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Crédit immobilier : guide du premier achat

Différence entre rachat et renégociation

Souvent confondus, le rachat de son crédit et la renégociation de son crédit permettent tous deux de mieux gérer son budget. Pourtant, ce sont deux opérations bien différentes.
Quelle est la différence ? Et à quelle situation se prête quelle action ?

Renégociation d’un prêt immobilier

Renégocier son crédit immobilier consiste à solliciter sa banque actuelle afin qu’elle réévalue, à la baisse, le taux d’intérêt appliqué.

Selon la politique de la banque, renégocier est plus ou moins facile.
Ainsi, il est plus que recommandé de préparer son rendez-vous avec soin en rassemblant à l’avance tous les documents utiles relatifs au prêt en cours ainsi qu’à votre situation actuelle.

En cas d’accord de la banque pour l’application d’un nouveau taux d’intérêt, un avenant sera ajouté au contrat.

Bon à savoir

Des frais d’avenant seront appliqués à cette opération.

Pour bénéficier de l’offre la plus avantageuse, faites appel à un courtier CAFPI.

  • Il obtiendra pour vous plusieurs propositions, et vous aidera à les comparer.​
  • Si votre banque refuse de renégocier le prêt, il sondera d’autres établissements bancaires afin d’en trouver un qui sera peut-être enclin à racheter votre prêt.

Rachat de crédit

Nouveau contrat de crédit, le rachat de crédit immobilier est contracté par l’emprunteur et dans certains cas à l’aide d’un courtier auprès d’une autre banque.

Comment ça marche ?

Si le rachat de crédit immobilier est accepté, l’établissement bancaire d’origine cède la créance de prêt au nouvel établissement, ce dernier se portant acquéreur de la dette de l’emprunteur.
En faisant racheter son ou ses crédits, l’emprunteur vise un taux d’intérêt plus intéressant, et donc des mensualités plus faibles ou une durée d’emprunt plus courte.

Bon à savoir

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire réétudier le taux par une autre banque, tandis que le rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste au rassemblement de plusieurs crédits afin de payer une seule et unique mensualité.

Dans quels cas y recourir ?

Si vous banque actuelle refuse la renégociation de votre prêt immobilier, ou bien si le nouveau taux qu’elle propose ne vous convient pas, vous pouvez demander à votre courtier de se tourner vers la concurrence, et contacter d’autres établissements bancaires pour envisager le rachat de votre crédit.

Combien ça coûte ?

Vous devrez régler plusieurs frais :

  • Les indemnités de remboursement anticipé,
  • Les frais de garantie,
  • Et les frais de dossier.

​Le rachat de crédit est donc une solution plus onéreuse que la renégociation de votre prêt, mais elle peut vous permettre de réaliser ensuite des économies importantes.

Différences entre rachat et renégociation

Taux d’intérêt

  • Le rachat de crédits a pour but de changer le taux d’intérêt actuel, éventuellement en changeant aussi la durée du prêt.
  • Lors d’une renégociation de crédits, l’objectif est de baisser le taux nominal du prêt en cours.

Établissement bancaire

  • Le rachat de crédit est un nouveau contrat, contracté par l’emprunteur auprès d’un établissement de crédit qui n’est pas sa banque initiale.

Le saviez-vous ?

Un courtier peut négocier pour vous un nouveau taux d’intérêt pour votre crédit, ainsi que des conditions les plus avantageuses possibles.

  • La renégociation de crédit, quant à elle, est un aménagement du contrat de crédit déjà existant, s’effectuant auprès de l’établissement prêteur d’origine.

​Nouveau contrat

  • Dans le cas d’un rachat de crédit, un nouveau contrat est signé.
  • Avec la renégociation, un avenant est ajouté au contrat.

A retenir :

  • Rachat de crédit comme renégociation ont pour but d’appliquer un taux d’intérêt plus bas au prêt en cours.
  • La renégociation du crédit s’effectue dans la banque d’origine, tandis que le rachat de crédit se fait obligatoirement dans un autre établissement de crédit.
  • Lors d’une renégociation de crédits, un avenant au contrat est signé et des frais d’avenant sont à prévoir. Pour un rachat de crédit, l’emprunteur devra s’acquitter de frais supplémentaires (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie et frais de dossier).

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