Est-il possible de faire un rachat de crédit après 60 ans ?
Après 60 ans, il est tout à fait possible de réaliser un rachat de crédit. Les banques fixent généralement un âge limite de fin de prêt : suivant les établissements, cet âge varie entre 85 et 95 ans. Il est régulièrement rehaussé, car l’espérance de vie ne cesse de s’allonger.
Au niveau foncier, le rachat de crédit après 60 ans est possible aussi pour les propriétaires comme pour les locataires.
Suivant votre situation, l’âge de fin de prêt pourra cependant être différent : il est souvent de 85 ans maximum pour les locataires, et de 95 ans pour les propriétaires. Mais encore une fois, tous les établissements bancaires n’ont pas les mêmes exigences.
Outre votre âge et votre situation foncière, pour obtenir votre rachat de crédit, il vous faudra justifier d’une capacité de remboursement confortable, et également souscrire une assurance emprunteur.
Dans tous les cas, rassurez-vous : avec des revenus stables, même après 60 ans, vous avez de bonnes chances d’obtenir le rachat de crédit que vous recherchez.
Les organismes de crédits prennent aussi en compte l’âge de départ à la retraite, les revenus actuels et futurs (ceux de la retraite) afin de se faire une bonne idée de votre situation et de vous proposer un rachat de crédit adapté avec des mensualités que vous serez en mesure de rembourser aisément.
Pour évaluer votre situation, nous vous conseillons d’effectuer quelques simulations en ligne : celles-ci vous permettront de vérifier que votre projet est rentable et que votre situation est cohérente avec votre projet.
Pourquoi faire un rachat de crédit après 60 ans ?
La retraite étant souvent synonyme d’une baisse de revenus ( d’environ 30 % ), de nombreux emprunteurs anticipent et se tournent vers le rachat de crédit. Le rachat de crédit a l’avantage de ne faire plus qu’une mensualité à rembourser : la gestion du budget est simplifiée, et au quotidien le “ reste à vivre ” est suffisant.
Cette opération est aussi choisie par des emprunteurs déjà à la retraite. Le point commun entre ce type d’emprunteurs ?
Leur volonté d’alléger leurs charges et de retrouver un pouvoir d’achat.
Dans certains cas, le rachat de crédit peut permettre de financer de nouveau projets : voyages, aménagements ou travaux à la maison, nouvelle voiture, études ou aides aux enfants et petits-enfants, ...
Pour rappel, pour accorder un rachat de crédit, la banque se base sur plusieurs éléments :
- Les revenus perçus actuellement et ceux perçus lorsque vous serez à la retraite (si vous n’êtes pas encore à la retraite) ;
- Le montant total des prêts ;
- Votre taux d’endettement après rachat de crédits
Quel est le coût d’un rachat de crédit senior ?
Le rachat de crédit, qu’il soit fait avant ou après 60 ans, a un coût. Néanmoins, il est vrai que certains frais peuvent être revus à la hausse selon l’âge de l’emprunteur.
▶ Les indemnités de remboursement anticipé
En réalisant le rachat de vos crédits immobiliers ou vos crédits à la consommation, vous regroupez vos prêts. Aussi, la banque chez qui vous contractez le nouvel emprunt (unique) devra se charger de rembourser tous les crédits concernés par la restructuration ainsi que les frais qui s’y rapportent. De leur côté, les établissements de vos prêts initiaux n’obtiendront donc pas les intérêts qui accompagnaient normalement vos mensualités.
C’est pour combler ce « manque à gagner » qu’ils vous demanderont le paiement des indemnités de remboursement anticipé (IRA).
▶ Les frais de banque
Ces frais correspondent au montant alloué pour la mise en place du nouveau crédit. En d’autres termes, il s’agit des frais de dossier.
▶ L’assurance emprunteur pour un rachat de crédit pour les seniors
L’assurance emprunteur, même s’il n’est pas obligatoire, est souvent (sinon toujours) demandée par les organismes financiers dans l’octroi d’un prêt. Il en est de même pour le regroupement de crédits.
Elle prendra en charge le remboursement de la totalité ou d'une partie du crédit, si un accident inclus dans les garanties survient. L’assurance interviendra, en cas de :
- décès de l’emprunteur ;
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- incapacité temporaire ou totale (ITT) ;
- invalidité permanente totale ou partielle ;
- perte d’emploi (qui est une garantie facultative).
Attention, dans le cadre d’un rachat de crédits senior, il faudra se pencher scrupuleusement sur les exclusions de garantie. En effet, l’âge est, pour les établissements assureurs, un paramètre crucial. Leur calcul peut porter sur le fait que plus l’emprunteur vieillit, plus il s’expose à l’apparition de maladies. Ce risque entrera donc en ligne de compte pour limiter les champs d’intervention de l’assureur. Ce point pourra également impacter sur le coût de l’assurance.
Toutefois, sachez que vous êtes libre de choisir votre assureur et que rien ne vous force à signer pour l’offre faite par la banque qui procède au rachat de votre crédit à la consommation ou immobilière. Aussi, prenez le temps de comparer les propositions qui vous sont faites. Les courtiers CAFPI vous apporteront leur éclairage pour optimiser ce point.
- Si vous êtes ou étiez sujet à une maladie, prenez connaissance des termes de la convention AERAS. Elle est faite pour faciliter l’accès des personnes présentant ou ayant présenté un risque aggravé de santé au crédit et à l’assurance.
- Les conseillers CAFPI vous accompagneront pour identifier les solutions auxquelles vous pourriez prétendre.
▶ Les frais de garantie
Pour s’assurer que le montant du prêt sera remboursé, la banque peut également demander une garantie.
Il peut s’agir :
- d’un bien immobilier : dans ce cas, il sera question de rachat de crédit hypothécaire ;
- d’une personne physique ou morale qui se porte garant et s’engage à rembourser le prêt en cas de défaut de paiement de l’emprunteur : c’est la caution.
- À chacun de ces types de garanties correspondent des formules s’adressant à des profils d’emprunteurs spécifiques. Les courtiers CAFPI répondront à toutes les questions s’y rapportant et vous aideront à identifier celle qui correspond le mieux à votre situation (prêt viager hypothécaire, rachat de crédit hypothécaire de second rang, hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, cautionnement bancaire, cautionnement solidaire, cautionnement hypothécaire, etc.).
- Servez-vous du comparateur de rachat de crédit CAFPI et trouvez la meilleure offre de regroupement en seulement quelques minutes.
Quels types de crédits peuvent être rachetés après 60 ans ?
Dans le cadre d’un rachat de crédit après 60 ans, plusieurs crédits peuvent être inclus :
- Crédit immobilier,
- Crédit à la consommation,
- Autres dettes : retards d’impôts, de loyers, …
La nature du rachat de crédit dépend du prêt majoritaire parmi les prêts à rassembler : si un prêt immobilier représente la plus grande part du rachat de crédit, le rachat de crédit prendra la forme d’un crédit immobilier.
A l’inverse, si le rachat de crédit comporte surtout des prêts à la consommation, telle sera la nature du rachat de crédit.
Il est également possible de faire un prêt à palier : la banque va lisser vos échéances selon vos revenus. Ainsi, vous devrez rembourser une mensualité plus haute pendant que vous êtes encore actif et une mensualité plus basse lors de votre passage à la retraite. Vous pouvez donc envisager plus sereinement votre passage à la retraite.
- Il est tout à fait possible de faire un rachat de crédit après 60 ans. Il faudra veiller à l’âge limite de fin de prêt (différent selon les établissements prêteurs), car il varie entre 75 et 95 ans, et également suivant que l’emprunteur est locataire ou propriétaire.
- Pour accorder - ou non - un rachat de crédit après 60 ans, la banque prend en compte vos revenus actuels et futurs, mais aussi votre capacité de remboursement.
- De nombreux motifs peuvent motiver un rachat de crédit après 60 ans : rééquilibrer son budget, retrouver un pouvoir d’achat, financer de nouveaux projets…
- Le coût de l’assurance emprunteur sera plus élevé pour un rachat de crédit senior.
- Le rachat de crédit donne lieu au paiement de différents frais (IRA, frais de dossier, assurance emprunteur, frais de garantie).
- Enfin, différents types de prêts peuvent être rachetés après 60 ans : crédit immobilier, crédit à la consommation, dettes ...
