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Meilleurs taux de crédits immobiliers sur 10 ans : suivez l'évolution avec notre baromètre

Taux immobilier sur 10 ans Taux immobilier sur 10 ans

Vous souhaitez financer l’achat d’un bien immobilier grâce à un crédit court ? Vous disposez d’un bon apport et vous n’avez pas besoin d’emprunter une très grande somme ? En souscrivant à un prêt immobilier sur 10 ans, vous pourrez rembourser rapidement votre crédit tout en bénéficiant d’un taux d'intérêt plus avantageux. 
Cependant, emprunter sur 10 ans n’est pas possible pour tous les emprunteurs, et ne dispense pas de bien comparer les offres de prêt. Quels sont les taux immobiliers sur 10 ans ? Comment obtenir le meilleur taux immobilier sur une telle durée ? Quels sont les critères étudiés par les banques pour accorder un crédit immobilier court ? CAFPI vous explique tout et vous donne le baromètre des meilleurs taux immobiliers sur 10 ans disponibles dans votre région.

Pourquoi contracter un crédit immobilier sur 10 ans ?

Lorsqu’ils financent l’achat d’un bien immobilier, la plupart des Français empruntent sur 15 ou 20 ans, avec une durée moyenne de 19 ans pour l’ensemble des crédits. Pourtant, il peut être intéressant de réduire la durée de son emprunt, notamment pour réduire son coût. Ce type de crédit présente cependant certaines limites, ce qui le rend accessible que pour certains types de projet. On vous explique pourquoi.

Un crédit immobilier bien moins cher que la moyenne

Emprunter sur 10 ans signifie emprunter sur une durée deux fois moins longue que la plupart des Français. Cette durée de remboursement raccourcie permet de réduire fortement le coût de son crédit, notamment en réduisant le taux et le montant total des intérêts de son crédit. En effet, le taux nominal d’un prêt est proportionnel à sa durée : plus un crédit est long et plus son taux augmente… Et inversement !

Emprunter sur 10 ans permet ainsi d’obtenir un taux très avantageux, mais aussi une assurance de prêt moins chère. C’est donc un bon moyen d’emprunter à moindre coût grâce à un coût total du crédit assez faible. 
Par exemple, sur septembre 2022, pour un prêt de 200 000 euros :

  • sur 20 ans : taux de 1,83 % et 38 886 € d’intérêts 
  • sur 10 ans : taux de 1,52 % et 15 672 € d’intérêts

Soit une économie de 23 214 €, sans compter les économies réalisées sur l’assurance de prêt.

Mais des mensualités assez élevées !

Si la plupart des Français empruntent sur 20 ans, ce n’est pas par simple convention : emprunter sur une durée plus longue permet d’augmenter sa capacité d’emprunt, et donc, d’obtenir un financement suffisant pour son projet immobilier. En empruntant sur 10 ans, vous réduirez certes le coût de votre crédit, mais vous augmenterez significativement le montant de vos mensualités.

Pour reprendre notre exemple précédent :
En empruntant 200 000 € sur 20 ans, un emprunteur moyen devra rembourser des mensualités d’environ 1 055 € par mois. Si vous décidez d’emprunter sur 10 ans, vous devrez verser des mensualités d’environ 1 857 € par mois pour le même montant !

Dans quelles situations un crédit immobilier sur 10 ans est-il envisageable ?

Vous l’avez compris, un crédit immobilier sur 10 ans est un mode de financement un peu particulier, qui le rend plus difficile à envisager pour un emprunteur lambda. 

Si ce type de crédit immobilier n’est pas accessible à la plupart des primo-accédants, il peut cependant intéresser certains types d’emprunteurs, pour la réalisation de projets immobiliers bien particuliers :

Un besoin en financement peu élevé

Un héritage, une donation, une vente avec plus-value sont autant de raisons pour lesquelles il est possible que vous n’ayez pas besoin de souscrire à un crédit important. Vous souscrivez alors à un crédit immobilier d’un petit montant afin de compléter l’apport dont vous disposez déjà, plutôt que d’emprunter une plus grande somme sur une durée plus longue. Si c’est un bon calcul, vous devez cependant veiller à garder une épargne résiduelle pour convaincre les banques de votre solvabilité !

Un investissement immobilier

Un investisseur peut avoir intérêt à souscrire à un prêt immobilier sur 10 ans afin de bénéficier plus rapidement des revenus locatifs générés par son bien. En effet, les loyers perçus servent généralement à rembourser, tout ou partie, les mensualités du crédit avant d’être vraiment considérés comme des bénéfices. Aussi, il est pertinent de rembourser rapidement votre crédit afin que les loyers deviennent rapidement une véritable source de revenus ! En même temps, les loyers estimés pour la location de votre bien sont comptabilisés dans vos revenus lors du calcul de votre capacité d’emprunt, à hauteur de 70 %.

Un prêt immobilier souscrit après 70 ans

Les banques préfèrent que les prêts immobiliers qu’elles accordent soient remboursés avant les 80 ans de l’emprunteur, afin que celui-ci soit couvert par l’assurance emprunteur pendant toute la durée du prêt. Si vous empruntez après 70, voire 60 ans, un prêt immobilier sur 10 ans sera peut-être le seul prêt envisageable. D’autant plus qu’il peut être difficile de passer sous la barre du taux d’usure lorsqu’on emprunte à un certain âge, en raison du coût de l’assurance qui augmente.

Comment obtenir un meilleur taux immobilier sur 10 ans ?

Un crédit immobilier sur 10 ans bénéficie d’un excellent taux et d’un coût global plus faible. Toutefois, il faut convaincre les banques de vous accorder cet emprunt. Voici quelques éléments pour vous aider.

Augmenter ses capacités de remboursement

Qui dit prêt sur 10 ans dit généralement mensualités élevées et donc taux d’endettement qui augmente ! Afin de rester sous la barre des 35 %, vous avez donc deux solutions : augmenter vos revenus ou réduire vos charges. Si cela est possible, vous devez rembourser vos autres prêts en cours pour être sûr de pouvoir bénéficier de la meilleure capacité de financement possible.

Plus vos revenus sont élevés par rapport à vos charges, plus vous obtenez un taux immobilier intéressant sur 10 ans. En effet, la banque détermine le taux de crédit accordé en fonction de son estimation du risque qu’elle prend à prêter de l’argent. Ainsi, plus vous approchez de la limite de l’endettement, moins votre marge de négociation est élevée.

Bon à savoir

Avec un crédit immobilier sur 10 ans, le coût de l’assurance peut également être négocié à la baisse. Selon votre âge au moment de l’emprunt, les compagnies d’assurance n’évaluent pas le risque de la même manière dans 10 ans ou dans 25 ans.

Augmenter son apport personnel

Il faut disposer d’un apport personnel d’au moins 10 % du prix du bien pour pouvoir souscrire à un crédit immobilier, quel que soit son montant. Ce montant permet de couvrir les frais d’acquisition tels que les frais de notaire ou de garantie, mais aussi à prouver votre capacité d’épargne aux banques. C’est un véritable gage de sérieux qui donne un indicateur sur votre capacité à gérer votre argent.

Lorsqu’on emprunte sur 10 ans, présenter un apport supérieur à 10 % peut aider à consolider votre dossier. Cela vous donnera plus de chances de voir votre demande de prêt être acceptée, mais aussi d’obtenir un meilleur taux. 

Se faire accompagner par un courtier

Faire appel à un courtier immobilier est un excellent moyen de mettre toutes les chances de votre côté pour voir votre demande de prêt acceptée. Un prêt immobilier sur 10 ans est en effet un prêt assez difficile à obtenir, alors autant être bien accompagné ! En tant qu’expert du crédit immobilier, un courtier peut vous aider à obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier sur 10 ans grâce à plusieurs leviers. D’abord, il vous aide à monter votre dossier de prêt afin de convaincre les banques. Ensuite, il compare pour vous les offres de prêt afin de trouver la meilleure offre. Enfin, il négocie pour vous le taux d’intérêt, le taux d’assurance, les différents frais et les conditions de remboursement de votre emprunt afin de vous aider à obtenir le meilleur prêt possible.

Quels sont les critères qui peuvent influencer ma demande de crédit immobilier sur 10 ans ?

En plus de vos revenus, la banque analyse votre profil emprunteur et votre profil client. Elle étudie donc votre patrimoine, votre capacité de placement et vos placements existants, les incidents de paiement antérieurs et le montant de vos crédits en cours. Elle examine aussi votre taux d’endettement, notamment si vous remboursez encore d’autres crédits immobiliers ou conso. Tous ces éléments lui permettent d’évaluer le sérieux de votre demande et les qualités de votre profil. Celui-ci doit alors être irréprochable, au-delà de vos capacités de remboursement qui doivent évidemment être assez élevées.

Il faut aussi considérer que la région où vous achetez peut avoir une influence sur votre demande. Les taux immobiliers proposés d’une région à l’autre peuvent grandement varier, en fonction de l’état du marché immobilier et des politiques commerciales des banques. La région de votre achat peut ainsi avoir une influence importante sur votre demande de crédit immobilier sur 10 ans.

Quels sont les différents taux immobiliers sur 10 ans par région ?

Les taux immobiliers varient dans chaque région de France. Certaines régions font très peu de crédit immobilier sur 10 ans compte tenu des prix de l’immobilier et des revenus dans la région. En réalité, tout dépend des politiques commerciales menées par les différents établissements prêteurs. Les banques régionales ayant une plus grande marge de manœuvre que les banques nationales, il est donc logique que les taux varient dans chaque région.

Utilisez les nombreuses calculettes et simulateurs de crédits immobiliers en ligne sur notre site pour comparer les taux à 10 ans dans les régions.

À retenir
  • Le crédit immobilier sur 10 ans bénéficie de taux d’intérêt bas et d’un coût global assez faible.
  • Les banques sont vigilantes avant d’accorder un prêt court. Vous devez avoir des revenus élevés, sûrs et réguliers.
  • N’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier pour obtenir un crédit immobilier sur 10 ans au meilleur taux.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/09/2021
Mis à jour le 26/10/2022
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