Calculatrice de rachat de crédit immobilier : visualiser l’impact du taux de crédit sur vos mensualités

En préambule, rappelons qu’un rachat de crédits nécessite d’avoir un ou plusieurs emprunts en cours de remboursement. Ces prêts peuvent être de natures différentes : crédit immobilier bien sûr, mais aussi prêt travaux, crédit auto, prêt à la consommation etc. Très souvent, c’est l’accumulation de différents emprunts qui, peu à peu, engendre une situation financière difficile.

Le regroupement de crédits est alors une solution pour retrouver une simplicité dans la gestion de votre budget quotidien. Grâce à nos simulations en ligne de regroupement de crédits, vous visualisez immédiatement votre situation future :

• une seule mensualité fixe (sur une durée généralement plus longue) due auprès d’un seul créancier ;
• un meilleur taux d’intérêt souvent obtenu lors de la négociation du nouveau crédit ;
• un taux d’endettement plus faible et donc la possibilité de financer de nouveaux projets.

Nos outils de simulation vous permettent de faire varier la durée de remboursement du nouveau crédit et de visualiser en temps réel son impact sur le montant de votre mensualité et sur le coût total du crédit.

À vérifier avant de faire racheter un prêt immobilier

Pour réussir l’opération de rachat de votre crédits immobilier, prêtez attention aux points suivants :

• Il est plus intéressant de faire racheter votre crédit immobilier classique (prêt amortissable) à un meilleur taux durant la première partie de la période de remboursement. Vous remboursez en effet surtout les intérêts en début de prêt immobilier.
• Le capital restant dû du prêt initial (ce qui n’inclut pas les intérêts) doit être supérieur à 70 000 euros.
• Assurez-vous que la différence entre le taux de votre prêt immobilier en cours et le taux du nouveau crédit ne dépasse pas 1 point. C’est-à-dire que si le taux de votre crédit en cours est de 3 %, le taux du rachat de votre nouveau crédit doit se situer entre 2 % et 3 %.

Quand faut-il demander un rachat de crédits immobiliers ? 

Le rachat de crédits est profitable pour :

• Les emprunteurs qui ont accumulé de nombreux crédits et qui souhaitent simplifier leur remboursement en regroupant leurs crédits. Le rachat de crédit leur permet de bénéficier d’une gestion simplifiée de leurs différents emprunts et mensualités inhérents. 
• Les emprunteurs désireux de réduire le coût de leurs mensualités. Toutefois, il faut garder en tête que même si le montant de la mensualité est plus bas, le montant total du crédit n’est pas pour autant réduit. Il s’agit juste d’un moyen de baisser le montant des mensualités⁽¹⁾.
• Ceux qui ont besoin de financer d’autres projets et se constituer une nouvelle trésorerie.

Attention, la banque examine le profil de l’emprunteur avant de lui accorder un nouvel emprunt. Pour cela, elle va analyser vos relevés de compte afin de vérifier :

• vos économies ;
• la fréquence de vos dépenses ;
• ou encore votre taux d’endettement.

Autre astuce pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédits immobilier : faire jouer la concurrence entre les organismes prêteurs. En effet, les offres et les taux pratiqués diffèrent d’une banque à une autre. Votre courtier est votre meilleur allié pour identifier les offres les plus avantageuses.

Comment obtenir un rachat de crédit immobilier au meilleur taux ?

Plus votre dossier de rachat de crédit est complet et sérieux, plus vous avez des chances de pouvoir négocier un très bon taux de crédit immobilier. Bien évidemment, comme pour tous les prêts immobiliers, le taux de crédit accordé dépend de nombreux facteurs :

• la durée d’emprunt : plus la période sur laquelle vous empruntez est longue, plus le taux d’emprunt est élevé. Attention, cela est compensé par le nombre de mensualités et, au final, un emprunt plus long coûte plus cher.
• le profil de l’emprunteur : votre situation personnelle (emprunt seul ou avec un co-emprunteur), professionnelle (salarié en CDI, fonctionnaire, agriculteur, profession libérale, entrepreneur, etc.) et patrimoniale (propriétaire d’autres biens) permet de négocier de meilleurs taux d’intérêt. Pour un regroupement de crédits, d’autres points vont être examinés pour déterminer votre taux immobilier : nombre et nature des crédits rachetés, taux endettement avant rachat ou encore présence d’incidents de paiements.
• les politiques commerciales des banques : les taux d’emprunt suivent les taux des banques centrales puis chaque banque a ses propres lignes directrices. Par exemple, les taux de crédit sont actuellement historiquement bas. En revanche, en 2020, avec la crise sanitaire de Covid-19, les banques ont durci les conditions d’octroi de crédits immobiliers.

▶ Connaître le taux nominal d’un crédit immobilier 

Le taux nominal d’un crédit immobilier n’est autre que la rémunération de la banque qui a octroyé le prêt immobilier. 

Chaque établissement bancaire définit son taux nominal selon sa capacité d’emprunt. La banque peut également rajouter une marge suivant le profil de l’emprunteur et son barème commercial. Toutefois, le taux nominal ne peut excéder un plafond qui est aussi appelé le taux d’usure. 

La baisse des taux nominaux sur le marché représente la période idéale pour demander un rachat de prêt immobilier. En effet, la réduction des taux nominaux entraîne la diminution du coût global d’un regroupement de crédits. 

▶ Comparer les offres en tenant compte du TAEG 

Pour sélectionner au mieux une offre de rachat immobilier, vous devez également tenir compte du taux annuel effectif global (TAEG). 

Si le taux nominal correspond au taux d’intérêt, le TAEG fait quant à lui référence au coût total du crédit immobilier. En effet, il comprend le taux nominal, les frais de dossier, le coût de l’assurance de prêt immobilier, etc. 

La comparaison des offres de rachat de crédits se fait donc avec le TAEG plutôt qu’avec le taux nominal.

Renégocier un crédit immobilier 

Renégocier un prêt immobilier, c’est demander à l’établissement bancaire prêteur de baisser le taux d’intérêt du crédit ou d’en réduire la durée.

En d’autres termes, c’est comme le rachat de crédits, mais sans changer de banque. Notez cependant que cette opération comporte des frais.

Pour l’emprunteur, la renégociation d’un crédit immobilier vise principalement la réduction des intérêts à payer à l’établissement bancaire. Renégocier un prêt immobilier est particulièrement avantageux si :

le différentiel entre l’ancien et le nouveau taux est d’au moins un point ;

il reste encore deux tiers de la période de remboursement à payer.

Les étapes pour faire racheter un crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui nécessite une bonne préparation. 

1. Vérifiez que vous remplissez toutes les conditions pour faire racheter un prêt immobilier. 
2. Rapprochez-vous de votre courtier afin qu’il vous aide à comparer les offres de rachat de crédits et à négocier le meilleur taux de rachat auprès de l’établissement bancaire. 
3. Présentez un dossier complet à la banque. Il convient de bien préparer votre dossier accompagné par votre courtier pour augmenter vos chances d’obtenir un rachat de crédits. 
4. Choisissez l’offre qui vous convient en tenant compte du TAEG, de la durée de votre nouveau prêt, du montant des mensualités et des différents services compris dans l’offre. Finalisez le dossier pour que la banque débloque les fonds.