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Rachat de crédit pour un achat immobilier : on vous explique tout

Rachat de crédit pour un achat immobilier Rachat de crédit pour un achat immobilier

Vous avez un ou plusieurs crédits en cours de remboursement ? Vous avez trouvé la maison de vos rêves ? Comment concilier l’acquisition d’un bien immobilier avec des échéances de prêts ? Un rachat de crédit peut vous aider à simplifier votre budget. Vous n’avez alors qu’un seul crédit immobilier à rembourser, avec une seule mensualité auprès d’un créancier unique. Les experts CAFPI vous donnent les bonnes informations pour réaliser un achat immobilier lorsqu’on est déjà endetté.

Comment financer l’achat immobilier grâce à un rachat de crédit ?

Pour acquérir votre logement, vous avez besoin d’emprunter. Les taux de crédit immobilier sont bas depuis plusieurs années. Toutefois, ces derniers mois, les banques ont tendance à durcir les conditions d’octroi de crédit immobilier.
Le HCSF (haut conseil de stabilité financière) les y encourage en adoptant des mesures contraignantes :

  • un taux d’endettement limité à 35 % des revenus ;
  • une durée du crédit immobilier limitée à 25 ans ;
  • une possibilité de déroger à ces conditions dans 20 % des dossiers de financement soumis aux banques.

Votre dossier de financement est ainsi analysé en fonction de vos revenus (un ou deux emprunteurs), de vos crédits en cours de remboursement et de votre situation. Avant d'acquérir sa résidence principale, il est très courant d’avoir un ou plusieurs crédits :

  • Vous avez pris un crédit pendant vos études supérieures ;
  • Vous avez pris un crédit auto pour acheter une voiture ;
  • Vous avez contracté un prêt personnel pour financer des vacances, etc.

Ces prêts à la consommation entrent parfaitement dans votre budget. Mais lorsque vous établissez un plan de financement pour un crédit immobilier, qui représente généralement une somme importante, vos prêts personnels peuvent constituer un point de blocage au niveau de votre taux d’endettement global.

Bon à savoir

Le rachat de crédit peut concerner d’autres dettes comme une dette familiale ou une dette fiscale ! Il peut permettre de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire bien pratique au moment du déménagement et de la décoration d’un nouveau logement.

La solution consiste alors à racheter les prêts antérieurs tout en contractant un crédit immobilier destiné à financer le bien immobilier. Le rachat de crédit pour un achat immobilier est souvent la solution adéquate. Le regroupement de tous vos crédits permet de baisser votre taux d’endettement global. Par conséquent, vous entrez ainsi dans les conditions d'octroi d’un crédit immobilier définies par le HCSF et les banques. 

C’est votre principal objectif pour cette opération de rachat de crédit : réussir à obtenir un crédit immobilier pour financer l’achat de votre logement.
Votre capacité d’emprunt est ainsi plus importante et vous pouvez même en profiter pour financer les travaux et la décoration de votre nouveau nid douillet. Pour cela, tout dépend de votre situation initiale, de vos revenus et de votre capacité d’emprunt.

Bon à savoir

Avec ce rachat de crédit, vous profitez des meilleurs taux de crédit immobilier ! C’est particulièrement intéressant puisque les taux de crédit à la consommation sont généralement plus élevés (et les durées d’emprunt plus courtes).

En revanche, l’assurance emprunteur couvre alors l’intégralité du montant emprunté. Pour y voir plus clair, rien de mieux qu’un rendez-vous avec votre courtier CAFPI ! Il vous présente clairement les avantages et les inconvénients du rachat de crédit en toute transparence. Il met en balance les différents coûts pour trouver la solution de financement idéale pour concrétiser votre premier achat immobilier.

Simuler un rachat de crédit avant d’acheter un bien immobilier

Vous avez plusieurs prêts personnels ou autres crédits conso en cours au moment où vous projetez d’acquérir votre résidence principale ? Avant même de trouver le bien immobilier idéal, réalisez des simulations de rachat de crédit ou prenez rendez-vous avec un courtier CAFPI.

Cette simulation gratuite vous permet de connaître votre capacité d’emprunt après le rachat de crédit. A défaut, les seuls outils de simulation de crédit immobilier vont calculer votre capacité d’emprunt à la baisse en tenant compte de toutes les mensualités actuelles. 

Anticipation et informations pertinentes sont les alliées de l'emprunteur malin. Avec un taux d’endettement en baisse, vous pouvez emprunter plus. Résultat : vous modifiez votre recherche de bien immobilier : soit vous pouvez envisager l’achat d’un logement plus grand, soit vous pouvez vous offrir un domicile plus près du centre ville. 

N’attendez pas d’avoir trouvé une maison qui correspond à votre capacité d’endettement actuelle alors que vous pouvez sans doute emprunter plus et emprunter mieux. Le rachat de crédit pour financer un projet immobilier ? Oui mais le projet que vous souhaitez vraiment pour réaliser vos rêves.

Bon à savoir

Le rachat de crédits doit être accepté par la banque ou l’organisme de crédit. Pour mettre toutes les chances de votre côté, adoptez le meilleur profil d’emprunteur aux yeux d’un banquier : ne pas être à découvert chaque mois, constituez-vous une épargne régulière même minime, ne pas avoir un train de vie supérieur à vos moyens. Les conditions du rachat de crédit imposent un profil sérieux et attractif. Votre dossier de financement doit être complet et argumenté.

L’achat d’un bien immobilier est très souvent une bonne opération : en achetant tôt, vous disposez d’une résidence principale complètement payée pour votre retraite. Un appartement bien situé constitue un investissement pérenne.
Entre l’assurance emprunteur et les garanties de prêt, la banque prend très peu de risques. Un dossier de financement sérieux, un profil emprunteur correct, un projet d’achat immobilier cohérent, des prêts antérieurs justifiés, un accompagnement par un courtier CAFPI…
Vous optimisez les chances d’obtenir le feu vert d’un organisme pour un rachat de crédit destiné à financer votre achat immobilier !

Les bénéfices d’un rachat de crédit pour un achat immobilier

Le rachat de crédit pour financer un achat immobilier offre de nombreux avantages :

  • obtenir un crédit immobilier en phase avec votre capacité d’emprunt ;
  • bénéficier des taux de crédit immobilier plus bas que ceux des prêts à la consommation ; 
  • simplifier votre gestion quotidienne avec un seul prêt et une seule mensualité.

Le premier bénéfice est l’obtention du crédit nécessaire pour l’achat d’un logement. Bien souvent, le taux d’endettement maximal acceptable par une banque est atteint et, sans le regroupement, c’est l’échec assuré.
Sans regrouper vos crédits, dites tout simplement adieu à l’achat de la maison de vos rêves ou à l’acquisition de votre premier appartement.

Le rachat de crédit vous apporte plus que l’acquisition de votre appartement ou de votre maison :

  • une simplicité dans la gestion de votre budget ;
  • une trésorerie supplémentaire à demander lors du rachat (si vous avez envie de changer la décoration de la maison) ;
  • une seule mensualité vous laissant un reste à vivre correct ;
  • l’apport nécessaire pour les frais annexes (honoraires de l’agence immobilière, frais de notaire, etc.) grâce à la nouvelle trésorerie dégagée.

Pour savoir quels sont vos avantages, utilisez nos calculatrices dédiées au rachat de crédits. Puis contactez un expert du crédit CAFPI afin d’obtenir une analyse détaillée de votre situation globale. Il étudie votre projet et vous propose des solutions en fonction de vos prêts antérieurs et de votre taux d’endettement. Il vous indique également comment monter un dossier pour obtenir une réponse positive des banques.

En effet, les courtiers CAFPI connaissent parfaitement :

  • Les exigences des banques ;
  • Les manières d’optimiser votre dossier de financement pour l’achat d’un bien immobilier.
Bon à savoir

Le montant de l’assurance emprunteur représente un coût important dans un projet d’achat immobilier. La loi vous autorise désormais à changer d’assurance à tout moment. La loi Lemoine libéralise totalement la délégation d’assurance depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts et depuis le 1er septembre pour les prêts en cours de remboursement.  N’hésitez pas à faire un point régulier avec un courtier CAFPI pour optimiser la gestion de vos crédits.

À retenir
  • L’achat d’un bien immobilier passe par un crédit immobilier. Très souvent, vous avez déjà quelques crédits à la consommation en cours de remboursement. Votre dossier de financement peut alors être refusé par les banques, en raison d’un taux d’endettement trop important. Le taux d’endettement maximum est fixé par le HCSF à 35 % des revenus.
  • La solution consiste à restructurer l’ensemble de vos dettes grâce à un rachat de crédits. Ainsi vous signez un seul nouveau crédit immobilier en remboursant les prêts antérieurs.
  • La gestion de votre budget devient plus simple grâce à un seul crédit immobilier avec une seule mensualité et un taux immobilier plus favorable que les taux des prêts conso.
  • CAFPI vous accompagne pour trouver les solutions les plus adaptées à votre situation et à vos projets.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/12/2020
Mis à jour le 12/07/2022
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