Le rachat de crédit vous tente ? Il peut en effet s’agir d’une solution rassurante et pérenne pour rééquilibrer son budget. A condition cependant de prendre garde à certains pièges. Listons-les ensemble pour garantir le succès de votre opération de rachat de crédit.
Piège à éviter n°1 : Mal évaluer son besoin
Il arrive fréquemment qu’un emprunteur voit le rachat de crédit comme une solution miracle, qui fera disparaître tous ses problèmes de trésorerie.
Or le rachat de crédit permet surtout d’équilibrer son budget, en diminuant ses mensualités, certes, mais en allongeant la durée de remboursement.
Toute opération de rachat de crédit implique donc un effort sur la durée. C’est pourquoi, avant de vous lancer, il est indispensable d’évaluer votre besoin :
- Pourquoi souhaitez-vous faire un rachat de crédit ?
- Quels sont les capitaux restants dus, les éventuelles dettes à inclure et les frais liés à ce rachat de crédit ?
- Quel montant souhaitez-vous emprunter ?
- Votre situation est-elle stable, avec des revenus fixes ?
- Etes-vous souvent à découvert, avec des échéances de crédits très inconfortables à rembourser ?
- En quoi le rachat de crédit vous aidera-t-il ?
- Quel sera le nouveau montant de votre échéance unique, et la durée de remboursement ?
Faire le point sur votre besoin, avant de vous lancer, vous aidera à vérifier que vous êtes bien capable de rembourser ce crédit jusqu’à son terme.
Piège à éviter n°2 : Ne pas prendre en compte tous les frais d’un rachat de crédit
Une erreur commune est de penser qu’un rachat de crédit est gratuit. Ce n’est pas le cas, puisque la mise en place du rachat de crédit entraîne des coûts tels que les frais de dossier, les frais liés au remboursement anticipé (IRA) ou encore les frais de mainlevée d’hypothèque.
Le saviez-vous ?
Vous pouvez facilement estimer ces frais avec votre banquier ou votre courtier.
Piège à éviter n°3 : Comparer les offres en se basant uniquement sur le taux d’intérêt
Autre erreur commune et compréhensible : se baser uniquement sur le taux d’intérêt pour comparer diverses offres de rachats de crédits.
Chez CAFPI, nous vous conseillons de porter votre attention sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), car ce taux englobe tous les frais :
- Taux d’intérêt,
- Assurance,
- Frais de dossier,
- Frais de garantie,
- Pénalités de remboursement anticipé.
En analysant et en comparant le TAEG de différentes offres, vous aurez une idée plus juste des différences entre les propositions : vous saurez même précisément combien vous devrez rembourser chaque mois, et ce que votre rachat de crédit - et donc votre prêt - vous coûtera in fine.
A vous ensuite de décider quelle offre est la plus avantageuse pour vous !
Bon à savoir
Après réception de l’offre pour un rachat de crédit hypothécaire, vous disposez de 11 jours de réflexion pour la signer. Pour un rachat de crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours.
Les conseils CAPFI :
- Attention aux offres de rachat de crédit mentionnant “ sans justificatifs ” et attention à toutes les mentions légales relatives à cette opération ;
- Prenez garde à la publicité mensongère, aux frais non révélés et aux coûts réels de l’opération, une fois tous les détails exposés.
- Evitez également de vous tourner vers un rachat de crédit à taux variable, ces taux étant trop volatiles ;
- Pensez à négocier le TAEG et les frais de dossier.
Piège à éviter n°4 : Être mal accompagné
Pour vous accompagner dans les démarches relatives à l’obtention d’un rachat de crédit, faire appel à un courtier ne peut être qu’un avantage.
Cet expert du crédit est le parfait intermédiaire entre les organismes financiers et vous. Voici quelques conseils pour bien choisir votre courtier :
- Celui-ci doit être à l’écoute ;
- Il doit vous exposer clairement tous les frais concernant votre rachat de crédit, et vérifier avec vous que cette opération est adaptée à votre situation et votre profil ;
- Votre courtier doit être agréé, reconnu comme “ intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) ” et inscrit à l’ORIAS, le registre officiel unique des intermédiaires en assurance, en banque et en finance.
A retenir
- Pour que son rachat de crédit soit un franc succès, plusieurs pièges doivent être évités.
- Tout d’abord, l’emprunteur doit veiller à bien évaluer son besoin et sa situation, afin de s’assurer que le rachat de crédit est l’opération adaptée.
- Il faudra également bien prendre en compte tous les frais engendrés par le rachat de crédit.
- Comparer les offres sans oublier aucun élément est primordial : le taux d’intérêt ne doit pas être le seul indicateur de comparaison entre plusieurs offres.
- Enfin, il ne faudra pas se précipiter vers la première offre reçue ou vers une offre trop alléchante, tout comme il faudra tâcher de bien s’entourer, avec un courtier dynamique, transparent et efficace par exemple.
