Jouer sur la durée lors d’un rachat de crédit
▶ Les avantages du rachat de crédit
En regroupant ses crédits, l’emprunteur peut réduire les mensualités de l’ensemble de ses crédits en cours. Il peut ainsi retrouver le contrôle de son budget en réduisant ses dépenses et son taux d’endettement. Avec un reste à vivre qui augmente, il peut de nouveau se constituer une épargne, ou bien entreprendre de nouveaux projets.
Le rachat de crédits peut également être l’occasion, pour certains emprunteurs, de négocier un taux plus avantageux pour leurs prêts. Cependant, il faut garder à l’esprit que cela implique forcément une révision de la durée de remboursement. Même avec un meilleur taux, il faut prévoir une certaine hausse du coût total de ses emprunts.
▶ Pourquoi la durée de remboursement est-elle importante ?
La durée de remboursement du nouveau crédit souscrit au moment du rachat détermine la nouvelle mensualité à honorer. Celle-ci doit être plus confortable que la somme des mensualités précédentes, afin de laisser à l’emprunteur un “reste à vivre” supérieur à celui dont il jouissait auparavant. Cela lui permet de reprendre le contrôle de ses finances, ou bien de financer un nouveau projet.
Plus la durée de remboursement d’un rachat de crédits augmente, plus les mensualités du nouveau crédit baissent. Un rachat de crédit longue durée est donc la solution idéale pour faire baisser ses mensualités de manière significative. Il faut cependant garder à l’esprit que la durée de remboursement d’un rachat de crédits ne peut être fixée librement par l’organisme en charge du rachat. Cela dépend notamment du type de crédits à racheter et de leur capital restant dû (nous y reviendrons).
▶ Pourquoi choisir une longue durée pour un rachat de crédits ?
Outre la nature des emprunts à racheter, la durée d’un rachat de crédit doit être adaptée aux besoins de l’emprunteur : si celui-ci a besoin de baisser drastiquement ses mensualités, il lui faudra opter pour une durée de remboursement plus longue.
Un emprunteur qui subit une perte de revenus soudaine (chômage, départ à la retraite) ou qui a besoin de financer un nouveau projet (travaux, achat d’un véhicule) aura tout intérêt à allonger la durée de son rachat de crédits(1). La baisse de mensualité engendrée par celui-ci lui permettra d’aborder sa perte de revenus ou son nouveau projet avec plus de latitude et de sérénité.
Dans tous les cas, l’emprunteur doit pouvoir honorer ses mensualités confortablement tout en profitant d’un reste à vivre suffisant.
Il faut cependant noter que plus la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit s’alourdit. Il faut également prendre en compte le fait que la durée et le taux du nouveau crédit dépendent des offres des organismes prêteurs, et donc, de l’état actuel du marché des crédits.
Comment choisir la bonne durée ?
Si vous avez déjà une durée de remboursement en tête pour votre rachat de crédits, n’hésitez pas à l’inclure dès votre simulation. Vous pourrez ainsi vérifier que votre projet de rachat de crédits est bien réalisable dans ces conditions. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez effectuer une nouvelle simulation en faisant varier cette donnée, jusqu’à trouver la durée de remboursement qui correspond aux mensualités adaptées à vos finances.
Pour plus de rapidité, et pour bénéficier d’une véritable expertise, rapprochez-vous de l’un de nos courtiers. Il pourra vous aider à définir la bonne durée pour votre rachat de crédits, pour un équilibre parfait entre taux avantageux et mensualités basses.
À titre d’information, les durées de remboursement fréquemment proposées sont les suivantes :
Cependant, ces chiffres sont purement indicatifs : la durée de remboursement idéale pour un rachat de crédits est propre à chaque emprunteur. De même, un rachat de crédits longue durée n’est pas forcément accessible à tous les emprunteurs, puisque chaque type de rachat de crédits présente sa durée maximale de remboursement.
Quelle est la durée maximale pour un rachat de crédits ?
Comme évoqué précédemment, le type de rachat de crédits qui vous sera proposé dépend du type de crédit à racheter (crédit immobilier ou crédit à la consommation, affecté ou non) et du capital restant dû de chacun de vos crédits. On distingue alors 2 types de rachat de crédits :
1/Le rachat de crédits à la consommation :
Le rachat de crédits à la consommation consiste à regrouper uniquement des crédits à la consommation, affectés ou non. Crédit perso, crédit auto, crédit travaux ou encore prêt renouvelable, ce type de rachat de crédit permet de combiner un grand nombre de prêts. Il répond forcément aux règles applicables pour ce type de crédits, que ce soit en termes de taux, de conditions d’emprunt ou de durée.
2/Le rachat de crédits immobilier :
Si la part des encours immobiliers à reprendre représente plus de 60 % des encours totaux des crédits à racheter, le rachat de crédit prendra la forme d’un rachat de crédits immobilier.
Cela signifie que le nouveau crédit se verra appliquer un taux immobilier, bien plus avantageux qu’un taux de crédit à la consommation. Cela peut signifier également des conditions d’emprunt plus souples (modulation ou report d’échéance), mais aussi, une assurance de prêt obligatoire.
Dans tous les cas, la durée de remboursement maximale de ce rachat de crédit pourra être plus longue que celle offerte par un rachat de crédit à la consommation.
Rapprochez-vous d’un conseiller CAFPI pour savoir quel type de rachat de crédit est possible dans votre situation. Il pourra calculer avec exactitude la part immobilière de vos encours rachetés. Il pourra alors vous aiguiller sur le rachat de crédits adéquat ainsi que sur le taux et les conditions de prêt appliqués.
La durée de remboursement maximale des deux types de rachat de crédit est fixe en fonction des limites de chaque grand type de prêt.
- La durée maximale de remboursement pour un rachat de crédits à la consommation est fixée à 180 mois (soit 15 ans) ;
- La durée maximale de remboursement pour un rachat de crédits immobiliers est fixée à 300 mois (soit 25 ans).
*La durée dépend aussi du marché et des conditions fixées par les partenaires bancaires.
De même, il faudra respecter les durées minimales de remboursement pour chaque type de crédit, qui sont respectivement de 12 mois et de 60 mois (5 ans).
Les durées maximales de rachat de crédits sont données sous réserve du respect de l’âge de fin de prêt. C’est l’âge limite avant lequel l’emprunteur doit avoir remboursé intégralement son prêt :
- Pour un rachat de crédits à la consommation sans garantie, cet âge est fixé à 85 ans en fin de prêt. Attention, certains organismes fixent l’âge limite à 75 ans pour ce type de prêt, notamment pour les locataires.
- Pour un rachat de crédits immobilier, cela dépend de la garantie souscrite. Il est alors fixé à 95 ans pour un rachat de crédits avec garantie hypothécaire. Il peut être abaissé à 85 voire 80 ans en l’absence de cette garantie. Encore une fois, cela dépend des organismes de prêt, certains refusant de dépasser les 90 ans quelle que soit la garantie.
- C’est le principe même du rachat de crédit : il permet de réduire vos mensualités mais étend la durée de remboursement.
- Pour définir le montant de sa nouvelle mensualité, il faut s’intéresser à la durée de remboursement.
- La durée de remboursement sera différente selon que le rachat de crédit prend la forme d’un rachat de crédit à la consommation ou immobilier. Les durées de remboursement seront différentes. Si la part des encours immobiliers à reprendre représente plus de 60 % des encours totaux, le rachat de crédit prendra la forme d’un rachat de crédit immobilier avec un taux immobilier. En revanche, si la part est inférieure à 60 %, le rachat de crédit sera de type prêt immobilier avec un taux consommation.
- La durée du rachat de crédit doit aussi être adaptée aux besoins de l’emprunteur. Elle dépendra aussi des offres proposées par les établissements prêteurs.
- 25 ans est la durée maximale de remboursement d’un rachat de crédit. La nature du prêt et votre profil emprunteur détermineront la durée de remboursement.
