiller CAFPI pour qu'il vous informe sur les modalités. Ces prêts évoluent très souvent, que ce soit dans les conditions d’obtention ou dans les modalités de remboursement. Ils restent utiles pour réussir à financer son projet immobilier.

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Prêt fonctionnaire

Si vous êtes titulaire de la Fonction publique, vous pouvez bénéficier d’un prêt spécifique. Certaines banques accordent des crédits fonctionnaires particuliers, en écho au prêt Action logement du privé auquel le fonctionnaire ne peut prétendre. 

Être fonctionnaire constitue un atout pour obtenir un crédit immobilier en raison de la stabilité de l’emploi. Au-delà des prêts immobiliers pour fonctionnaires, c’est également la garantie du prêt qui est facilitée.
Pour en savoir plus sur le fonctionnement de ce prêt dédié à la Fonction publique, découvrez les conditions et les modalités de remboursement du prêt fonctionnaire.

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Prêt des régions

Certaines régions accordent un prêt en fonction des ressources du foyer. Le Conseil Général décide de l’attribution, qui vient en complément d’un prêt immobilier principal. 

Ces crédits immobiliers régionaux sont établis en fonction des objectifs : rénover un parc immobilier ancien, participer à la construction de logements neufs, favoriser la performance énergétique des bâtiments. 

Ces objectifs font varier les conditions d’octroi de ces crédits immobiliers locaux. Ces prêts des régions varient parfois souvent. N’hésitez pas à solliciter un courtier CAFPI pour faire le point sur toutes les aides auxquelles vous avez droit.

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Prêts départementaux ou prêts locaux

De la même manière, les départements ou les communes peuvent décider d’attribuer des conditions favorables à leurs administrés notamment à travers les prêts départementaux ou locaux. En fonction des ressources, c’est un moyen d’aider à l’accession à la propriété et de dynamiser les territoires. Le Conseil Général, la mairie ou encore l’ADIL peuvent vous aiguiller vers les aides possibles. 

Votre courtier CAFPI avec son réseau implanté localement vous accompagne et connaît bien les ressources disponibles dans son périmètre géographique. C’est important face à l’évolution constante de ces offres de crédits des collectivités territoriales.

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Prêt caisse de retraite

Les caisses de retraite peuvent aussi contribuer à financer un achat immobilier. Certaines caisses offrent un crédit immobilier, attribué sans condition de ressources, mais exigent parfois une ancienneté de quelques années. Le prêt d’une caisse de retraite doit nécessairement être joint à un crédit immobilier principal. Les montants et les conditions varient selon les caisses de retraite.

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Prêt pro-BTP

Salariés du BTP, vous avez peut-être droit à un prêt spécifique ? Les employés des entreprises du secteur du bâtiment qui cotisent à Pro BTP peuvent bénéficier d’un prêt à des conditions spécifiques, intégrable dans leur apport personnel, jusqu’à 20 000 €. Pour tout savoir sur les modalités, la durée, le taux et les avantages du prêt pro-BTP, découvrez notre article.

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Les caractéristiques des prêts personnalisés

Tous ces prêts personnalisés ont divers points communs :

  • Ce sont des micro-prêts : les montants empruntés sont loin d’être suffisants pour acquérir un bien immobilier. Toutefois, ils sont très utiles pour finaliser un plan de financement un peu juste. 
  • Ce sont des prêts bonifiés, accessoires à un crédit immobilier principal : dans tous les cas, ils sont accordés aux côtés d’un ou plusieurs autres prêts, qu’ils soient eux-aussi des prêts aidés ou non. 
  • En général, ces prêts sont assimilés à un apport personnel pour la banque et peuvent permettre de réussir à obtenir un crédit immobilier. 
  • Ces prêts sont, en général, accordés pour l’acquisition d’une résidence principale, que ce soit dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux ou sans. 
  • L’emprunteur peut également personnaliser l’assurance de prêt et la garantie, grâce à sa situation personnelle ou professionnelle. Les bénéfices sur le coût global du financement peuvent être importants. 

En revanche, chaque prêt immobilier personnalisé est différent

  • au niveau des conditions d’octroi (conditions de ressources ou non, conditions liées au bien immobilier acheté, conditions liées à la situation géographique du bien, conditions quant au prêt principal, etc.) ; 
  • au niveau des modalités (commission d’examen, délai d’obtention d’une réponse, pièces justificatives à fournir, etc.) ;
  • au niveau des modalités du prêt accordé (montant, durée de remboursement, taux d’intérêt, etc.). 

Ces prêts aidés sont chacun soumis à des conditions et des modalités différentes, en fonction de la situation de l’emprunteur. L’accompagnement personnalisé d’un courtier immobilier permet d’y voir plus clair parmi tous les prêts disponibles.

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Pourquoi avoir recours à un prêt personnalisé en fonction de sa situation ?

Les conditions d’emprunt sont réglementées et les banques doivent suivre les grandes règles édictées par le HCSF. Le taux d’endettement maximal devient parfois complexe compte tenu des prix immobiliers et des capitaux à emprunter. Pour un premier achat immobilier, la capacité d’emprunt est déterminante. 

Obtenir un emprunt immobilier résulte d’une stratégie minutieuse. Chaque élément du crédit est à négocier, à affiner et à optimiser : le taux d’intérêt du prêt immobilier principal mais aussi la possibilité de recourir à des prêts aidés (prêt à taux zéro ou PTZ, prêt d'accession sociale ou PAS) ou des prêts spécifiques en fonction de sa situation personnelle : fonctionnaire, cotisation à une caisse de retraite spécifique, prêt de la collectivité locale, etc. 

Ne négligez pas les autres avantages conférés par votre statut : caution de prêt immobilier fonctionnaire, frais de dossier offerts pour les professionnels du BTP. Chaque gain additionné permet de réaliser de belles économies sur le coût total de l'emprunt. Les perspectives de carrière constituent également de bons points pour la banque : dans votre dossier de financement, mettez en avant votre cursus ou vos perspectives d’emploi si vous êtes jeune, vos capacités d’épargne ou la hausse régulière de vos revenus si vous êtes plus âgé. 

Votre courtier CAFPI est présent pour analyser votre situation et proposer le meilleur agencement de différents prêts. L’implantation locale des agences CAFPI permet de suivre de près l’évolution des modalités et des conditions de prêts dans chaque région et chaque collectivité territoriale. Votre courtier connaît en détail toutes les ressources disponibles dans son périmètre géographique. S’il est bien un domaine en constante évolution, c’est celui des crédits immobiliers aidés ! 

Ces prêts personnalisés évoluent en général moins rapidement que le mode de vie des emprunteurs. Par exemple, un prêt immobilier pour fonctionnaire est encore soumis à l’obligation d’acheter une résidence principale dans un périmètre de 50 kilomètres autour de son lieu de travail. Avec le développement du télétravail et la mobilité géographique, un tel périmètre est-il indispensable ?
De la même manière, une maison achetée sur une commune plutôt qu’une autre peut permettre à son acquéreur de bénéficier d’un prêt immobilier de la ville. S’agissant essentiellement de micro-prêts, ces derniers ne constituent pas des raisons suffisantes de modifier un projet immobilier !

À retenir
  • Certains prêts personnalisés sont accordés en fonction de la situation professionnelle (prêt fonctionnaire, prêt BTP) ou de la situation géographique (prêt région, prêt ville, prêt collectivité territoriale). 
  • Ces prêts immobiliers ont des caractéristiques communes : capital emprunté peu élevé, assimilé à un apport personnel, en complément d’un prêt immobilier principal pour acquérir une résidence principale. 
  • Les conditions d’octroi de ces crédits immobiliers spécifiques sont très variables, de même que les modalités de remboursement du capital emprunté. 
  • Ce sont néanmoins des compléments utiles pour finaliser un projet de premier achat immobilier avec une capacité d’endettement maximale. Les démarches peuvent sembler complexes. Au-delà d’un micro-crédit immobilier, ces organismes proposent également souvent une garantie de prêt immobilier à moindre coût ou un accès à une assurance emprunteur intéressante. 
  • L’accompagnement d’un courtier immobilier est fort utile puisque ces différents prêts personnalisés évoluent très souvent. Votre courtier analyse votre situation en détail pour proposer un plan de financement de votre projet immobilier optimisé.
Marc Pilette
Par Marc Pilette le 13/12/2017
Mis à jour le 18/08/2022
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