Vous avez acheté un bien immobilier il y a quelque temps ? Avec la baisse des taux d’intérêts enregistrée sur les 10 dernières années, il peut être intéressant de faire racheter votre crédit immobilier. Cela peut également être l’occasion de regrouper vos crédits en un seul et même crédit immobilier, avec un taux et des mensualités optimisés… À condition de bien s’y prendre ! Le rachat de crédit immobilier est en effet une opération délicate, qui doit être bien réfléchie et bien préparée. Il faut être d’autant mieux préparé si on souhaite négocier, afin de présenter un dossier et des arguments convaincants. 
Les experts CAFPI vous donnent toutes les informations dont vous avez besoin pour négocier votre rachat de crédit immobilier dans les meilleures conditions.

Le fonctionnement du rachat de prêt immobilier

Le rachat de prêts immobiliers vous permet de faire racheter différents prêts, dont au moins un prêt immobilier, par une nouvelle banque spécifique (cependant vous restez domicilié dans votre banque actuelle). Celle-ci prend alors en charge le remboursement anticipé de vos crédits en cours, avant de vous accorder un nouveau prêt immobilier. Ce prêt immobilier, d’une durée plus longue que votre prêt initial, regroupe alors le capital restant dû de l’ensemble de vos crédits. Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité pour tous vos crédits immobiliers et conso.

Ce nouveau prêt immobilier vous permet alors de bénéficier : 

  • D’un nouveau taux de crédit immobilier ;
  • De nouvelles mensualités ;
  • D’une potentielle nouvelle assurance de prêt ;
  • D’une nouvelle durée de remboursement.

Ce nouveau prêt possède les caractéristiques d’un prêt immobilier classique, selon les taux immobiliers pratiqués à l’instant T et les conditions que vous avez négociées.

Pourquoi effectuer un rachat de prêt immobilier ?

Un rachat de prêt peut être envisagé dans le seul but d’obtenir un meilleur taux pour son crédit immobilier. Lorsqu’il regroupe différents types de crédits, il a bien plus d’avantages.

Premièrement, le rachat de crédits permet de simplifier grandement la gestion de ses finances, puisqu’il consiste à regrouper toutes les mensualités de l’emprunteur en une seule.

Ensuite, il permet d’alléger l’ensemble de ses mensualités, notamment grâce à un nouveau taux et une durée de remboursement plus longue. Cela permet alors de réduire son taux d’endettement, pour un budget mensuel plus confortable ou pour pouvoir se consacrer à de nouveaux projets.

En effet, le rachat de crédit immobilier permet d’obtenir un taux immobilier pour l’ensemble de ses crédits. Comme les taux immobiliers sont inférieurs aux taux des crédits à la consommation, c’est une bonne opération pour réduire le coût de ses crédits.

Enfin, le rachat de crédit immobilier peut être l’occasion de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire avec son nouveau crédit.

Dans quels cas est-il intéressant de faire racheter son prêt immobilier ?

Comme les taux de crédits immobiliers sont variables d’année en année, cela peut être intéressant de demander un rachat de crédit immobilier :

  • Si vous avez signé votre premier crédit immobilier il y a longtemps ;
  • Si vous incluez des crédits à la consommation (aux taux généralement plus élevés) ;
  • Si vous êtes dans la première moitié de votre tableau d’amortissement (là où vous remboursez plus d’intérêts que de capital) ;
  • Si la différence de taux est vraiment importante (pour absorber les frais annexes liés à un rachat de prêt immobilier).
Important

Attention aux frais annexes ! En effet, le rachat de crédit immobilier entraîne des frais de dossier, des frais de notaire en cas d’hypothèque, un nouveau montant d’assurance emprunteur, des indemnités de remboursement anticipé de votre ancien prêt immobilier, etc. Calculez bien l’intégralité des coûts !

Quels éléments d’un rachat de crédits est-il possible de négocier ?

Pour négocier son rachat de crédits, il est possible de jouer sur différents facteurs, à commencer par son taux.

Le taux

Sans surprise, le taux d’emprunt constitue le nerf de la guerre quand il s’agit de négocier un prêt immobilier. Et c’est aussi valable lors de son rachat ! Le taux d’emprunt représente en effet le coût le plus important dans le coût total d’un prêt, que ce soit au moment de sa souscription ou de son rachat. Négocier le meilleur taux permet ainsi de faire baisser considérablement le coût total de son rachat de crédits, mais aussi le montant de ses mensualités.

Pour que le rachat de crédits soit vraiment rentable, il faut que le nouveau taux soit inférieur d’au moins un point par rapport au taux initial. Si vous profitez de votre rachat de crédit immobilier pour faire racheter d’autres crédits en cours (crédit auto, crédit travaux), l’opération sera particulièrement rentable. En effet, un taux immobilier est forcément plus intéressant qu’un taux de crédit à la consommation !

L’assurance de prêt

Un rachat de crédit immobilier implique forcément de souscrire à une nouvelle assurance de prêt. Or, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit ! Bien choisir et négocier son assurance de prêt permet donc de faire baisser le coût total de son rachat de crédits de manière importante.

Vous avez alors la possibilité de souscrire directement l'assurance proposée par la banque, ou bien de déléguer votre assurance à un assureur tiers qui se montrerait plus compétitif. Dans tous les cas, il faut bien comparer les taux d’assurance pour faire jouer la concurrence et bien mener ses négociations.

Bon à savoir

La loi Lemoine de 2022 vous autorise désormais à changer d’assurance à tout moment au cours de votre crédit. Lors d’un rachat de prêt immobilier, profitez-en pour négocier également votre assurance.

Les frais de dossier

Lors d’un rachat de crédit immobilier, les frais de dossier peuvent représenter une part importante du coût du rachat. Si la banque refuse de négocier le taux d’emprunt, il est possible qu’elle cède plus facilement sur ces frais. Vous serez d’autant plus en mesure de négocier les frais de dossier de votre rachat de crédit immobilier si vous avez fait appel à un de nos courtiers ! Le travail du courtier implique en effet de monter et d’analyser le dossier avant de l’envoyer aux banques. Il facilite alors le travail de ces dernières.

Les indemnités de remboursement anticipé

Les indemnités de remboursement anticipé, ou IRA, peuvent alourdir le coût total d’un crédit de manière considérable, surtout si le remboursement intervient au début du remboursement du crédit. Il est donc important de négocier ces frais au moment de la signature du crédit immobilier pour avoir le plus de chances de bénéficier d’une exonération. Faites appel à un courtier CAFPI pour vous aider dans cette négociation. 

Les conseils pour négocier un rachat de prêt immobilier

Si le rachat de crédits est, en théorie, ouvert à tous, les banques se montrent exigeantes sur la qualité du dossier. Avant d’envisager de négocier votre rachat de crédit immobilier, vous devez donc vous assurer que vous présentez un bon dossier, avec de bonnes garanties pour les banques. 

La négociation est un art subtil, qui nécessite avant tout de connaître les atouts et les faiblesses de votre dossier. Si votre taux d’endettement est faible, ou que vous possédez des garanties solides, vous aurez une plus grande marge de manœuvre que si vous êtes déjà dans une situation financièrement tendue.

Vous devez également vous préparer à faire des compromis, puisqu’il vous sera difficile d’obtenir le meilleur taux et la meilleure assurance tout en étant exonéré des frais de dossier et des IRA. Tout est une question de choix !  Vous pouvez accepter le paiement de frais de dossier, mais négocier 0.1 % sur le taux du crédit immobilier. Pour cela, vous devez avoir une vision très claire de la qualité de votre dossier, ainsi que des marges de manœuvre dont disposent les banques. L’idéal reste donc de faire appel à un courtier en rachat de crédits CAFPI, qui pourra vous aider à mieux mener vos négociations. 

Après avoir effectué des simulations en ligne grâce à nos calculatrices dédiées au rachat de crédits, contactez un expert du crédit CAFPI afin d’obtenir une analyse détaillée de votre situation globale, très rapidement. Il vous aidera à cibler les éventuelles faiblesses de votre dossier et à mettre en avant vos atouts pour convaincre les banques. Enfin, il négociera à votre place votre rachat de crédits avec les banques !

En effet, les courtiers CAFPI connaissent parfaitement :

  • Les exigences des banques ;
  • Les manières d’optimiser votre dossier de financement ;
  • Les méthodes pour négocier le meilleur taux et pour réaliser des économies sur les frais annexes (frais de dossier, garanties de crédit, assurance emprunteur, etc.).

Nos courtiers savent exactement comment ils vont pouvoir négocier votre rachat de crédits avec chaque établissement bancaire. Ils savent par exemple sur quels points elles sont plus en mesure de céder que d’autres, afin de mener une négociation efficace et ciblée. 

Faire appel à un courtier, c’est la meilleure façon d’obtenir une réponse positive à une demande de rachat de prêt immobilier, et ce avec le meilleur taux et la meilleure assurance de prêt possible.

À retenir
  • La baisse des taux d’intérêts des crédits immobiliers pousse un certain nombre d’emprunteurs à faire racheter leur prêt immobilier.
  • En plus de vous aider à obtenir un meilleur taux, le rachat de crédit immobilier vous permet de réunir toutes vos mensualités en un seul crédit tout en réduisant leur montant.
  • Au-delà du taux d’intérêt, il est possible de négocier différents éléments de son rachat de prêt immobilier, notamment l’assurance de prêt et les frais de dossier.
  • L’accompagnement par un courtier est un atout pour négocier le meilleur rachat de prêt immobilier. Il vous aide à comprendre les mécanismes du rachat de prêt et vous aide à valoriser votre dossier auprès des banques. 

Avant de vous lancer dans un rachat crédit immobilier, vous devez également vous poser les questions suivantes :

Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/12/2020
Mis à jour le 10/01/2023
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