CAFPI Courtier en crédit

Remboursement anticipé de crédit immobilier

Une rentrée d’argent significative, un changement, la vente d’un bien… autant de raisons pouvant motiver le désir de l’emprunteur de rembourser plus tôt que prévu son crédit immobilier. Qu’il soit partiel ou total, il s’agit alors d’un remboursement anticipé. Découvrons ensemble ce que cela implique et comment le préparer au mieux.

Qu’est-ce que le remboursement anticipé d’un crédit immobilier ?

On parle de remboursement anticipé d’un crédit immobilier lorsque l’emprunteur rembourse tout ou partie du capital emprunté avant la date d’échéance du crédit.

Cette opération est souvent motivée par une rentrée d’argent conséquente ou la vente d’un bien.

Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier peut prendre 2 formes :

  1. Remboursement partiel :
    L’emprunteur choisit de rembourser une partie, mais pas la totalité du capital restant dû. Ici, la somme injectée permet de faire baisser le montant de ses mensualités et/ou de diminuer la durée de remboursement du crédit, tout en augmentant sa capacité d’emprunt.
     
  2. Remboursement total :
    Dans ce cas, l’emprunteur souhaite solder la totalité de son emprunt et mettre fin à son crédit immobilier.
    Bien que courante, cette opération soulève un certain nombre de questions et mérite de s’y attarder afin de définir sa rentabilité.

Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier, est-ce rentable ?

Première chose à savoir avant de se lancer dans un remboursement anticipé : cela implique des frais.
Pour vous aider à faire votre choix - procéder ou non au remboursement anticipé de votre crédit immobilier -, faisons le point sur les pénalités de remboursement induites par cette opération.

En effet, comme l’établissement prêteur ne va pas toucher tous les intérêts initialement prévus, ce dernier peut appliquer des pénalités de remboursement anticipé, afin de compenser ce “ manque à gagner ”.

Si ces frais sont plafonnés par la loi (notamment le Code de la consommation), ils peuvent néanmoins représenter un montant important :

  • 3 % du capital restant dû,
  • Ou 6 mois d’intérêt au taux moyen du crédit du capital remboursé.

Bon à savoir

C’est le montant le plus faible qui sera retenu par l’organisme financier.

Il faudra également veiller à disposer d’un montant suffisant pour procéder au remboursement, et vérifier le montant minimum exigé pour effectuer un remboursement anticipé.

Cependant, un remboursement anticipé de crédit immobilier présente des avantages forts :

  • Réduire sa dépense totale grâce à la réduction du montant des intérêts payés ;
  • Réduire le coût total de son assurance de prêt.

Comment rembourser son crédit immobilier par anticipation ?

Si la loi n’impose aucun délai de préavis en cas de remboursement anticipé, certains établissements bancaires peuvent demander à l’emprunteur d’émettre sa demande avec un mois de préavis, sous la forme d’une lettre recommandée avec accusé de réception.

A noter

Dans le cadre d’un remboursement anticipé partiel, la banque a l’obligation d’ajouter un avenant au contrat de prêt immobilier, contenant plus informations comme le nouveau TAEG, les nouvelles mensualités, le coût total des intérêts et un tableau d’amortissement mis à jour. L'emprunteur dispose alors d’un délai de 10 jours pour accepter ou décliner l’offre.

A retenir

  • Lorsque l’emprunteur rembourse tout ou partie du capital emprunté, avant la date du terme du crédit, on parle de remboursement anticipé.
  • Pour définir la rentabilité de l’opération, il est nécessaire de prendre en compte les frais engendrés par une telle opération, notamment les indemnités de remboursement anticipé.
  • Bien que plafonnés et encadrés par la Loi, ces frais peuvent atteindre un montant conséquent et entraver la rentabilité.
  • Si le remboursement anticipé est rentable, il permettra de réduire le coût total du prêt (intérêts et assurances compris).

Regroupez tous 
vos crédits en un seul !

  • Obtenez le meilleur taux
  • Réduisez vos mensualités
  • Recevez une étude personnalisée
  • 15178 avis clients certifiés
    4,7 clients sur 5 sont satisfaits
  • 1 seule mensualité
    pour tous vos crédits
  • Plus de 240 agences
    en France et DOM-TOM