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Rachat de crédit fonctionnaire

Vous travaillez dans la fonction publique et souhaitez faire racheter vos crédits ? Découvrez comment fonctionne le rachat de crédit, les professions concernés, les spécificités selon les statuts et les avantages du rachat de crédit pour fonctionnaire.

Rachat de crédit fonctionnaire : qu’est-ce que c’est ?

On entend par rachat de crédit fonctionnaire une opération bancaire réservé aux agents de la fonction publique d’Etat, territoriale ou hospitalière, qui consiste à regrouper ses différents crédits en un seul.

Comme pour tous les types de rachat de crédit, l’organisme de crédit qui vous accorde le nouveau financement rembourse les sommes que vous devez à vos anciens créanciers. À vous de rembourser votre nouvelle mensualité unique à cet établissement de crédit. Il peut s’agir d’une banque ou d’une société de crédit.

Le nouveau crédit signé indique impérativement le nouveau taux d’intérêt, la durée de remboursement réajustée ainsi que le montant de la nouvelle mensualité.

Pourquoi faire un rachat de crédit fonctionnaire ?

Le rachat de crédit pour fonctionnaire permet de regrouper plusieurs crédits en un seul et unique prêt, avec une mensualité unique à honorer durant la durée définie. L’objectif est double :

  • Baisser le montant de ses mensualités pour disposer d’un reste à vivre plus important chaque mois,
  • Diminuer son taux d’endettement, notamment dans le but de financer un nouveau projet.

Qui est concerné par le rachat de crédit fonctionnaire ?

Le rachat de crédit fonctionnaire s’adresse à tous les fonctionnaires exerçant en France ou étant rattachés à la fonction publique française.

  1. Fonctionnaires de la fonction publique d’Etat : administrations centrales et services déconcentrés tels que les rectorats ;
  2. Fonctionnaires de la fonction publique territoriale (collectivités territoriales : régions, départements, communes, etc.) ;
  3. Fonctionnaires de la fonction publique hospitalière (hôpitaux publics ou établissements de soins, centres d’hébergements, etc.).

​Il s’agit par exemple des professions des secteurs d’activités suivants (attention, la liste n’est pas exhaustive) :

  • Professionnels de santé : infirmier, aide-soignant, agent hospitalier
  • Professionnels de l'éducation nationale : enseignants, conseiller, inspecteur académique,
  • Professions du maintien de l’ordre public et de la sécurité : policier, gendarme, sapeur-pompier, surveillant pénitencier,
  • Métiers de l’armée de terre et de l’Armée de l’air : militaire, pilote,
  • Métiers des transports publics : agent SNCF, RATP, EDF-GDF,
  • Métiers du Trésor Public : inspecteur des impôts, contrôleur,

Assimilé fonctionnaire, contractuel, stagiaire : zoom sur les différents statuts de la famille des “ fonctionnaires ”

  • Le statut d’assimilé fonctionnaire

Avec le statut d’assimilé fonctionnaire, l’emprunteur est considéré comme un fonctionnaire, et peut prétendre aux mêmes avantages et conditions.

  • Le fonctionnaire contractuel

En sa qualité de contractuel (catégorie A, B ou C), cet agent employé par l’État est assimilé à un détenteur de CDD, c’est-à-dire avec un contrat de travail à durée déterminée donc avec une date de fin.
Il lui faudra donc constituer son dossier de rachat de crédit avec attention, afin de présenter des garanties solides qui rassureront la banque et éviteront un refus. A noter qu’une ancienneté d’un an pourra être demandée.

  • Le fonctionnaire stagiaire

Le fonctionnaire stagiaire est un fonctionnaire en attente de sa titularisation. Certains organismes préteur pourront le considérer en CDI et d’autres exigeront un co-emprunteur en CDI ou titulaire.

​Vous n’êtes pas sûr de savoir si vous êtes éligible au rachat de crédit fonctionnaire ? Rendez-vous sur la calculatrice rachat de crédit fonctionnaire afin de le découvrir.

Les prêts concernés par le rachat de crédit fonctionnaire

Prêt à la consommation, prêt immobilier, prêt conventionné, prêt fonctionnaire… tous ces crédits peuvent être rachetés et regroupés.

  • Plus spécifiquement, si un crédit immobilier représente au moins 60 % du total racheté, le rachat de crédit prendra la forme d’un rachat de crédit hypothécaire ou un rachat de crédit immobilier. La durée de remboursement du crédit pourra alors s’étendre de 5 à 25 ans.
  • Si le crédit immobilier représente moins de 60 % du total racheté, le rachat de crédit fonctionnaire prendra la forme d’un rachat de crédit à la consommation. Le crédit devra, dans ce cas, être remboursé sous 1 à 12 ans si vous êtes locataires ou sous 1 à 15 ans si vous êtes propriétaires.

Le saviez-vous ?

Des dettes financières telles que des découverts ou dettes fiscales peuvent aussi être regroupées. Afin de vous assurer de la faisabilité de votre projet, nous vous recommandons de contacter l’un de nos conseillers CAFPI qui saura analyser votre dossier et identifier la solution la plus adaptée à votre situation.

Exemple de rachat de crédits fonctionnaire financé par CAFPI

Situation de notre client

Julie en instance de divorce par consentement mutuel, propriétaire de sa résidence principale avec son ex-futur mari. Elle a une réserve de crédit en cours (crédit conso), 2 prêts à la consommation et 1 prêt immobilier. Elle est fonctionnaire titulaire en tant que chargé de clientèle à La Poste. Elle souhaite :

Réduire ses mensualités
Financer la soulte

Solution proposée par CAFPI

Grâce à la solution CAFPI elle a pu regrouper les 4 crédits et obtenir la mise en place d’un prêt de 119 573,44 € sur 228 mois à taux 1.95%. Elle a désormais plus qu’une seule mensualité, bénéficie en plus d’une enveloppe de 64 500 € de trésorerie pour le financement de la soulte et devient pleinement propriétaire de son bien.

  • + 427.63 € de reste à vivre
  • - 17% sur le taux d’endettement
  • + 64 500 € de trésorerie pour racheter la soulte
  • Avant

    Revenus 2429,66 €
    Total mensualités 1055,64 €
    Revenu disponible 1374 €
    43%
    Détail au survol Touchez le graphique
    De taux
    d'endettement
  • Aprés

    Revenus 2429,66 €
    Total mensualités 628,01 €
    Revenu disponible 1801 €
    26%
    Détail au survol Touchez le graphique
    De taux
    d'endettement
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Les avantages du rachat de crédit fonctionnaire

Comme les autres types de regroupement de crédit, le rachat de crédit fonctionnaire offre des avantages intéressants :

  • Regrouper ses crédits en cours de diverses natures afin de faciliter la gestion de ses comptes et de ses prélèvements,
  • Diminuer ses mensualités en étendant la durée de remboursement de son crédit,
  • Renégocier les conditions contractuelles de son emprunt comme le taux d’intérêt ou encore l’assurance,
  • Équilibrer son budget et augmenter sa capacité d’emprunt, idéal pour financer de nouveaux projets.

A retenir

  • Le rachat de crédit fonctionnaire est destiné aux agents de la fonction publique d’Etat, territoriale ou hospitalière.
  • Il s’agit de regrouper plusieurs crédits en un seul et unique, afin de n’avoir plus qu’une mensualité.
  • Le fonctionnaire peut ainsi réduire ses mensualités et son taux d’endettement, pour éventuellement financer un nouveau projet.
  • Statut assimilé fonctionnaire, contractuel ou stagiaire : les différents statuts de fonctionnaire n’offrent pas les mêmes avantages et conditions.
  • La proportion occupée par un crédit immobilier définira la nature du nouveau prêt (prêt immobilier ou prêt à la consommation par exemple).
  • Les avantages du rachat de crédit fonctionnaire sont nombreux : mensualités moins importantes, gestion de ses comptes facilitée, capacité d’emprunt pour un nouveau projet.

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Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Julie s'élevait à 1055,64 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 1,95 % sur une durée de 228 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.