Pourquoi procéder à un rachat de crédit immobilier ?
Vous avez plusieurs crédits en cours et vous avez du mal à vous y retrouver ?
Le rachat de crédits peut être la bonne solution pour rééquilibrer votre situation : vous soldez tous vos anciens prêts en souscrivant un nouveau prêt unique et retrouvez ainsi une situation financière saine et simple.
La plupart du temps, cela s’accompagne d’une mensualité de crédit plus basse(1), et donc plus confortable à rembourser. Cela peut être intéressant suite à un divorce, une baisse de revenus, avant la retraite ou à l’arrivée d’un nouvel enfant par exemple. Dans un tel cas, la durée de remboursement sera probablement rallongée pour pouvoir diminuer le montant de la mensualité.
Un autre motif justifiant un rachat de crédit est la présence de taux plus attractifs actuellement sur le marché : si votre crédit est ancien, il y a de fortes chances que les taux aient varié et l’écart peut être significatif.
En effectuant un rachat de crédit, vous obtenez un nouveau crédit unique, à un taux plus intéressant et bien souvent bien mieux adapté à votre situation.
Comment savoir si c’est le bon moment pour mettre en place un rachat de crédit ?
Plusieurs cas de figure doivent vous mettre la puce à l’oreille et vous motiver à mettre en place à un rachat de crédit :
- Si vos mensualités sont trop lourdes : si vous avez des difficultés à honorer vos mensualités ou que celles-ci pèsent trop sur votre budget mensuel, il est peut-être temps de réduire ce poids grâce au rachat de crédit.
- Si les taux ont grandement baissé : si vous souhaitez profiter d’un meilleur taux, vous pouvez regrouper vos crédits en cours et les faire racheter pour profiter d’un nouveau financement avec un taux d’intérêt attractif.
- Si vous avez un nouveau projet à financer : avoir des crédits en cours peut parfois compliquer la réalisation d’un nouveau projet. Lors d’un rachat de crédit, vous pouvez souvent inclure le financement d’un nouveau projet. Rapprochez-vous de votre courtier pour étudier la faisabilité de cette situation.
Quand est-il intéressant de procéder à un rachat de crédit immobilier ?
Vous avez en tête de procéder à un rachat de crédit mais vous ne savez pas si vous devez attendre quelques mois, un an, 2 ans, 5 ans ou plus ?
En fait, la réponse ne dépend pas de la durée depuis laquelle vous avez souscrit votre crédit mais plutôt du moment où le rachat de crédit représentera une opération rentable : il est donc conseillé de se pencher sur son échéancier de prêt pour connaître le montant restant encore dû à la banque, et à quel taux.
Selon ces éléments, vous pourrez comparer les taux de crédit actuels et calculer l’écart.
Pour une simple renégociation de votre crédit immobilier auprès d’une banque, on estime, en général, que le taux doit diminuer de plus de 0,70 % et que le montant du capital restant dû doit être de plus de 70 000 euros.
Cet ordre de grandeur ne prend pas en compte le rééquilibrage de votre budget, qui constitue un avantage important lors d’un rachat de crédits.
Fort logiquement, le rachat de crédit immobilier est plus intéressant si vous êtes dans la première partie de votre remboursement que lors des dernières années, puisque c’est au début du crédit que vous remboursez le plus d’intérêts et que le rachat de crédit vise justement à réduire le montant de ces intérêts.
Dans les dernières années, vous remboursez essentiellement le capital et il est alors trop tard pour réévaluer le crédit.
Avant d’effectuer un rachat de crédit, assurez-vous donc que les conditions suivantes soient remplies.
Enfin, si vous le pouvez et que vos revenus le permettent, tâchez de partir sur la durée de remboursement la plus courte tout en augmentant vos mensualités : vous pourrez ainsi alléger de façon conséquente le coût de votre crédit tout en étant endetté moins longtemps.
Les frais à prendre en compte dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier
Attention, dans le cadre d’un rachat de crédit, il ne suffit pas de comparer les taux d’emprunt.
D’autres frais sont à prévoir, notamment :
- Les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
- Les frais de notaire liés à une garantie réelle comme l’hypothèque ;
- Les frais liés à l’établissement d’une nouvelle garantie éventuelle ;
- Les frais de dossier ;
- Les frais d’assurance.
Il est intéressant de faire racheter ses crédits immobiliers si l’ensemble de ces frais est largement absorbé par les conditions du nouveau prêt issu du regroupement.
Pour toute étude de rentabilité d’un tel projet, rapprochez-vous de votre courtier en crédit.
Une étude complète pour savoir à quel moment regrouper ses crédits immobiliers
Avant de vous engager dans un processus de rachat de crédit, commencez par réaliser une simulation en ligne de rachat de crédit. Il s’agit de la façon la plus rapide et la plus intuitive de constater s’il est intéressant, dans votre situation, de faire racheter ses crédits immobiliers.
Renseignez tous vos crédits, vos revenus et vos charges pour visualiser automatiquement les améliorations possibles.
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Les banques n’ayant pas toutes les mêmes propositions de taux et conditions, il est fortement recommandé de faire jouer la concurrence : vous pourrez ainsi comparer efficacement l’offre de votre banque actuelle par exemple, avec les offres d’autres établissements de crédit.
Avec l’aide de votre courtier, vous analyserez les différentes offres qu'il a reçues pour choisir la plus adaptée à votre profil et votre situation.
A chaque étape de votre projet de rachat de crédit, l’accompagnement d’un courtier est une aide précieuse : face à la complexité d’un rachat de crédit immobilier, votre courtier met son expertise à votre service et vous guidera de A à Z.
Enfin, l’expert CAFPI recueille avec vous toutes les pièces justificatives de votre dossier de rachat de crédit puis détermine quelles sont les banques susceptibles d’accepter votre rachat de crédits et, surtout, de vous proposer les meilleures offres.
Le changement d’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit immobilier
Dernier point d’attention : lors d’un rachat de crédit, votre assurance de prêt actuelle devient caduque.
L’organisme de prêt procédant à votre rachat de crédit vous proposera sans doute son offre de groupe : vous pouvez soit l’accepter, soit avoir recours à la délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir une assurance alternative à condition que cette dernière présente des garanties au moins équivalentes.
Si vous le souhaitez, vous pouvez aussi changer d’assurance emprunteur plus tard, au cours du remboursement de votre prêt.
- Plusieurs raisons peuvent vous pousser à procéder à un rachat de crédit : rééquilibrer ses finances, obtenir une mensualité de crédit plus basse, profiter de taux plus attractifs…
- Il n’existe pas de règles précises pour déterminer à quel moment un rachat de crédit immobilier est opportun. Cette appréciation se fait au cas par cas en fonction de l’analyse de votre dossier, de votre situation et de votre besoin.
- Il faudra néanmoins vous assurer de la rentabilité de l’opération avant de vous lancer, et aussi vérifier que plusieurs conditions sont réunies (vous êtes dans le premier tiers de remboursement de votre prêt, le taux a diminué d’au moins 0,80%, il vous reste encore au moins 70 000 € à rembourser).
- Prenez bien en compte les frais s'ajoutant lors d’un rachat de crédit : éventuelles indemnités de remboursement anticipé, frais bancaires, frais de dossier, frais d’assurance.
- Réaliser une étude complète de sa situation financière avec un courtier CAFPI est la meilleure solution pour déterminer le meilleur moment pour faire racheter ses crédits. Cet expert du crédit sera votre allié à chaque étape de cette opération bancaire afin de garantir son succès.
