Rachat de crédits
propriétaires

Vous êtes propriétaire, vous avez besoin de revoir la gestion de votre budget et / ou de financer de nouveaux projets.

En quoi le rachat de crédits peut vous aider à atteindre vos objectifs ? Quelles sont les particularités du regroupement de crédits pour un propriétaire ?

Propriétaires : qui êtes-vous ?

Un propriétaire désigne une personne qui possède un bien immobilier, qu’il l’occupe ou non. Il est possible d’acheter sa résidence principale, une ou plusieurs résidences secondaires et/ou une ou des résidences locatives (c’est-à-dire qu’on destine à la location).

Il est possible d’être propriétaire :

• En nue-propriété : le nu-propriétaire a « seulement » le droit de disposer du bien, donc de le vendre s’il le souhaite.
• En usufruit : l’usufruitier, lui, peut faire usage du bien comme il le souhaite. Il peut l’habiter ou le louer. Dans ce dernier cas, il en percevra les loyers. Il n’a en revanche pas le droit de vendre le bien immobilier.
• En pleine propriété : quand on dispose de la pleine propriété d’un bien, on peut à la fois disposer du bien (droit de le vendre notamment), l’utiliser (l’occuper par exemple), mais aussi toucher des loyers issus du bien. La pleine propriété regroupe la nue-propriété et l’usufruit.

Plus de la moitié des ménages français est propriétaire de sa résidence principale. Parmi eux, environ 1/3 sont des propriétaires accédants, c’est-à-dire dont l’emprunt immobilier est toujours en cours de remboursement.

Selon l’âge, le taux de propriétaires occupants n’est pas le même. Ainsi, à partir de 40 ans, plus d’une personne sur 2 est propriétaire de sa résidence principale.

(Sources des chiffres : Insee 2017)

A quelles problématiques sont confrontés les propriétaires ?

Les problématiques d’un propriétaire peuvent être très diverses, selon le niveau de remboursement du crédit immobilier :

• Propriétaire accédant : vous avez toujours un prêt immobilier à rembourser et devez en plus assumer plusieurs crédits à la consommation ou prêts personnels. Vous devez rééquilibrer votre budget ou envisagez de nouveaux projets.
• Propriétaire acquitté : vous avez fini de rembourser votre emprunt immobilier et souhaitez continuer à constituer votre patrimoine, pour anticiper le passage à la retraite ou pour aider vos enfants. Vos dettes et crédits à la consommation en cours grèvent votre budget et empêchent vos projets d’aboutir.

Le rachat de crédits est une solution qui vous permettra de regrouper toutes vos mensualités de crédits immobiliers et consommation (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.) en un seul prêt, à taux fixe⁽¹⁾.

Rachat de crédits : quel intérêt pour un propriétaire ?

Le regroupement de crédits comporte de réels avantages pour les propriétaires.

C’est une solution pour rééquilibrer son budget, notamment si vous n’avez pas terminer de rembourser votre crédit immobilier

Le rachat de crédit vous permet d’optimiser vos mensualités⁽¹⁾ et ainsi de préparer d’autres projets tels que : un départ à la retraite, le financement des études d’un enfant, ou tout simplement de mieux organiser votre budget.

Si vous n’avez pas fini de rembourser votre emprunt immobilier, le rachat de crédits peut être un bon moyen d’obtenir un taux plus avantageux, si la tendance des taux est à la baisse au moment de l’opération.

Cela peut également vous permettre de valoriser votre bien.

C’est peut-être l’occasion de réaliser des travaux dans votre logement : rénovation, construction d’une piscine ou d’une véranda, nouvelle chaudière ou extension. Les banques sont le plus souvent favorables à tout ce qui peut apporter de la valeur ajoutée au bien immobilier. Même en tenant compte des nouveaux frais engagés pour ces travaux, vos mensualités restent allégées⁽¹⁾.

Le rachat de crédits vous permet d’envisager de faire aboutir certains projets : achat d’une nouvelle voiture, financement d’un voyage, pourquoi pas l’achat d’une résidence secondaire ou locative, etc.

Regroupement de crédits pour un propriétaire : avec ou sans garantie ?

Les solutions de rachat de crédits proposées vont dépendre de la prise ou non d’une garantie sur le nouveau prêt.

La garantie correspond à l’assurance que l’emprunteur donne au prêteur, pour lui donner la certitude que le prêt souscrit sera bien remboursé. Il existe plusieurs types de garanties :

• garanties réelles : par exemple une hypothèque ;
• garanties personnelles : une caution par exemple.

▶ Pour un rachat de crédits sans garantie :

• Il sera possible d’emprunter jusqu’à 200 000 € si vous êtes en pleine propriété, et jusqu’à 150 000 € si vous êtes propriétaire accédant.
• Le prêt sera sur 15 ans au maximum.

▶ Pour un regroupement de crédits avec garantie :

le prêt sera sur 35 ans maximum Vous pouvez avoir recours à 2 types de garanties :

• La prise d’hypothèque :
  • L’organisme prêteur prendra une garantie sur votre bien immobilier. Cela implique que si vous ne pouvez plus rembourser votre crédit, la banque pourra le vendre, pour se rembourser des sommes dues.
  • Cette action nécessite un passage chez le notaire, contrairement à la prise de cautionnement.
• La prise de cautionnement :
  • Cette option consiste à faire appel à une société de caution pour garantir votre emprunt. Si vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt, c’est cette société qui gèrera le remboursement à votre place.
  • En contrepartie de cette caution, vous devrez verser une commission de caution.

Selon votre ratio hypothécaire, votre dossier de rachats de crédits sera plus ou moins admissible :

• Ce ratio correspond au rapport entre le montant global de votre nouveau prêt, par rapport à la valeur de votre bien immobilier hypothéqué.
• Le ratio hypothécaire s’applique au 2 types de garanties : caution ou hypothèque.

A noter : dans certains cas, le rachat peut être réalisé à hauteur de 100 % de la valeur du bien immobilier mis en garantie. Mais de manière générale, les banques exigent entre 80 et 90 % de la valeur du bien au maximum.