Jouer sur la durée lors d’un rachat de crédit
En regroupant ses crédits, l’emprunteur voit ainsi ses mensualités réduites et peut rééquilibrer son budget.
Cependant, même s’il peut profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux que le taux précédemment contracté, il faut forcément revoir la durée du remboursement à la hausse et donc un coût total plus important est à prévoir.
La durée de remboursement déterminera la nouvelle mensualité à honorer. Celle-ci doit être plus confortable que la somme des mensualités précédentes, afin de lui laisser suffisamment de “reste à vivre”, voire même de lui offrir la possibilité de financer un nouveau projet.
On distingue 2 types de rachats de crédit :
- Le rachat de crédits à la consommation : la durée de remboursement pourra être comprise entre 12 et 180 mois* (15 ans) ;
- Le rachat de crédits immobiliers : ici, la durée de remboursement pourra aller de 60 à 300 mois* (25 ans).
Si la part des encours immobiliers à reprendre représente plus de 60% des encours totaux, le rachat de crédit prendra la forme d’un rachat de crédit immobilier avec un taux immobilier. En revanche, si la part est inférieure à 60 %, le rachat de crédit sera de type prêt immobilier avec un taux consommation.
*La durée dépend aussi du marché et des conditions fixées par les partenaires bancaires.
Rapprochez-vous d’un conseiller qui pourra alors calculer correctement la part immobilière de vos encours rachetés. Il pourra alors vous aiguiller sur le taux appliqué.
Choisir une longue durée pour un rachat de crédit
Outre la nature des emprunts à racheter, la durée d’un rachat de crédit doit être adaptée aux besoins de l’emprunteur : si celui-ci a besoin de baisser drastiquement ses mensualités de crédit, il lui faudra opter pour une durée assez longue. On peut citer pour exemple le financement d’un nouveau projet sans vouloir alourdir son budget mensuel.
Dans tous les cas, l’emprunteur doit pouvoir honorer ses mensualités confortablement tout en profitant d’un reste à vivre suffisant.
Le choix de la durée doit aussi se faire suivant les offres des organismes prêteurs. Car plus la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit s’alourdit.
Les durées maximales de rachat de crédit sont données sous réserve du respect de l’âge de fin de prêt.
- Pour un rachat de crédit à la consommation sans garantie, cet âge est fixé à 85 ans en fin de prêt.
- Il est fixé à 85 ans pour un emprunteur locataire et à 95 ans pour un rachat de crédits avec garantie hypothécaire.
Comment choisir la bonne durée pour son rachat de crédit ?
Si vous avez déjà une durée de remboursement en tête pour votre rachat de crédit, n’hésitez pas à l’inclure dès votre simulation.
Sinon, votre courtier pourra vous aider à définir la bonne durée pour vous.
À titre d’information, les durées de remboursement fréquemment proposées sont les suivantes :
- C’est le principe même du rachat de crédit : il permet de réduire vos mensualités mais étend la durée de remboursement.
- Pour définir le montant de sa nouvelle mensualité, il faut s’intéresser à la durée de remboursement.
- La durée de remboursement sera différente selon que le rachat de crédit prend la forme d’un rachat de crédit à la consommation ou immobilier. Les durées de remboursement seront différentes. Si la part des encours immobiliers à reprendre représente plus de 60 % des encours totaux, le rachat de crédit prendra la forme d’un rachat de crédit immobilier avec un taux immobilier. En revanche, si la part est inférieure à 60 %, le rachat de crédit sera de type prêt immobilier avec un taux consommation.
- La durée du rachat de crédit doit aussi être adaptée aux besoins de l’emprunteur. Elle dépendra aussi des offres proposées par les établissements prêteurs.
- 25 ans est la durée maximale de remboursement d’un rachat de crédit. La nature du prêt et votre profil emprunteur détermineront la durée de remboursement.
