Départ à la retraite et rachat de trimestres de retraite
Pour toutes les personnes nées à partir de 1955, l’âge légal de départ à la retraite est fixé à 62 ans.
Mais pour toucher une pension de retraite à taux plein (représentant 50% de votre salaire annuel moyen), il vous faut avoir cotisé - selon votre année de naissance - entre 166 et 172 trimestres.
Il arrive toutefois assez fréquemment qu’un parcours professionnel compte des trimestres non cotisés (durant les études supérieures, les stages, le travail à temps partiel ou une période de chômage non indemnisée).
Pour valider ces périodes durant lesquelles vous n’avez pas cotisé, le rachat de trimestres est la solution : il permet de compléter votre carrière pour valider la durée d’assurance requise.
L’avantage majeur de valider la durée de cotisations requise est d’éviter une décote (c’est-à-dire une minoration de droits sur votre pension) si vous prenez votre retraite avant d’avoir suffisamment cotisé. Sinon, il vous faudra prévoir -1,25% par trimestre manquant.
Les conditions de rachat de trimestre
Pour procéder à un rachat de trimestres, plusieurs conditions doivent être réunies :
- Le salarié doit être âgé de 20 à 67 ans,
- Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres au cours de sa carrière (soit 3 années),
- Les démarches doivent être effectuées avant de demander le versement de la pension de retraite.
Racheter ses trimestres de retraite : combien ça coûte ?
Le coût du rachat de trimestres s’élève au fil du temps, car il est basé sur l’âge avec un barème évolutif, mais également sur le revenu moyen au cours des 3 dernières années, ainsi que que sur le type d'achat (hausse du taux pour le calcul de la pension et/ou allongement de la durée d'assurance).
En moyenne, comptez entre 3 000 et 6 000 € par trimestre.
Il est possible de faire racheter vos trimestres par votre employeur. En vous laissant partir plus tôt, entre vos 62 et 67 ans, votre employeur peut vous aider en vous versant une indemnité pour racheter vos trimestres manquants. De son côté, il réalisera une économie sur ses coûts salariaux.
Le rachat de crédits : une solution de financement pour votre retraite
Pour bien vivre sa retraite, la clé est d’anticiper.
Et pour racheter des trimestres manquants, il peut être possible de recourir au crédit, le rachat de cotisations retraite pouvant s’avérer onéreux.
Cependant, si votre endettement actuel ne vous permet pas d’assumer financièrement une nouvelle mensualité, le rachat de crédits peut être une solution pour réaliser ce nouveau projet financier.
Il permet alors de ne plus avoir qu’un seul crédit, avec une mensualité unique, à un taux unique, et suppose un allongement de la durée de remboursement.
Ce projet pouvant être complexe, n’hésitez pas à faire appel à un courtier : cet expert du crédit vous accompagnera, vous aidera à mettre à plat l’ensemble de votre patrimoine et de vos crédits préexistants.
Votre réflexion commune, sur le long terme, et les conseils de votre courtier, vous aidera à faire le bon choix : opter pour la bonne durée de remboursement de crédit, choisir les garanties à proposer (un bien immobilier à mettre en hypothèque par exemple) et bénéficier du taux le plus favorable.
