CAFPI Courtier en crédit

Apport personnel

L’apport personnel représente la mise de départ du financement d’un projet.

Quelles sont ses caractéristiques ? Quelle somme mettre dans un apport personnel ? Est-ce toujours indispensable d’en prévoir un ?

A quoi correspond l’apport personnel ?

L’apport personnel correspond aux fonds propres que vous êtes en mesure d’allouer à un projet, hors emprunt. Il se compose des différentes liquidités que vous pouvez/souhaitez investir dans l’achat d’un bien ou d’un service : épargne sur livrets, PEL, donation, indemnités de licenciement, plus-value sur la vente d'un bien immobilier, prime exceptionnelle, emprunt familial, etc.

Avoir un apport personnel élevé peut être un moyen d’obtenir des conditions de prêt intéressantes. En effet, un apport personnel important permet à l’établissement prêteur de prendre moins de risque en vous accordant l’emprunt. Il sera donc plus enclin à consentir à un taux d’intérêt bas, une durée de remboursement courte et/ou une mensualité peu élevée.

A noter

Il est important de ne pas mettre l’intégralité de ses liquidités disponibles dans un apport personnel, au risque de ne pas être en mesure de faire face à une difficulté financière imprévue.

De combien doit être l’apport personnel ?

L’apport personnel représente un plus indéniable quand on souscrit un emprunt auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit.

Il n’y a pas de montant minimum fixé pour l’apport personnel. Pour un crédit à la consommation, il suffit d’être en capacité de justifier l’existence d’une épargne pour faire accepter votre dossier plus facilement au prêteur.

Avoir un apport personnel reste un atout, mais vous devez faire attention à ce que l’utilisation de cet apport ne fragilise pas votre situation financière. Si vous voulez vous faire une idée plus précise du montant de l’apport personnel à mettre dans votre projet, commencez par recenser toutes vos dépenses courantes, pour déterminer votre reste à vivre.

A noter

Il est tout à fait possible de contracter un prêt sans apport personnel quand les sommes en jeu ne sont pas trop élevées. Pour un crédit immobilier par exemple, cela risque de s’avérer plus compliqué.

Dans quels cas faut-il avoir un apport personnel ?

L’apport personnel peut devenir incontournable à partir du moment où le montant de l’emprunt est très important, comme c’est le cas pour un crédit immobilier par exemple.

Pour prendre un crédit à la consommation, cela ne posera pas de problème de ne pas avoir d’apport personnel. Néanmoins, cela reste un plus d’en avoir un, dans la mesure où cela donne une preuve au prêteur que vous avez une capacité d’épargne.

C’est un moyen de rassurer les établissements prêteurs et d’avoir un dossier d’emprunteur plus solide. Emprunter sans apport personnel Pour les prêts accordés sans apport personnel, les établissements de crédits vous demanderont un dossier solide. Leurs exigences seront à la hauteur de la somme empruntée : plus le montant sera élevé, plus vous devrez apporter des preuves de votre capacité de remboursement.

Si vous souhaitez vous passer d’apport personnel, vous devrez remplir certaines conditions :

  • Avoir une situation professionnelle stable : l’idéal est d’être en CDI, avec une certaine ancienneté. Cela apporte une preuve de revenus réguliers et constants.
  • Avoir un reste à vivre suffisant : une fois vos dépenses courantes effectuées et les mensualités de votre projet d’emprunt déduites, il doit vous rester une somme suffisante pour vivre confortablement.
  • Avoir un bon historique financier : gestion équilibrée de vos comptes, remboursement d’anciens prêts sans défaut de paiement, etc. Ces différents éléments rassureront les organismes prêteurs sur votre capacité à rembourser un nouvel emprunt sans incident.
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