Quel délai entre deux rachats de crédit ?

Vous avez parfois des difficultés à rembourser votre mensualité de crédit ? Vous avez déjà regroupé des crédits ? Vous vous interrogez sur la possibilité de faire à nouveau un rachat de crédits ? Que ce soit pour financer un nouveau projet ou pour retrouver un reste à vivre plus confortable, cette solution est possible. Existe-t-il un délai légal entre deux rachats de crédits ? Quelles sont les pratiques des banques en la matière ? CAFPI vous explique tout sur les rachats de crédits successifs.

Un délai légal ou un délai usuel entre deux rachats de crédits ?

Il n’existe plus aucun délai légal à respecter entre deux regroupements de crédits. Vous pouvez avoir regroupé des crédits en 2019 et recommencer en 2020.

Toutefois, les organismes de crédit conseillent un délai minimum d’un an pour diverses raisons :

• c’est le délai minimal pour savoir si l’évolution des taux est vraiment favorable ;
• cela évite de payer à nouveau les différents frais liés à une opération de rachat de crédits (frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé éventuelles, etc.)

Après la première opération de rachat de crédit, vous remboursez une seule mensualité. Compte tenu de la baisse des taux d’intérêts, vous pouvez vouloir profiter d’un meilleur taux de crédit. Dans ce cas, vous contactez votre banque pour renégocier ou vous contactez d’autres organismes pour racheter votre crédit.

Votre situation financière peut aussi avoir évoluée de manière défavorable, en particulier avec la crise sanitaire et économique liée à la pandémie de Covid-19 : vous avez besoin de diminuer votre mensualité.

Mais il est tout à fait possible que, quelques mois après un rachat de crédit, vous ayez envie de donner vie à un nouveau projet (changement de voiture, travaux dans la maison, etc.). Pour cela, vous pouvez souhaiter contracter simplement un second prêt. Ce nouveau crédit peut être refusé par la banque en raison d’un taux d’endettement déjà élevé. C’est alors le bon moment pour procéder à un regroupement de crédit afin de diminuer votre nouvelle mensualité, de disposer d’un taux d’endettement acceptable et d’un reste à vivre suffisant.

Combien de fois peut-on regrouper ses crédits ?

Il n’y a pas de délai et pas de plafond ! Dans les faits, vous pouvez donc réaliser des opérations de rachat de crédits autant de fois que vous voulez mais dans la limite du raisonnable. En effet, il devient plus difficile de réaliser une opération de rachat de crédits au bout de la 3eme voire 4eme fois.

Toutefois, nous attirons votre attention sur certains points de vigilance :

• Les frais liés à un rachat de crédit ;
• Le temps passé à réaliser des simulations, contacter les banques, monter un dossier de rachat de crédits, etc. ;
• Le gain escompté (si vous gagnez moins d’un point sur le taux, est-ce vraiment utile ?).
• Les conditions de votre prêt (en moyenne, la durée du prêt restant à courir doit être supérieure à 7 ans, le montant total du capital restant dû doit être conséquent).

Avec nos outils de simulation en ligne, vous visualisez immédiatement s’il est vraiment avantageux de reproduire une opération de rachat de crédits. Ensuite, contactez un conseiller CAFPI : en fonction de votre situation et de vos projets, il calcule tous les frais et le gain possible si vous faites racheter une nouvelle fois votre crédit. Le taux d’intérêt doit être mis en balance avec les autres frais pour calculer le gain réel.

Il faut ensuite obtenir l’accord d’une banque ! Si un premier accord a été possible et si votre situation personnelle et professionnelle n’a pas évolué, il est sans doute possible d’obtenir un nouvel accord d’une autre banque ! Un très bon dossier de financement, très complet et exhaustif, accompagnera votre demande.