Quelle durée pour un rachat de crédits consommation ?
Le rachat de crédits est une opération par laquelle un ou plusieurs emprunts en cours de remboursement sont soldés. En contrepartie, un nouveau crédit est signé avec un nouveau taux, une nouvelle mensualité (généralement revue à la baisse) et une nouvelle durée (généralement plus longue). C’est en jouant sur le montant et la durée des mensualités que l’on obtient un taux d’endettement amélioré.
L’objectif du rachat de crédits est multiple :
- simplifier sa gestion avec une mensualité unique,
- rééquilibrer son budget pour avoir une meilleure trésorerie en fin de mois ou pour financer de nouveaux projets (une nouvelle voiture, des travaux dans la cuisine, des vacances, etc.).
Si le rachat de crédits est déterminé en fonction de l’analyse précise à chaque demande, des principes généraux se dessinent. Ainsi, pour un rachat de crédits à la consommation :
- une durée maximale de 12 ans (144 mois) est possible si vous êtes locataire de votre résidence principale.
- une durée maximale de 15 ans (180 mois) si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif).
La durée maximale comme tout autre élément variable du rachat de crédits dépend de la qualité de votre dossier. Toutes les banques n’ont pas les mêmes politiques commerciales en matière de durée maximale du crédit. C’est la raison pour laquelle les courtiers comme CAFPI peuvent vous faire gagner du temps en ciblant les banques. En toute indépendance, ils vous indiquent les organismes de crédit qui vont plus facilement accepter votre demande.
Quelle durée pour un rachat de crédits immobilier ?
Pour un rachat de crédits immobilier, la tendance est à ne plus dépasser 25 ans (300 mois), ce qui constitue déjà un temps très long.
Crédit hypothécaire ou crédit garanti par un organisme de cautionnement, la durée maximale ne dépassera plus 25 ans. Il y a quelques mois encore, la durée maximale pouvait atteindre 30 ou 35 ans.
Ces données sur la durée maximale sont également variables en fonction de l’âge du ou des co-emprunteurs lors de la fin du prêt. Si vous demandez un rachat de crédits après 60 ou 65 ans, la durée proposée pourra être plus courte.
Quelle durée maximale pour un rachat de crédits hypothécaire ?
Le rachat de crédits hypothécaires regroupe le rachat de crédits immobiliers et le rachat de crédits à la consommation.
Pour qu’un regroupement de prêts hypothécaires soit accepté par un établissement de crédit, la part immobilière doit être égale ou supérieure aux 60 % du financement total. Puisque les crédits immobiliers détiennent une grande part dans le rachat de crédits, les règles correspondant au rachat de prêts immobiliers doivent s’appliquer.
La durée maximale d’un rachat de crédits hypothécaires est fixée à 35 ans qui sont l’équivalent de 420 mois. Et ce, avec une garantie hypothécaire pouvant couvrir jusqu’à 85 % de la valeur vénale du bien immobilier.
En revanche, si votre crédit immobilier inclus dans le rachat de crédits hypothécaires est garanti par un établissement de cautionnement, l’ensemble doit être soldé durant 35 ans. Au lieu de vous acquitter des frais d’inscription d’hypothèque et de mainlevée, vous devez donc verser une caution. Vous devez également verser une contribution attribuée pour alimenter le FMG ou Fond Mutuel de Garantie.
Qu’est-ce qu’un bon dossier de rachat de crédits qui pourrait permettre à la banque de vous donner une plus longue durée de remboursement ?
Comme mentionné plus haut, la qualité de votre dossier joue un grand rôle dans la détermination de la durée d’un rachat de crédits. Pour cela, vous devez préparer tous les justificatifs requis par les établissements de crédit avant de faire votre demande. En voici quelques exemples :
- Les documents justifiant votre identité : copie de votre carte nationale d’identité, votre livret de famille, copie de votre contrat de mariage, etc.
- Les pièces concernant vos revenus : trois derniers bulletins de salaire, dernier bulletin de pension (si vous êtes retraité), trois derniers avis d’imposition (si vous êtes en profession libérale), etc.
- Les justificatifs relatifs à votre domicile : copie de votre titre de propriété (si vous êtes propriétaire), dernière quittance de loyer (si vous êtes locataire), dernière taxe d’habitation, etc.
Ce ne sont que des exemples de pièces à fournir pour une demande de regroupement de crédits. Sachez que la complétude de votre dossier est très importante pour gagner la confiance des banques.
Afin de mieux expliquer votre profil d’emprunteur, vous devez par exemple inclure dans votre dossier les justificatifs concernant vos comptes bancaires. Vous devez aussi préparer les pièces justificatives de votre situation professionnelle si vous êtes salarié, autoentrepreneur, artisan, etc.
Le montage de dossier est une étape complexe dans l’opération de regroupement de crédits. En faisant appel à un courtier CAFPI, vous pouvez monter facilement et rapidement un « bon dossier de demande de rachat de prêts ». Étant un expert en regroupement de crédits, il est le plus à même de vous aider pour mettre en avant les points positifs dans votre dossier. Cela est possible, car il connaît déjà toutes les exigences des banques en matière de rachat de crédits. Il sait également ce que les établissements de prêts regardent dans une demande.
Est-il possible de modifier le délai d’un regroupement de crédits existant ?
Dans le cadre du rachat de crédits, vous avez la possibilité de renégocier le délai de votre contrat de regroupement de prêts. À l’issue de cette négociation, le délai de votre rachat de crédits peut être allongé de 3 ans chaque année. Et ce, sous réserve que votre contrat de renégociation de prêts soit âgé d’au moins de 2 ans.
Bien que vous puissiez demander légalement cette négociation de durée de rachat de prêts, la banque n’est pas obligée d’accepter. Afin de convaincre l’établissement de prêt à allonger votre rachat de crédits à la consommation ou immobiliers, vous devez utiliser de bons arguments.
Afin de gagner la confiance de la banque, vous pouvez joindre à votre dossier une ou des garanties. Si vous n’avez pas de bien pouvant être utilisé en guise de garantie, vous pouvez utiliser par exemple votre assurance-vie.
À noter qu’un prolongement de durée de rachat de crédits permet de réduire le montant de vos mensualités(1). Cela vous permet également de faciliter la gestion de vos finances.
- La durée maximale accordée lors d’un rachat de crédits dépend en premier lieu de la nature de l’emprunt.
- La durée maximale d’un rachat de crédits à la consommation est de 12 ans si vous êtes locataire et de 15 ans si vous êtes propriétaire.
- La durée maximale d’un rachat de crédits immobilier peut aller jusqu’à 25 ans.
- La durée maximale d’un rachat de crédits hypothécaires est de 35 ans. Ce type de regroupement ne peut généralement être accepté que lorsque la part immobilière représente au moins 60 % du montant total à regrouper.
- Bien évidemment, l’âge de l’emprunteur en fin de remboursement doit être raisonnable.
- Un courtier CAFPI peut vous aider à monter un bon dossier de demande de rachat de crédits. Cela vous permettra de négocier un délai de remboursement plus long pour votre rachat de prêts.
- Vous avez la possibilité de renégocier la durée d’un rachat de crédits. Pour cela, vous devez avoir les bons arguments et ajouter des garanties dans votre dossier.
