Le principe du rachat de crédits 

Le rachat de crédits est une opération bancaire qui vous permet de regrouper vos crédits en cours en un seul nouvel emprunt. 
Il peut combiner tous les types de prêts, que ce soit des crédits immobiliers ou des crédits à la consommation. Ce procédé vous permet d'obtenir une mensualité unique et un taux intéressant. 

Le regroupement de crédits est apparu en France dans les années 80 et s'est peu à peu démocratisé durant les années 90. À l'heure actuelle, de plus en plus de Français ont recours au rachat de crédits afin de donner un nouveau souffle à leur finance. 

En France, il existe plusieurs organismes qui traitent les opérations de rachats de crédits. Ils sont généralement classés en deux types : les organismes bancaires classiques et les spécialistes du rachat de crédits.

Les organismes bancaires “classiques”

Pour obtenir un rachat de crédits, votre premier réflexe logique sera sûrement de vous tourner vers votre banque actuelle.
Les banques représentent environ la moitié des acteurs de rachat de crédits en France. Il s’agit généralement de filiales de grandes banques nationales.

Les organismes bancaires classiques pour la rachat de crédits sont :

• Filiale de la BNP : Sygma by BNP Paris Personal Finance (anciennement Sygma Banque) ;
• Filiale du Crédit Agricole : Crédit Lift ;
• Filiale de la Société Générale : CGI ;
• My Money Bank (anciennement GE Money Bank ;
• Filiale du Crédit Mutuel Arkea : CFCAL ;
• Filiale du Crédit Mutuel : Creatis ;
• Les crédits municipaux.

Les spécialistes du rachat de crédits

Outre les banques, certains établissements financiers sont des experts du rachat de crédits, avec l’accent sur les prêts à la consommation.

Ces spécialistes font généralement intervenir un conseiller financier ainsi qu’un analyste.

C’est le cas par exemple de Créatis, filiale du groupe COFIDIS.
Cette entité est spécialisée dans le rachat de crédit à la consommation, pour les propriétaires comme pour les locataires.

Votre courtier : le meilleur intermédiaire entre les organismes de rachat de crédit et vous

Il est l’expert des crédits et donc du rachat de crédit  : le courtier en crédits est votre allié pour mener à bien votre rachat de crédits.
Tout d’abord, vous formalisez ensemble votre besoin  : quel est le montant du ou des crédits à racheter, quelle est la durée de remboursement souhaitée, à quel taux, etc. Votre courtier vous aide aussi à constituer votre dossier de financement  : c’est lui qui centralise toutes les pièces de votre dossier.

Ensuite, c’est à lui d’agir, puisqu’en faisant appel à lui, vous déléguez la recherche de l’organisme de rachat de crédits. Il envoie alors les demandes de rachat de crédits à ses partenaires, puis revient vers vous avec différentes offres, afin de vous les présenter et vous aider à les interpréter.
Il vous conseille et vous guide enfin pour faire le bon choix, suivant votre profil, votre situation et vos besoins.

Comment trouver le meilleur organisme de regroupement de crédits ? 

Trouver un établissement de crédit pour son projet de rachat ou de regroupement de crédits n’est pas toujours facile. Plusieurs critères doivent être pris en compte pour dénicher celui qui propose l’offre de regroupement de prêts la plus adaptée à vos besoins. 

Afin de bien comparer les banques et les organismes de prêts, intéressez-vous au TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce taux représente le coût total d’une opération de rachat de crédits. En effet, le TAEG n’indique pas seulement le taux appliqué dans une offre de rachat de crédits, mais également les frais qui y sont liés. Voici entre autres des éléments pris en compte dans le TAEG : 

• Le taux d’intérêt nominal (l’intérêt que la banque applique pour votre rachat de prêt) ; 
• Les frais de banques ou frais de dossier ; 
• L’assurance (facultative) ; 
• Les frais liés à la garantie ; 
• Etc. 

Dans la recherche d’une banque pour un rachat de crédits, vous devez quand même faire attention lorsque vous comparez le TAEG. Selon l’offre proposée par l’établissement de crédit, ce taux peut être variable ou fixe. Un TAEG révisable peut alors être revu à la hausse ou à la baisse. Cela explique qu’un taux intéressant à la signature du contrat pourrait vous décevoir après quelques années, voire quelques mois seulement. 

En revanche, un taux fixe reste le même durant toute la durée de votre nouveau prêt. C’est la raison pour laquelle il est souvent préférable d’opter pour un taux fixe, car il constitue une sécurité pour vous. 

Afin de trouver le bon établissement de crédit pour votre rachat de crédits, vous devez donc démarcher beaucoup de banques. Cela pourrait vous coûter des heures au téléphone ou directement dans un établissement de prêt, mais peut également vous permettre de trouver l’offre proposée avec le meilleur taux de crédit. 

Classement des meilleurs établissements de rachat de crédits

La teneur de l’offre d’un organisme varie d’un emprunteur à un autre.
Concrètement, il n’est donc pas possible d’établir un classement figé et objectif des établissements de restructuration de dettes. 

Il serait alors plus pertinent de détailler les prestations de base de quelques organismes pour avoir une idée des possibilités qui s’offrent à vous : 

• CFCAL filiale du Crédit Mutuel Arkéa : se spécialise dans le regroupement de crédits immobiliers, hypothécaires et non hypothécaires. Il s’adresse aux salariés, indépendants, artisans, chefs d’entreprises, etc. ; 
• CGI Finance du groupe Société Générale : est fort de 20 ans d’expérience qu’il met au service de toutes les personnes physiques ayant besoin de regrouper tous leurs prêts (crédits à la consommation, crédits renouvelables, crédits auto, crédits immobiliers, etc.) en un seul prêt ; 
• Younited Crédit : propose des rachats à partir de 1 000 € avec un TAEG Fixe à partir de 0,1 % pour une grande variété de prêts (prêt personnel, crédit renouvelable, prêt employeur, auto-moto, prêts travaux) ; 
• Créatis : consent au rachat de crédits de 7 500 € à 250 000 € sur une durée de 84 à 180 mois. 

La liste n’est pas exhaustive et des organismes comme le Crédit Municipal de Toulon (CMT), My Money Bank, CreditLift, ImmoSafe, Sygma ainsi que d’autres sociétés spécialisées dans le regroupement de dettes pourraient être citées. 

Aussi, pour arriver à identifier plus facilement la banque apte à répondre à vos besoins, il est conseillé de demander l’aide d’un expert comme un courtier en rachat de crédits.

Pourquoi est-il plus prudent de solliciter l’aide d’un courtier en regroupement de crédits ? 

Passer par un courtier en rachat de crédit vous permet de maximiser votre chance d’être accepté par un organisme de prêt. Voici, entre autres, quelques avantages d’un courtier CAFPI dans la réalisation de votre projet de regroupement de crédits : 

▶ Notre vaste réseau de banques partenaires 

Nous possédons un réseau de banques partenaires étendu que nous vous mettons à disposition. Grâce à ce réseau, nous pouvons facilement trouver le meilleur établissement de crédit pour vous. Nous pouvons aussi comparer les offres proposées sur tout le territoire français afin de vous proposer celle qui correspond parfaitement à vos attentes. 

▶ Le gain de temps 

Nous nous occupons de l’intégralité de votre projet, de la recherche de banque au déblocage des fonds. Cela veut dire que vous n’avez plus besoin de démarcher vous-même les banques, car elles sont déjà dans notre réseau. Nous montrons votre dossier à chaque organisme prêteur pour savoir lequel est prêt à vous financer. Grâce à l’aide de nos courtiers CAFPI, vous gagnez beaucoup de temps, car vous n’avez plus besoin de prendre rendez-vous avec chaque banque. 

▶ La compétence et l’expérience de nos courtiers 

Le regroupement de crédits fait partie des opérations financières les plus complexes à mener. Votre but n’est pas seulement de trouver la meilleure banque, mais aussi de la convaincre de vous proposer une offre. Pour cela, nous pouvons vous aider grâce à notre savoir-faire et notre connaissance du marché. 

Nos courtiers connaissent les exigences des banques concernant le regroupement de crédits. Ils peuvent alors vous aider à monter un bon dossier et à mettre en avant vos points forts. Cela vous permettra ainsi de négocier un meilleur taux de rachat de crédits.

Les étapes pour trouver la meilleure pour la solution de rachat de crédits 

Avec son puissant réseau de partenaires bancaires, CAFPI, votre expert en crédits est votre meilleur allié, que vous ayez besoin de souscrire un crédit (immobilier ou conso) ou qu’il vous faille regrouper vos dettes. 

Dans les deux cas, vous pouvez compter sur nous pour des démarches simples et faciles à réaliser. Le rachat de crédits, par exemple, se déroule en 4 étapes seulement : 

1. Dépôt d’une demande 

Vous aurez à remplir un formulaire où vous seront demandés des renseignements comme le montant et la nature de vos dettes, vos mensualités, vos revenus (ceux de votre co-emprunteur), la nature du regroupement de crédits ainsi que vos coordonnées. Cette étape ne prend que 3 minutes et donne lieu à une étude approfondie et personnalisée de l’opération de rachat de crédits.

2. Étude gratuite pour le rachat de crédits 

La simulation et l’étude que nous réalisons avec les informations que vous nous fournirez nous permettrons de mettre à jour des solutions répondant à vos besoins et à votre situation. 
En plus d’être gratuite, l’analyse de votre projet par nos conseillers spécialisés est sans engagement. 

3. Confection et dépôt de dossier 

Nous constituons pour vous un dossier pour le rachat de vos crédits que nous présenterons à nos établissements bancaires partenaires. Nous aurons toutefois besoin de quelques pièces justificatives indiquant : 

• Votre état civil : carte d’identité, contrat de mariage, jugement de divorce, livret de famille, etc. ; 
• Votre domicile : justificatif de domicile de moins de 3 mois, taxe foncière, quittance de loyer, attestation d’assurance habitation, titres de propriété, estimation de votre bien, etc. ; 
• Votre situation professionnelle et vos revenus : avis d’imposition, bulletins de salaire, justificatif de la CAF / MSA, estimation de votre retraite, etc. ; 
• Votre situation bancaire : RIB, relevés de compte bancaire, etc. ; 
• La structure de vos dettes : tableau d’amortissement et offres de prêts (dettes à la consommation, immobilières, fiscales, familiales, professionnelles, etc.) avec d’éventuels avenants de renégociation, etc. ; 
• Votre patrimoine : description de vos biens, photos, titre de propriété, déclaration d’achèvement, etc. ; 
• Le financement de vos projets comme les devis.

4. Mise en place du regroupement de dettes 

Une fois votre dossier constitué et remis aux banques, il n’y aura alors plus qu’à attendre les réponses de nos partenaires. Vous pourrez alors vous pencher sur les offres (modalités de remboursement, durée, montant des mensualités, etc.) avec le concours de votre conseiller CAFPI. Vous aurez ainsi la possibilité de comparer toutes les propositions qui vous sont faites avec l’avis et l’aide d’un expert pour un choix éclairé. 

Après avoir retenu un établissement, vous passerez par la signature de l’offre. S’en suivront alors le remboursement de vos anciens prêts et, éventuellement, le versement de la somme pour financer votre nouveau projet.