L’assurance emprunteur dans un crédit immobilier
Bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur est exigée par toutes les banques pour les protéger et vous protéger des aléas de la vie, tout au long d’un crédit immobilier. En général, elle couvre au minimum le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et l’invalidité permanente. L’assurance emprunteur peut également couvrir des risques plus larges comme l’incapacité de travail ou la perte d’emploi. Elle est donc par le ou les co-emprunteurs en fonction de leur situation personnelle et médicale.
Lorsque le risque couvert survient, l’assurance prend le relais de l’emprunteur et rembourse directement les mensualités restantes auprès de l’organisme de crédit. Elle est donc étroitement liée au prêt immobilier dont elle doit connaître toutes les caractéristiques (montant total, taux d’intérêts, durée, etc.).
L’assurance emprunteur représente un coût non négligeable dans un budget global de crédit immobilier. A la différence des intérêts, son remboursement ne varie pas pendant toute la durée d’emprunt. La loi a évolué récemment : désormais vous pouvez changer d’assurance emprunteur chaque année. C’est le moment de profiter de la concurrence entre assureurs !
Rachat de crédit immobilier et assurance emprunteur
Lors d’un rachat de crédit immobilier, vous remboursez vos anciens crédits par anticipation et vous contractez un nouvel emprunt. Ce remboursement par anticipation clot votre assurance emprunteur.
Il n’est donc pas possible de conserver son assurance emprunteur. En revanche, rien n’interdit de négocier un nouveau contrat avec le même assureur pour couvrir le nouveau prêt.
Notez que la situation est similaire pour les garanties couvrant le premier prêt ! Hypothèque et cautionnement sont liés au crédit initial et l’emprunteur doit souscrire une nouvelle garantie pour le nouveau prêt immobilier.
Attention aux changements de situation : plusieurs années ont passé entre votre crédit immobilier initial et l’opération de rachat de crédits. Votre situation personnelle, professionnelle ou médicale a peut-être évolué et risque d’augmenter le coût de l’assurance emprunteur.
Faites le point avec un courtier CAFPI pour évaluer toutes les conséquences d’un rachat de crédits, bien au-delà du simple changement de taux de crédit ! Leur expertise est précieuse pour gagner du temps et comprendre les mécanismes complexes du rachat de crédit.
En cas de renégociation du crédit immobilier, vous pouvez conserver votre assurance emprunteur puisque le prêt renégocié se poursuit avec un taux différent ou une mensualité modifiée. Il n’y a pas de changement de contrat de prêt donc l’assurance emprunteur se poursuit. Vérifiez avec votre banquier ou votre courtier simplement si cette négociation du crédit implique des variations dans les montants de l’assurance emprunteur. Transmettez également l’avenant et le tableau d’amortissement à votre compagnie d’assurances.
- Le rachat de crédit immobilier implique de rembourser par anticipation votre prêt immobilier pour en souscrire un nouveau.
- Par conséquent, l’assurance emprunteur liée au premier crédit immobilier ne peut pas être automatiquement prolongée. L’emprunteur doit négocier une nouvelle assurance emprunteur.
- En cas de renégociation du crédit immobilier auprès de sa banque, la situation est différente. Il n’y a pas de nouvel emprunt donc l’assurance emprunteur se poursuit.
