Faire des travaux chez soi : comment les financer avec un budget serré ?
Ces 5 dernières années, 77 % des propriétaires ont réalisé des travaux dans leur résidence principale. Parmi eux, plus d’un quart les ont financés par un crédit à la consommation (Source : étude CSA et Franfinance, juin 2018).
Ces travaux sont réalisés dans plusieurs buts :
- faire des économies d’énergie ;
- accroître la valeur patrimoniale du bien immobilier ;
- avoir un logement plus confortable ou plus à son goût ;
- rénover des éléments vétustes ou qui ne sont plus aux normes ;
- profiter de réductions d’impôts, etc.
Le coût des travaux dépend de leur nature, mais, en moyenne, sur ces 5 dernières années, on note que :
- 40 % des propriétaires ayant fait des travaux ont dépensé moins de 5 000 € ;
- 29 % entre 5 000 et 15 000 € ;
- 14 % entre 15 000 et 25 000 € ;
- 14 % ont dépensé plus de 25 000 €.
Votre projet de travaux n’est peut-être pas finançable en l’état :
- Vous avez un endettement trop important avec déjà des encours (prêt(s) immobilier(s) ou à la consommation) ?
- Les banques traditionnelles sont réfractaires à l’octroi d’un nouveau crédit en raison de votre âge ?
Comment le regroupement de crédits peut-il vous aider ?
La solution peut être d’envisager le regroupement de l’ensemble de vos crédits, en allongeant la durée de remboursement(1).
Les projets finançables sont multiples, vous pourrez ainsi vous lancer dans les travaux d’aménagement intérieur et extérieur de votre bien immobilier :
- amélioration de l’habitat : construction d’une piscine, aménagement d’une terrasse, agrandissement, installation d’une alarme, etc. ;
- embellissement : aménagement d’une entrée, installation d’un portail, pose d’une clôture, création d’un jardin, etc. ;
- entretien et mise aux normes : réalisation de crépis, nouvelles peintures, rénovation de la toiture, pose d’une chaudière, travaux de rénovation, etc. ;
- travaux éco-responsables : pose de panneaux photovoltaïques, travaux d’isolation, etc.
Exemple de rachat de crédits Travaux financé par CAFPI
(1)La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement .
Exemple réel de financement accepté par les clients le 19/06/2018. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des 9 crédits souscrits par Stéphanie D et Cédric C. s'élevait à 1 713 €. La somme des coûts totaux jusqu'au terme de leurs crédits s'élèverait à 104 543 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits, garantie par une hypothèque, au taux d'intérêt fixe de 3.00 % soit 300 mensualités de 1004.03 €, durée totale de 300 mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est de 5.16 %, hors assurance. Sont inclus tous les frais liés à l'opération conformément à l'article L313-1 et suivants, y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance. Le coût total du crédit (intérêts + frais, hors assurance) est de 334 511.78 €. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 19/10/2018 (susceptibles d’évolution). Prêt accordé par notre partenaire bancaire SYGMA – 1 Boulevard Haussman 75 009 PARIS.
Une assurance emprunteur sera demandée pour l’octroi du prêt. Les évènements garantis et les conditions figurent aux contrats. L’emprunteur peut souscrire auprès de l’assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées par l’article L 312-9 du code de la consommation, pourvu qu’elle présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance proposé par le prêteur. Les différents contrats d’assurances peuvent être distribués par CAFPI, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS.
L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à réception de l'offre. Si la vente est subordonnée à l'obtention d'un prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Crédit accordé sous réserve d'étude et d'acceptation du dossier par le prêteur, et sous réserve de l'inscription des garanties hypothécaires.
Quels sont les avantages du rachat de crédits ?
Le regroupement de crédits permet à la fois de réduire le montant de ses remboursements(1) mensuels, et de n'avoir plus qu'une seule mensualité à régler. Les principaux atouts de cette solution sont les suivants :
- votre situation financière est clarifiée ;
- votre taux global d'endettement diminue ;
- le taux d’intérêt de votre prêt restructuré peut être globalement plus avantageux que la moyenne des taux d’intérêts de vos emprunts à regrouper.
Le rachat de crédits vous permet de financer votre projet travaux, tout en maîtrisant votre budget.
Regroupement de crédits : comment ça marche ?
Le principe d’un rachat de crédits est le suivant : un ou plusieurs crédits déjà existants sont réunis en un seul et unique emprunt.
- La durée totale de remboursement du nouveau crédit se substitue aux différents emprunts en cours.
- Cela permet de gagner en maîtrise sur son budget et de faire baisser le montant des mensualités(1).
- L'offre la plus intéressante sera celle vous permettant d'obtenir les meilleures conditions*, au meilleur taux*: pour être sûr de décrocher l’offre la plus intéressante, n’hésitez pas à faire appel à l’expertise du courtier spécialisé CAFPI.
A noter : la nouvelle durée de remboursement se calcule en prenant en compte à la fois votre taux d'endettement, et votre capacité de remboursement.
Financer des travaux dans son logement alors qu’on a déjà un ou plusieurs crédits en cours de remboursement peut être un réel problème :
- Comme plus d’un quart des propriétaires, vous pouvez prendre un crédit à la consommation pour payer vos travaux : en passant par un rachat de crédits, votre budget sera rééquilibré et vous pourrez envisager ce nouveau projet.
- La solution du regroupement de crédits permet de diminuer votre taux d’endettement voire, si la tendance des taux est à la baisse, d’avoir moins d’intérêts à payer in fine(1).
- En passant par un courtier spécialisé CAFPI, vous pouvez obtenir en 48 heures une proposition de regroupement de crédits personnalisée, aux meilleures conditions* selon votre profil d’emprunteur.
