Rappel sur le fonctionnement du regroupement de prêts
Le rachat de crédit consiste à remplacer vos emprunts en cours par un seul crédit. Cette opération bancaire se passe chez un organisme de rachat de crédits. L'établissement financier qui va racheter votre crédit remboursera vos différents créanciers. Il s'agit d’une opération financière qui vous permettra, en fonction de votre situation, d'obtenir :
- un meilleur taux de crédit ;
- une mensualité unique et moins considérable ;
- une durée de remboursement allongée(1) ;
- une trésorerie supplémentaire ;
- de conserver votre banque
La durée d’un rachat de crédits est très variable. Elle dépend en général de la solidité de votre dossier, mais pas que. La durée est également affectée par le type et le montant des crédits que vous allez regrouper. Avant d'obtenir votre rachat de crédits, il y a plusieurs étapes à suivre et chacune d’elles possède un délai d’exécution spécifique.
Quel délai pour effectuer une demande de rachat de crédits ?
Le regroupement de crédits nécessite, en premier lieu, une analyse de votre situation globale. Les courtiers CAFPI vous accompagnent dans tout contexte familial et professionnel, en toute indépendance. Leur expertise vous fait gagner un temps précieux et vous aide à préparer un dossier complet étoffé, première étape à l’obtention d’un rachat de crédits, comprenant :
- Les justificatifs relatifs à votre situation familiale : livret de famille, pièce d’identité de l’emprunteur ou des co-emprunteurs, contrat de mariage, copie du PACS, jugement de divorce ou de séparation, justificatif de domicile, contrat de location ou attestation de propriété, etc.
- Les justificatifs de revenus : avis d’imposition, contrat de travail, bulletin de salaire, bulletin de pension ou de retraite, bilan et compte de résultat de son entreprise, etc.
- Les justificatifs bancaires : relevés de comptes des trois derniers mois minimum.
- Les justificatifs relatifs aux emprunts en cours : offres de prêts et tableaux d’amortissement, attestation de solde, contrat d’emprunt, etc.
Si vous avez plusieurs emprunts auprès d’une même banque, commencez par renégocier vos crédits avec elle, notamment sur la durée de remboursement, sur le montant de votre mensualité, ou sur un lissage de vos crédits.
Le formulaire de demande de rachat de crédits se remplit en quelques minutes sur CAFPI. Ensuite, un conseiller vous rappelle et fait le point avec vous. Il rédige une note de synthèse avec tous les éléments nécessaires à votre dossier de regroupement de crédits.
Quel délai pour obtenir l’accord sur un rachat de crédits ?
A réception de ce dossier, la banque analyse la situation dans un délai variable en fonction des montants et des types de crédits visés. Ainsi, un crédit immobilier prend plus de temps qu’un crédit à la consommation. Il faut compter 10 à 30 jours pour obtenir une réponse.
En faisant appel à un courtier en rachat de crédits, vous constituez un seul dossier qui est diffusé à plusieurs banques, sélectionnées en fonction de votre profil. C’est un gain de temps appréciable.
Les délais incompressibles lors d’un rachat de crédits
A réception d’une offre de prêt de regroupement de crédits avec garantie hypothécaire de la banque, vous disposez d’un délai de 10 jours de réflexion avant la signature des offres de prêt.
Dans le cadre d’un rachat de crédit sans garantie hypothécaire, le Code de la consommation vous accorde un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre de prêt pour un crédit à la consommation. Ce délai peut être ramené à 8 jours si vous le souhaitez.
Vous ne pouvez pas répondre à une offre de regroupement de crédit pendant le délai de réflexion.
Il faut attendre le lendemain de la date d'expiration de ce délai pour pouvoir signer et renvoyer le contrat. Si vous signez l'offre pendant le délai de réflexion, elle sera considérée comme nulle.
Cependant, vous pouvez toujours répondre à l'offre tant que la date d'expiration de celui-ci n'est pas dépassée. Mais si vous souhaitez vous rétracter, il faut informer la banque de votre décision par lettre recommandée avec accusé de réception. Vous devez effectuer la rétractation seulement pendant le délai de réflexion
Un regroupement de crédits prend donc du temps. N’attendez pas d’être dans une situation financière inextricable pour solliciter les conseils d’un courtier CAFPI.
Les contrats de regroupement de crédits comportent en général un formulaire de rétractation. Vous pouvez refuser l'offre sans justificatif tant que la démarche est faite dans le temps. Dans ce cas, la banque ne peut pas vous réclamer une quelconque pénalité ou des frais d'annulation.
Quel délai pour le déblocage des fonds d'un rachat de crédits ?
Les établissements financiers ont chacun leur propre délai de déblocage des fonds pour un rachat de crédits. Mais en général, ce délai dépend du type de rachat de crédit que vous souhaitez faire.
Pour un rachat de crédit à la consommation, le délai oscille entre 10 et 30 jours à la suite du premier contact avec la banque. S'il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire, la banque nécessite un délai de 3 à 6 semaines avant le déblocage des fonds.
Cette période d'attente avant le déblocage des fonds s'explique par la réalisation des étapes suivantes :
- l'analyse de votre dossier ;
- la transmission des documents et des pièces justificatives ;
- l’étude de faisabilité de la demande de regroupement de prêts ;
- l'envoi de la proposition finale de financement ;
- votre délai de réflexion ;
- la signature de l'offre de rachat de prêt.
Une fois que vous avez signé l'offre de rachat de crédit proposée par l'établissement, les fonds peuvent être débloqués. Il faut attendre 2 à 3 jours avant la mise à disposition des fonds. Cela dépend fortement de la complexité de votre dossier.
Cependant, certains organismes de crédit débloquent les fonds immédiatement lorsqu’elles reçoivent l'offre signée. Cela implique les rachats de crédits à la consommation et les rachats de crédits immobiliers sans garantie hypothécaire.
Si votre projet est un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire, le délai peut être légèrement allongé. Dans ce cas, l'intervention d'un notaire est obligatoire pour débloquer les fonds.
Combien de temps avant un autre rachat de crédits ?
Vous pouvez faire racheter votre contrat de rachat de crédits. Pour obtenir votre second rachat de crédit, il n'y a pas de délai exact à attendre. Un second rachat de crédits s'avère être utile si vous voulez obtenir une trésorerie supplémentaire.
Toutefois, l'organisme de rachat de prêt exige quelques conditions afin de pouvoir accepter votre demande :
- l’ancien taux et le nouveau doivent généralement avoir une différence de 0,8 point ;
- vous avez un reste à vivre conséquent ;
- vous possédez des garanties (que ce soit en apport personnel, en caution solidaire ou en hypothèque).
Cependant, certains établissements de rachat de crédits ont une autre exigence vis-à-vis d'un second rachat de prêts. Ils imposent en général une durée d’un an avant la souscription d’un second regroupement de crédits.
- Le délai pour obtenir un rachat de crédits est variable en fonction du montant demandé, de la complexité de votre situation et du type de crédit.
- Établir un dossier complet permet de gagner du temps et accélère l’analyse de votre situation globale.
- Les banques étudient votre dossier avant de vous proposer une offre éventuelle. Vous bénéficiez alors d’un délai de réflexion puis d’un délai de rétractation après signature.
- La banque débloque immédiatement les fonds s'il s'agit d'un rachat de prêt à la consommation ou un rachat immobilier sans garantie hypothécaire. Le délai de déblocage des fonds est entre 2 et 3 jours pour un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire.
- Il est tout à fait possible de faire un second regroupement de crédits. L'opération ne doit être faite que si vous souhaitez rééquilibrer votre budget.
- Avec CAFPI, vous obtenez une simulation immédiate sur votre regroupement de crédits, une analyse de votre dossier et une réponse rapide des banques sélectionnées.
