Vous envisagez de regrouper vos différents crédits sous un seul et unique prêt ?
Le rachat de crédits est une des solutions pour simplifier le remboursement de vos prêts et faire baisser vos mensualités. Pour cela, il faut pouvoir choisir une durée de remboursement adaptée à ces nouvelles mensualités, à la fois assez longue pour obtenir des mensualités plus basses et assez courte pour ne pas voir le taux d’intérêt grimper. 

À cet égard, un rachat de crédit sur 10 ans semble fournir le bon équilibre. Laissez-vous guider par les experts en rachat de crédits CAFPI, pour comprendre toutes les modalités du rachat de crédit sur 10 ans, ou 120 mois.

Pourquoi choisir une durée de 10 ans pour son rachat de crédits ? 

Avant de se pencher sur les avantages d’un rachat de crédits sur 10 ans, il convient de rappeler les critères utilisés pour définir la durée de remboursement du nouveau prêt.

Les critères utilisés pour définir la durée de remboursement idéale

Le rachat de crédit est envisagé par les emprunteurs qui cumulent plusieurs crédits et qui souhaitent faire baisser le montant total de leurs mensualités. Ils font alors racheter leurs différents crédits par un nouvel organisme bancaire qui leur propose un nouveau prêt, avec des mensualités plus adaptées à leurs capacités de remboursement.
Mais qui dit nouvelles mensualités dit aussi nouvelle durée de prêt ! Ainsi, un rachat de crédits passe nécessairement par la définition d’une nouvelle durée de remboursement pour l’ensemble de ses crédits. 

Il faut alors noter que la détermination de la durée de remboursement d’un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs  : 

  • La mensualité idéale pour votre gestion budgétaire au quotidien 
  • Votre taux d’endettement qui doit rester dans la limite autorisée. 

Pour accorder telle ou telle durée de remboursement à un emprunteur, l’établissement prêteur prend en compte différents critères. Il évalue d’abord l’état des finances de l’emprunteur, ses revenus, ainsi que son taux d’endettement. Cela lui permet de définir le montant de sa future mensualité. 

D’autres critères sont également considérés pour définir le profil global de l’emprunteur : le statut professionnel (salarié, entrepreneur, profession libérale), le type de contrat de travail, le secteur d’activité, ou encore l’âge et l’état de santé du demandeur.
Il tient enfin compte de la situation personnelle et familiale de l’emprunteur, puisque celle-ci peut avoir une incidence sur ses revenus (allocations), son endettement (pensions alimentaires) ou son reste à vivre (qui doit être plus important pour une famille nombreuse). 

Pourquoi un remboursement sur 120 mois est idéal ? 

Lors d’un rachat de crédits, on cherche surtout à faire baisser les mensualités de ses emprunts.
C’est la raison pour laquelle on rallonge systématiquement la durée de remboursement de son crédit. On peut alors être tenté de rallonger cette durée de remboursement au maximum afin de bénéficier des mensualités les plus basses possibles. Le problème, c’est qu’une durée de remboursement plus longue implique forcément une augmentation du taux d’intérêt, soit une augmentation du coût total du crédit !

C’est la raison pour laquelle il faut bien choisir sa durée de remboursement afin de maintenir un équilibre raisonnable entre des mensualités plus basses et un coût total du crédit limité.

Une durée de remboursement de 10 ans permettra de payer moins d’intérêts sur votre rachat de crédits.

C’est une durée particulièrement adaptée si vous avez souscrit à des crédits renouvelables, à des taux très hauts et si les taux d’intérêts actuels sont en baisse au moment de l’opération.
Dans tous les cas, il convient de formuler plusieurs demandes de rachat de crédits pour pouvoir comparer les offres et être sûr d’avoir le meilleur taux, d'où l'avantage de passer par un courtier.

N’hésitez pas à vous rapprocher de l’un de nos conseillers, qui vous indiquera si un remboursement sur 120 mois est possible dans votre situation et se chargera de négocier pour vous le meilleur taux pour votre rachat de crédits.

Bon à savoir

Si la mensualité proposée sur 10 ans ne vous convient pas, il est possible de faire un rachat de crédit sur 12 ans ou 15 ans pour rester à un taux d’intérêt modéré.

Exemple de rachat de crédit sur 10 ans

  • Situation de notre client

    Jean et Monique mariés, propriétaires et retraités. 11 prêts à la consommation, dont différents prêts travaux. Ils souhaitent :
    • Regrouper l’ensemble des prêts pour obtenir un gain sur échéance
    • Financer une trésorerie de 5 000 €
    Avant
    Revenus 2068  €
    Total mensualités 1454  €
    Revenu disponible 614 €
    Détail au survol
    Revenus
    Mensualité
    Reste à vivre
    %
    De taux
    d'endettement
  • Solution proposée par CAFPI

    Grâce à la solution CAFPI ils ont pu regrouper leurs 11 crédits et obtenir la mise en place d’un prêt de 66 000 € sur 120 mois à taux 2.70 %. Ils ont désormais plus qu’une seule mensualité, et bénéficient en plus d’une enveloppe de 5 000 € de trésorerie.
    • - 39% sur le taux d’endettement
    • + 825.80€ de reste à vivre
    • + 5 000 € de trésorerie
    Après
    Revenus 2 068 €
    Total mensualités 628 €
    Revenu disponible 1 440 €
    Détail au survol
    Revenus
    Mensualité
    Reste à vivre
    %
    De taux
    d'endettement
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Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Jean et Monique s'élevait à 1454 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 2,70 % sur une durée de 120 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.

Quelles sont les conditions pour pouvoir faire un rachat de crédits sur 10 ans ?

Un rachat de crédit sur 10 ans permet de faire baisser ses mensualités sans trop faire augmenter le taux d’intérêt de son futur crédit. Si cette durée de remboursement est accessible aussi bien pour un rachat de crédits à la consommation qu’un rachat de crédits immobilier, il n’est pas indiqué pour autant à tous les emprunteurs. 

Important

Il faut en effet avoir une capacité de remboursement adaptée, soit un taux d’endettement assez faible et un reste à vivre assez important pour pouvoir rembourser son rachat de crédit sur une durée aussi courte.

De même, si un rachat de crédits à la consommation est possible jusqu’à 150 000 € de prêt, cet emprunt est rarement compatible avec un remboursement sur 10 ans, à moins de disposer de très bons revenus.
De manière générale, on considère qu’un rachat de crédits sur 10 ans peut être proposé pour un rachat d’un montant inférieur à 75 000 €.
Pour un rachat d’un montant supérieur, les organismes préteurs orientent plutôt leurs clients vers des remboursements d’une durée de 12 ou 15 ans. 

Ces conditions varient d’un organisme bancaire à l’autre, c’est la raison pour laquelle il vaut mieux se rapprocher de plusieurs organismes pour sa demande. Sinon, un courtier pourra vous orienter directement vers le bon établissement, grâce à son réseau de partenaires et sa connaissance de leurs conditions spécifiques. 

Comment faire la demande d’un rachat de crédit sur 10 ans ? 

Vous souhaitez rééquilibrer votre budget grâce à un rachat de crédit sur 10 ans ?
Commencez par réaliser une simulation de votre rachat de crédits ! 

Suivant le type des crédits que vous souhaitez faire racheter et leur montant, vous pourrez réaliser soit une simulation de rachat de crédit immobilier (si un crédit immobilier représente plus de 60 % des créances restantes) soit  une simulation de  rachat de crédit consommation. Un courtier saura vous aider à définir le rachat de crédit qui vous correspond en cas de doute et pourra vous aider à réaliser une simulation précise. 

Si le résultat de votre simulation sur 120 mois correspond à vos capacités de remboursement, votre conseiller validera son analyse sur cette durée. Il vous aidera ensuite à monter votre dossier de demande de rachat de crédit en vous listant toutes les pièces justificatives nécessaires et en procédant au montage du dossier. 

Il lui revient ensuite de présenter votre dossier aux organismes prêteurs de son réseau et de négocier pour vous le meilleur taux, accompagné des meilleures garanties. 

Quelle mensualité pour un rachat de crédit sur 10 ans ? 

Si la durée de remboursement d’un rachat de crédit est définie selon la capacité de remboursement de l’emprunteur, soit la mensualité maximale qu’il peut assumer, celui-ci a toutefois son mot à dire sur la durée de remboursement souhaitée.
Tant que son taux d’endettement ne dépasse pas les 35 % et que son reste à vivre correspond aux besoins de son foyer, tout est possible !

La mensualité proposée lors d’un rachat de crédit dépend essentiellement de ces deux critères, croisés avec la durée de remboursement et le montant total de l’emprunt. Prenons l’exemple d’un emprunteur souhaitant effectuer un rachat de crédit d’un montant de 80 000 € (prêt, assurance et frais de dossiers compris). Il devra alors, s’il opte pour un remboursement de 10 ans, s’acquitter de mensualités d’environ 809,96 € *. Le montant exact dépendra du TAEG en vigueur. 

* Taux moyen de 4 % sans garantie hypothécaire. Exemple au 14/09/20. Pour une simulation précise de votre rachat de crédit, rendez-vous sur notre calculatrice de rachat de crédit. 

Le montant de la mensualité du nouveau crédit est très simple à calculer : il suffit de prendre le montant du nouvel emprunt (frais inclus) et de le diviser par le nombre de mois, ici, 120.

Pour une simulation précise de votre regroupement de prêts, rendez-vous sur notre calculatrice de rachat de crédits. Sinon, rapprochez-vous directement de nos courtiers pour bénéficier d’une étude personnalisée et des conseils d’un expert !

À retenir
  • La durée de remboursement d’un rachat de crédit dépend de la nature de crédit (immobilier ou consommation), du profil de l’emprunteur ainsi que de ses envies : rembourser une petite ou grosse mensualité. 
  • Une durée de remboursement s’étalant sur 10 ans correspond plutôt à l’objectif de payer des intérêts réduits et de rembourser son crédit plus rapidement. 
  • Il est possible de passer sur une durée plus longue 144 mois ou 180 mois.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/12/2020
Mis à jour le 12/07/2022
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