Le rachat de crédit sur 15 ans peut convenir à un prêt consommation ou à un prêt immobilier si la part qui concerne l’immobilier est inférieure à 60 %. Il permet de rééquilibrer son budget : le rachat de crédit sur 15 ans offre aussi la possibilité de financer d’autres projets.
Tour d’horizon sur le rachat de crédit sur 180 mois … ou 15 ans.

Pourquoi faire un rachat de crédits sur 15 ans ? 

Vous avez plusieurs crédits en cours et avez du mal à vous y retrouver ? Le rachat de crédits peut être une solution rassurante : en regroupant vos crédits en un nouveau prêt unique, vous ne disposez plus que d'une seule mensualité, souvent revue à la baisse. 

Le nouveau crédit repose sur un nouveau taux d'intérêt.
Il vous faut ensuite choisir la nouvelle durée de remboursement de votre prêt. Celle-ci dépend bien sûr du montant total des dettes regroupées et de votre situation et de votre capacité de remboursement. 

Pour des montants conséquents, et quand l’objectif est de réduire drastiquement sa nouvelle mensualité, une durée de 15 ans (soit 180 mois) est envisageable.
Au vu de la durée, cette durée concerne principalement les emprunteurs propriétaires, ayant souscrit plusieurs crédits immobiliers et à la consommation.

​Evaluez votre durée de remboursement en fonction de vos besoins en utilisant la calculatrice de rachat de crédits ! Elle vous indiquera la faisabilité de votre projet.

On distingue 3 raisons motivant le recours au rachat de crédits sur 15 ans : 

  • Vous avez souscrit un crédit par le passé, à taux plutôt élevé. Aujourd’hui, il peut être plus rentable de le faire racheter par un autre établissement prêteur, à un taux plus avantageux pour vous. 
  • Votre situation a changé et vous disposez désormais de plus de ressources : cela peut vous permettre de revoir la durée de votre prêt afin d’en baisser le coût total
Bon à savoir

Si votre contrat de prêt stipule une option de modulation d’échéance, vous êtes en mesure de modifier le montant de vos mensualités suivant vos revenus et votre situation. Un rachat de prêt ne sera donc pas utile ici.

  • Vous avez un nouveau projet qui requiert de la trésorerie : en réalisant un rachat de crédits, vous gagnez du reste à vivre et faites baisser votre taux d’endettement en même temps. Idéal si vous avez un projet d’investissement locatif ou de résidence secondaire par exemple. Le rachat de crédits permettra alors de profiter de mensualités plus basses(1) et de développer vos projets en toute sérénité. 

Quel que soit votre projet, faites appel à un courtier en crédit afin d’être accompagné à chaque étape, conseillé, guidé.
Le courtier pourra aussi vous aider à calculer les frais liés à un rachat de crédits afin de définir avec vous si l’opération est bien rentable.

Bon à savoir

Vous pouvez aussi inclure une somme supplémentaire dans votre rachat de crédits afin de financer un autre projet : 

  • Financer les études des enfants, 
  • Acheter une nouvelle voiture, 
  • Financer un voyage, 
  • Financer la rénovation de votre intérieur ou équiper votre logement dans un souci d’économie d’énergie

Exemple de rachat de crédits sur 15 ans

  • Situation de notre client

    Karine et Jérémy mariés, sans enfants à charge sont en accession à la propriété. Ils ont 8 prêts à la consommation (3 prêts travaux, 2 prets auto, 2 prêts moto et un prêt à la consommation) et un prêt immobilier qu’ils souhaitent conserver. Ils souhaitent :
    • Rallonger au maximum leur dettes afin de rééquilibrer leur budget
    • Regrouper leurs crédits
    Avant
    Revenus 7457 €
    Total mensualités rachetées 3120  €
    Total mensualités non rachetées 1568 €
    Revenu disponible 2 769 €
    Détail au survol
    Revenus
    Mensualité
    Reste à vivre
    %
    De taux
    d'endettement
  • Solution proposée par CAFPI

    Grâce à la solution CAFPI ils ont pu regrouper leurs 8 crédits et obtenir la mise en place d’un prêt de 198 500 € sur 180 mois à taux 4.37 %. Ils n’ont désormais plus qu’une seule mensualité, avec un taux d’endettement considérablement allégé (-22%) , et bénéficient en plus d’une trésorerie de confort de 3 000 €
    • + 1 615 € de reste à vivre
    • - 22 % sur le taux d’endettement
    • + 3 000 € de trésorerie
    Après
    Revenus 7 457 €
    Total mensualités rachetées 1 505 €
    Total mensualités non rachetées 1 568 €
    Revenu disponible 4 384 €
    Détail au survol
    Revenus
    Mensualité
    Reste à vivre
    %
    De taux
    d'endettement
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Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Karine et Jérémy s'élevait à 4689,52 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 4,37 % sur une durée de 180 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.

Le rachat de crédits sur 15 ans, pour qui ? 

Le rachat de crédits s’adresse à tous les types d'emprunteurs : salariés, professionnel libéral, fonctionnaire, marié, célibataire ou pacsé, avec ou sans enfants. 

Plus spécifiquement, le rachat de crédits sur 15 ans concerne essentiellement les propriétaires souhaitant regrouper un ou plusieurs crédits à la consommation avec un prêt immobilier, toujours dans le but de retrouver du pouvoir d’achat et/ou d'obtenir une trésorerie supplémentaire. 

Locataire et rachat de crédits sur 15 ans, est-ce possible ? 

Vous êtes locataire, souhaitez procéder à un rachat de crédits et vous vous demandez si vous pouvez choisir une durée de 15 ans ?
Sachez que 12 ans est généralement la durée maximale accordée. 

Toutefois, un rachat de crédits sur 15 ans peut être accepté dans certains cas : 

  • Si le rachat de crédits à la consommation possède un coût total supérieur à 100 000 € (puisque vous êtes locataire, vous ne possédez pas de bien immobilier ; le rachat de crédits cible donc uniquement vos crédits à la consommation). 
  • Si une trésorerie supplémentaire importante est incluse dans le rachat de crédits. 
  • Si le taux d’endettement de l’emprunteur est vraiment trop élevé, un rachat de crédits 15 ans sera accepté afin que le locataire retrouve un pouvoir d’achat correct, 

Dans tous les cas, ce dernier devra cependant disposer de nombreuses garanties. 

A lui ensuite de profiter des avantages du rachat de crédits sur 15 ans : retrouver une capacité d’épargne et mettre de côté pour un futur projet, se tourner vers les placements rémunérés, mais également avoir une meilleure visibilité - plus simple et plus claire - sur ses finances… pour bientôt passer propriétaire. 

Une caution est-elle obligatoire pour un rachat de crédit sur 15 ans ? 

Le rachat de crédits à la consommation sur 15 ans (180 mois) peut se faire sans garantie sur un bien immobilier, c’est-à-dire sans hypothèque. 

Une autre option peut consister à cautionner son rachat de crédits : cela rassurera l’organisme prêteur, sans pour autant mettre son bien immobilier en garantie.

Bon à savoir

Cas particulier pour les locataires : les locataires peuvent apporter un bien familial comme élément de garantie. On parle alors de prise de caution hypothécaire sur le bien non possédé directement par le locataire.

Comment obtenir un rachat de crédits sur 15 ans ?

 Il est nécessaire de répondre aux critères d'éligibilité de la banque pour obtenir le rachat de crédits sur 15 ans souhaité, notamment en fournissant tous les justificatifs de votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Plus votre dossier emprunteur sera soigné et solide, plus la banque sera encline à procéder à votre rachat de crédits. 

Pour commencer, utilisez le simulateur à votre disposition : vous pouvez pré-visualiser le montant de votre future mensualité, et surtout comparer son montant selon les durées.

À retenir
  • Pour assainir ses finances, honorer des mensualités moins importantes ou financer un nouveau projet : le rachat de crédit répond à de multiples objectifs. 
  • Un rachat de crédit sur 15 ans s’adresse principalement aux propriétaires de bien immobilier souhaitant regrouper un prêt immobilier et un ou plusieurs prêts à la consommation. 
  • Les locataires peuvent aussi prétendre à un rachat de crédit à condition de disposer de nombreuses garanties. 
  • Un rachat de crédit sur 15 ans sans garantie - type hypothèque - est envisageable. Sinon, vous pouvez opter pour le cautionnement. 
  • Pour obtenir le rachat de crédit adapté à votre situation et vos objectifs, utilisez les simulateurs à votre disposition et faites appel à un courtier pour vous accompagner.
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/12/2020
Mis à jour le 18/07/2022
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