Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédits est une opération bancaire qui vous permet de regrouper vos crédits en cours en un seul nouvel emprunt.
Il peut combiner tous les types de prêts, que ce soit des crédits immobiliers ou des crédits à la consommation. Ce procédé vous permet d'obtenir une mensualité unique et un taux intéressant.
Le regroupement de crédits est apparu en France dans les années 80 et s'est peu à peu démocratisé durant les années 90. À l'heure actuelle, de plus en plus de Français ont recours au rachat de crédits afin de donner un nouveau souffle à leur finance.
En France, il existe plusieurs organismes qui traitent les opérations de rachats de crédits. Ils sont généralement classés en deux types : les organismes bancaires classiques et les spécialistes du rachat de crédits.
Les organismes bancaires “classiques”
Pour obtenir un rachat de crédits, votre premier réflexe logique sera sûrement de vous tourner vers votre banque actuelle.
Les banques représentent environ la moitié des acteurs de rachat de crédits en France. Il s’agit généralement de filiales de grandes banques nationales.
Ces filiales de banques nationales pratiquent à peu de choses près les mêmes taux. Mais si l’offre proposée par votre banque actuelle ne vous semble pas assez avantageuse, rien ne vous empêche de vous tourner vers la concurrence.
Les organismes bancaires classiques pour la rachat de crédits sont :
- Filiale de la BNP : Sygma by BNP Paris Personal Finance (anciennement Sygma Banque) ;
- Filiale du Crédit Agricole : Crédit Lift ;
- Filiale de la Société Générale : CGI ;
- My Money Bank (anciennement GE Money Bank ;
- Filiale du Crédit Mutuel Arkea : CFCAL ;
- Filiale du Crédit Mutuel : Creatis ;
- Les crédits municipaux.
Les spécialistes du rachat de crédits
Outre les banques, certains établissements financiers sont des experts du rachat de crédits, avec l’accent sur les prêts à la consommation.
Ces spécialistes font généralement intervenir un conseiller financier ainsi qu’un analyste.
Ces organismes de rachat de crédits étudient très attentivement chaque dossier, avec un seul objectif en tête : éviter tout défaut de paiement. Ils acceptent donc uniquement les dossiers les plus solides. L’avantage majeur de cette sélection est que vous bénéficiez d’une offre au meilleur taux.
C’est le cas par exemple de Créatis, filiale du groupe COFIDIS.
Cette entité est spécialisée dans le rachat de crédit à la consommation, pour les propriétaires comme pour les locataires.
Votre courtier : le meilleur intermédiaire entre les organismes de rachat de crédit et vous
Il est l’expert des crédits et donc du rachat de crédit : le courtier en crédits est votre allié pour mener à bien votre rachat de crédits.
Tout d’abord, vous formalisez ensemble votre besoin : quel est le montant du ou des crédits à racheter, quelle est la durée de remboursement souhaitée, à quel taux, etc. Votre courtier vous aide aussi à constituer votre dossier de financement : c’est lui qui centralise toutes les pièces de votre dossier.
Ensuite, c’est à lui d’agir, puisqu’en faisant appel à lui, vous déléguez la recherche de l’organisme de rachat de crédits. Il envoie alors les demandes de rachat de crédits à ses partenaires, puis revient vers vous avec différentes offres, afin de vous les présenter et vous aider à les interpréter.
Il vous conseille et vous guide enfin pour faire le bon choix, suivant votre profil, votre situation et vos besoins.
Chez CAFPI, nos courtiers sont prêts à vous accompagner dans toutes les démarches nécessaires pour la réalisation de votre projet de rachat de crédits.
Comment trouver le meilleur organisme de regroupement de crédits ?
Trouver un établissement de crédit pour son projet de rachat ou de regroupement de crédits n’est pas toujours facile. Plusieurs critères doivent être pris en compte pour dénicher celui qui propose l’offre de regroupement de prêts la plus adaptée à vos besoins.
Afin de bien comparer les banques et les organismes de prêts, intéressez-vous au TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce taux représente le coût total d’une opération de rachat de crédits. En effet, le TAEG n’indique pas seulement le taux appliqué dans une offre de rachat de crédits, mais également les frais qui y sont liés. Voici entre autres des éléments pris en compte dans le TAEG :
- Le taux d’intérêt nominal (l’intérêt que la banque applique pour votre rachat de prêt) ;
- Les frais de banques ou frais de dossier ;
- L’assurance (facultative) ;
- Les frais liés à la garantie ;
- Etc.
Dans la recherche d’une banque pour un rachat de crédits, vous devez quand même faire attention lorsque vous comparez le TAEG. Selon l’offre proposée par l’établissement de crédit, ce taux peut être variable ou fixe. Un TAEG révisable peut alors être revu à la hausse ou à la baisse. Cela explique qu’un taux intéressant à la signature du contrat pourrait vous décevoir après quelques années, voire quelques mois seulement.
En revanche, un taux fixe reste le même durant toute la durée de votre nouveau prêt. C’est la raison pour laquelle il est souvent préférable d’opter pour un taux fixe, car il constitue une sécurité pour vous.
Afin de trouver le bon établissement de crédit pour votre rachat de crédits, vous devez donc démarcher beaucoup de banques. Cela pourrait vous coûter des heures au téléphone ou directement dans un établissement de prêt, mais peut également vous permettre de trouver l’offre proposée avec le meilleur taux de crédit.
Pourquoi est-il plus prudent de solliciter l’aide d’un courtier en regroupement de crédits ?
Passer par un courtier en rachat de crédit vous permet de maximiser votre chance d’être accepté par un organisme de prêt. Voici, entre autres, quelques avantages d’un courtier CAFPI dans la réalisation de votre projet de regroupement de crédits :
▶ Notre vaste réseau de banques partenaires
Nous possédons un réseau de banques partenaires étendu que nous vous mettons à disposition. Grâce à ce réseau, nous pouvons facilement trouver le meilleur établissement de crédit pour vous. Nous pouvons aussi comparer les offres proposées sur tout le territoire français afin de vous proposer celle qui correspond parfaitement à vos attentes.
▶ Le gain de temps
Nous nous occupons de l’intégralité de votre projet, de la recherche de banque au déblocage des fonds. Cela veut dire que vous n’avez plus besoin de démarcher vous-même les banques, car elles sont déjà dans notre réseau. Nous montrons votre dossier à chaque organisme prêteur pour savoir lequel est prêt à vous financer. Grâce à l’aide de nos courtiers CAFPI, vous gagnez beaucoup de temps, car vous n’avez plus besoin de prendre rendez-vous avec chaque banque.
▶ La compétence et l’expérience de nos courtiers
Le regroupement de crédits fait partie des opérations financières les plus complexes à mener. Votre but n’est pas seulement de trouver la meilleure banque, mais aussi de la convaincre de vous proposer une offre. Pour cela, nous pouvons vous aider grâce à notre savoir-faire et notre connaissance du marché.
Nos courtiers connaissent les exigences des banques concernant le regroupement de crédits. Ils peuvent alors vous aider à monter un bon dossier et à mettre en avant vos points forts. Cela vous permettra ainsi de négocier un meilleur taux de rachat de crédits.
- Pour obtenir un rachat de crédits, l’emprunteur peut se tourner vers un organisme bancaire classique ou vers un spécialiste du rachat de crédits.
- La plupart des emprunteurs se tourneront d’abord vers leur banque actuelle, mais rien ne les empêche de faire jouer la concurrence.
- Les spécialistes du rachat de crédits, quant à eux, imposent des critères plus stricts pour attribuer un rachat de crédits.
- Il ne faudra pas non plus négliger le rôle de votre courtier dans tout ce processus : en tant qu’expert du crédit, il est le meilleur intermédiaire entre les organismes de rachat de crédits et vous.
- Pour comparer les organismes de crédits pour un rachat de crédit, le TAEG doit faire partie de vos critères de choix.
- En faisant appel à un courtier CAFPI, vous pouvez trouver facilement et rapidement la meilleure offre de regroupement de prêts.
