Vous avez acheté un bien immobilier ? Vous remboursez un ou plusieurs crédits immobiliers ? Vous avez également accumulé plusieurs crédits à la consommation ? Vous avez parfois des difficultés à rembourser toutes les mensualités ? Vous souhaitez disposer d’une trésorerie plus importante en fin de mois ?

 Le rachat de crédit peut être une opération intéressante dans votre situation. 

Les experts CAFPI vous donnent les bonnes informations pour tout savoir sur le rachat de crédits immobiliers, étape après étape.

Qui peut demander un rachat de crédit immobilier  ?

Dès lors que vous remboursez plusieurs emprunts, auprès de plusieurs banques, négociés à différents moments, vous pouvez vous interroger sur l’opportunité d’un regroupement de vos crédits.

Cela concerne toutes les situations. Ainsi vous solliciterez :

Aucune situation n’est à exclure car tout dépend de la qualité de votre dossier de financement.

Vous pouvez rembourser exclusivement des crédits immobiliers ou un crédit immobilier avec des crédits à la consommation, prêts personnels, prêts travaux.

Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédits immobilier vous permet de rembourser un seul crédit (avec une durée généralement plus longue) auprès d’une seule banque. La banque vous accorde un nouveau prêt immobilier autonome qui sert à rembourser par anticipation tous vos crédits en cours, y compris s’ils sont de natures différentes.

Ce nouvel emprunt bénéficie des conditions que vous négociez lors du rachat : un nouveau taux de crédit immobilier, une nouvelle mensualité, une durée de remboursement unique. Cela vous permet non seulement d’y voir plus clair dans votre équilibre financier mais aussi de retrouver un meilleur “ reste à vivre ”. Avec un taux d’endettement revu à la baisse, vous disposez éventuellement d’une capacité d’épargne ou de liquidités pour donner vie à de nouveaux projets.

Comme les taux de crédits immobiliers sont variables d’années en années, cela peut être intéressant de demander un rachat de crédit immobilier :

  • Si vous avez signé votre premier crédit immobilier il y a longtemps ;
  • Si vous incluez des crédits à la consommation (aux taux généralement plus élevés).
Important

Attention aux frais annexes ! En effet, le rachat de crédit immobilier entraîne des frais de dossier, des frais de notaire en cas d’hypothèque, montant de l’assurance emprunteur, etc. Calculez bien l’intégralité des coûts !

Comment obtenir un rachat de crédit immobilier ?

Si le rachat de crédits immobilier est, en théorie, ouvert à tous, les banques se montrent exigeantes sur la qualité du dossier.

Après avoir effectué des simulations en ligne grâce à nos calculatrices dédiées au rachat de crédits, contactez un expert du crédit CAFPI afin d’obtenir une analyse détaillée et rapide de votre situation globale.

C’est la meilleure façon d’obtenir une réponse positive à une demande de rachat de crédits immobiliers. En effet, les courtiers CAFPI connaissent parfaitement les exigences des banques, les façons d’optimiser la présentation de votre dossier de financement, les méthodes pour négocier le meilleur taux et pour réaliser des économies sur les frais annexes (frais de dossier, garanties de crédit, assurance emprunteur, etc.).

Les étapes pour un rachat de crédits immobiliers 

Le rachat de crédit immobilier se compose donc de plusieurs étapes. Étapes que votre courtier vous aidera à passer plus facilement et plus rapidement. 

Les analyses préliminaires 

Certes, les termes d’un rachat de prêt immobilier varient en fonction de la banque contactée ; néanmoins, vous pouvez avoir un aperçu global de votre situation et des effets du regroupement en recourant aux outils de simulation en ligne. 

Pour ce faire, vous avez d’une part notre outil dédié à calculer votre nouvelle mensualité après la restructuration des dettes ; et d’autre part, des calculettes pour identifier des paramètres cruciaux comme le taux d’endettement et la capacité d’emprunt. Autant de données que les organismes financiers ne manqueront pas d’analyser. 

L’étude des données relatives au rachat de crédit immobilier

La réalisation de cette étape est l’un des avantages de faire appel à un courtier. En effet, elle consiste en l’évaluation des informations transmises via le formulaire de demande de rachat de crédit immobilier afin de définir les solutions adaptées à votre situation. 

Sachez qu’à ce niveau, contacter CAFPI ne vous engage en rien. D’ailleurs, cette étude est réalisée à titre gratuit. 

Le montage du dossier de regroupement 

Il s’agira de réunir tous les documents utiles pour constituer un dossier de financement complet : 

  • justificatifs de votre situation personnelle et familiale : carte d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, etc. ; 
  • justificatifs de votre situation professionnelle et tous les justificatifs de revenus : contrat de travail, bulletin de salaire, avis d’imposition, attestation de paiement des caisses de retraite, justificatifs d’allocations sociales et familiales, etc. ; 
  • et éventuellement, les justificatifs relatifs à votre patrimoine. Vous aurez également à fournir des documents bancaires : RIB où seront prélevées les mensualités du nouveau crédit, relevés de vos comptes bancaires, relevés d’épargnes, offre de prêt et tableau d’amortissement, bulletin d’amortissement fiscal, etc. 

Les documents nécessaires seront différents selon le type de regroupement auquel vous désirez souscrire et la banque de rachat de crédit immobilier à laquelle votre courtier fera appelle pour le financement.

La réponse de la banque 

Une fois que votre dossier est déposé, la banque l’évaluera. Si votre dossier est accepté, elle vous fera une offre. Votre courtier vous accompagnera dans le décryptage et l’analyse de la proposition. D’ailleurs, la loi prévoit un délai de réflexion. 

Si par contre, votre demande de regroupement de prêts est refusée, il vous conseillera sur quoi et comment faire pour votre rachat de crédits. 

Le déblocage des fonds

Le déblocage des fonds est l’étape ultime dans le processus de restructuration de dettes. La banque (ou le notaire dans le cadre d’un rachat de crédit avec une hypothèque comme garantie) procédera au remboursement des crédits à regrouper.

Bon à savoir

Le délai pour le déblocage des fonds dans le cadre d’un rachat de crédit peut prendre plus d’un mois.

Renégociation de prêt et rachat de crédit : à ne pas confondre

Racheter des crédits (restructurer des dettes ou regrouper des crédits) et renégocier un prêt immobilier permettent tous deux d'obtenir des conditions plus avantageuses pour l’emprunter. 

Attention toutefois à bien faire la différence entre renégocier et regrouper. Avec la renégociation, la discussion se fait avec la banque qui vous a octroyé le prêt immobilier. La restructuration, quant à elle, consiste à demander à une banque de regrouper (en remboursant) tous les prêts que vous aurez contractés auprès d’autres établissements ; pour, au final, n’en faire qu’un seul.

La renégociation vous épargnera tous les frais qui vont souvent de pair avec le rachat de crédit (indemnités de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’hypothèque, frais de dossier, frais de garantie, etc.). Ce qui ne veut pas dire qu’elle est gratuite. En effet, si vous choisissez cette option, vous pourriez faire baisser vos mensualités, mais devrez tout de même vous acquitter des frais d’avenant ainsi que du montant lié à l’inscription des modifications au service de publicité foncière. 

Mais la grande différence entre les deux formules reste le profil de l’emprunteur. Si vous n’avez contracté qu’un crédit immobilier, la renégociation est plus avantageuse et moins contraignante. Mais pour plusieurs prêts qui ne vous donnent pas une visibilité claire de vos finances, le regroupement est encore la meilleure solution.

À retenir
  • Le rachat de crédit immobilier est possible pour toute personne qui rembourse au moins un est un prêt immobilier.
  • En opérant un regroupement de crédits immobiliers, vous obtenez une meilleure visibilité sur vos finances avec une seule mensualité, une seule banque, souvent un meilleur taux de crédit, un taux d’endettements revu à la baisse.
  • Le regroupement de crédits passe par plusieurs étapes. Un courtier CAFPI vous aidera et vous expliquera comment fonctionne le rachat de prêts immobiliers. 
  • La renégociation de prêt s’adresse plus à l’emprunteur qui a un seul prêt et qui désire profiter de conditions plus avantageuses. Le rachat de crédits est adapté lorsqu’il est question d’un nombre de prêts conséquent. 
  • Rachat et renégociation de crédits donnent tous deux lieu à des frais.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/12/2020
Mis à jour le 27/09/2022
Regroupez tous vos crédits en un seul !
Démarrez une étude gratuite

Rachat de crédits

Réduisez jusqu'à 60%
vos mensualités(1) !
Démarrer une étude gratuite
  • 3 minutes
  • Sans engagement
4,7/5 - 25 772 avis
230 Agences
1 Taux - 1 Crédit - 1 Mensualité