Calculer sa capacité d'emprunt en fonction d'un revenu de 1 500 euros par mois

La première étape indispensable consiste à comprendre votre capacité d'emprunt. Elle représente le montant maximum que vous pouvez emprunter, basé sur vos revenus et vos charges. En d'autres termes, c'est votre capacité à gérer les paiements d'un prêt immobilier.

Avant de vous lancer dans l'acquisition d'un bien, évaluez votre besoin de financement et, surtout, votre capacité d'emprunt. Cela vous permettra de faire votre demande de prêt en toute confiance, en ayant une vision complète de votre profil et en assurant un reste à vivre confortable pour vos dépenses quotidiennes.

▶ Les facteurs clés

Plusieurs facteurs entrent en jeu dans la détermination de votre capacité d’emprunt :

• La capacité d'endettement (en France, limitée à 35 % de vos revenus) ;
• Le montant de votre apport personnel ;
• Le type de prêt souhaité (taux fixe ou révisable) ;
• Le montant des mensualités que vous pouvez rembourser (en fonction de vos charges et revenus) ;
• La durée de remboursement ;
• Votre âge au moment de la souscription du prêt.

▶ La formule simple

Pour calculer votre capacité d'emprunt, utilisez la formule suivante :

Capacité d’emprunt = ((revenus – charges) × 35 %) x durée (en mois)

Pour plus de facilité, vous pouvez directement utiliser le calculateur de capacité d’emprunt de CAFPI.

Quels revenus sont considérés lorsqu'on emprunte avec un salaire de 1 500 euros ?

La principale source de revenu considérée par les établissements prêteurs est votre salaire de 1 500 euros par mois. La considération que votre banque porte à ce revenu varie néanmoins selon votre profil professionnel. On vous explique pourquoi :

▶ Les revenus en cas de CDD

Lorsque vous êtes en Contrat à Durée Déterminée (CDD), obtenir un prêt peut sembler plus délicat. Les organismes financiers ont tendance à être plus strictes en raison de la nature temporaire du contrat. Cependant, certains éléments peuvent renforcer votre dossier :

• La stabilité de votre emploi ;
• La régularité des revenus ;
• D'autres sources potentielles à considérer.

▶ Les revenus en cas de CDI

Les salariés en CDI bénéficient généralement de conditions plus favorables lorsqu'ils sollicitent un prêt. Avec un salaire de 1 500 euros en CDI, votre emploi stable renforce votre crédibilité aux yeux des prêteurs. Assurez-vous de fournir les documents nécessaires, tels que les bulletins de salaire et les contrats, pour faciliter le processus d'approbation.

▶ Les revenus en cas de profession libérale

Pour les travailleurs indépendants ou les professions libérales percevant un salaire de 1 500 euros, les banques examinent souvent la rentabilité de l'activité. Les déclarations fiscales, les relevés de compte professionnels et la stabilité des revenus joueront un rôle clé dans l'approbation du prêt. La transparence financière est essentielle pour établir la confiance avec les prêteurs.

Au-delà de votre salaire principal, il existe d'autres sources de revenus pouvant renforcer votre dossier.

• Revenus complémentaires : Avez-vous d'autres sources de revenus (des revenus locatifs, des investissements ou des allocations) ? Ces éléments peuvent également être considérés pour déterminer la somme que vous pouvez emprunter.
• Avantages sociaux : Certains employeurs offrent des avantages sociaux, essentiellement des indemnités de logement ou des allocations diverses. Ces avantages peuvent être pris en compte dans le calcul global de votre capacité d'emprunt.
• Pension ou prestations sociales : Si vous recevez une pension ou des prestations sociales, ces revenus peuvent influencer la somme que vous êtes autorisé à emprunter.
• Contexte familial : Dans certains cas, votre contexte familial peut être pris en compte, notamment si vous avez des personnes à charge ou des coemprunteurs.

Quelles sont les charges prises en compte dans l'évaluation d'un prêt avec un salaire de 1 500 euros ?

Afin de déterminer avec le plus d’exactitude possible votre capacité d’emprunt, la banque examinera minutieusement vos charges. Bien que les charges soient différentes et surtout au cas par cas, les principales dépenses prises en compte sont les suivantes :

▶ Charges fixes

Les charges prises en compte sont les loyers de l’habitation de l’acheteur (si l’acquisition est un logement locatif) mais aussi les éventuelles pensions alimentaires.

▶ Crédits en cours

Si vous avez déjà des crédits en cours (auto, moto, conso, travaux…), les organismes financiers examineront attentivement ces engagements financiers lors de l'évaluation de votre nouvelle demande de crédit immobilier. Leur préoccupation principale réside dans la volonté de garantir que votre capacité de remboursement reste solide malgré l'ajout éventuel d'un nouvel emprunt.

Le taux d’endettement

Le taux d'endettement est un guide précieux pour évaluer votre capacité à emprunter tout en maintenant une situation financière équilibrée. En comprenant cet indicateur et en l'utilisant judicieusement, vous serez mieux équipé pour prendre des décisions informées dans le cadre de votre projet immobilier.

▶ Comprendre le taux d'endettement

Le taux d'endettement est un outil financier clé qui mesure la proportion de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes. En d'autres termes, il indique dans quelle mesure votre salaire est engagé dans le paiement de vos charges. Vous pouvez utiliser la formule suivante pour le calculer:

Taux d’Endettement = Charges / Revenus × 100

Si vous n'avez actuellement aucun crédit en cours ni aucune autre charge régulière, félicitations ! Votre taux d'endettement est de 0 %. C'est le point de départ idéal pour comprendre comment vos engagements financiers peuvent influencer ce pourcentage.

▶ Tableau de taux d'endettement pour un salaire de 1 500 euros par mois

Pour mieux visualiser l'impact du taux d'endettement, examinons un tableau basé sur un salaire de 1 500 euros par mois.

Supposons que vous souhaitez maintenir votre taux d'endettement à 35 %, un seuil recommandé pour garantir une gestion financière saine. Voici comment cela pourrait se présenter :

Quel est votre reste à vivre après avoir souscrit un prêt de 1 500 euros ?

Le concept de reste à vivre revêt une importance particulière dans la gestion financière, surtout lorsqu'on envisage un prêt immobilier. Il représente la partie de vos revenus mensuels qui demeure disponible une fois le remboursement de son crédit immobilier effectué et les charges fixes payées.

Prenons un instant pour comprendre en détail en quoi consiste ce montant résiduel. Outre les charges fixes, lorsque vous recevez votre salaire ou tout autre revenu mensuel, celui-ci est souvent affecté à diverses obligations financières, telles que :

• Vos dépenses énergétiques ;
• Votre abonnement Internet ;
• Vos courses alimentaires ;
• Vos loisirs ;
• Vos vacances ;
• Etc.  

Le reste à vivre vous permet alors de payer toutes ces charges mensuelles. En d'autres termes, c'est la somme d'argent qui reste à votre disposition pour répondre à vos besoins quotidiens, prévoir des dépenses imprévues ou épargner en vue de projets futurs.

▶ Pourquoi le reste à vivre est-il important dans un prêt immobilier ?

Lorsque vous vous lancez dans l'aventure d'un prêt immobilier, les prêteurs examinent attentivement votre capacité à honorer vos engagements financiers tout en maintenant un niveau de vie confortable. Le reste à vivre est un indicateur clé dans cette évaluation.

Un reste à vivre substantiel est rassurant pour les prêteurs, car il démontre que, même après le remboursement du prêt, vous disposez d'une marge financière pour subvenir à vos besoins quotidiens sans difficulté. Cela contribue à garantir que le remboursement du crédit ne compromettra pas votre qualité de vie.

▶ Calcul du reste à vivre : une formule simple

Le calcul du reste à vivre est assez direct. Vous soustrayez simplement toutes vos charges fixes de vos revenus mensuels. La formule est la suivante :

Reste à vivre = revenus - charges fixes - montant des mensualités 

Imaginons que vos revenus mensuels s'élèvent à 1 500 euros et que vos charges mensuelles (loyer, factures, prêt, etc.) totalisent 800 euros. Le calcul serait le suivant :

Reste à vivre = 1 500 euros − 800 euros = 700 euros

Dans cet exemple, vous auriez un reste à vivre de 700 euros, soit la somme disponible pour vos dépenses personnelles et imprévues.

▶ Des paramètres à prendre en compte pour le reste à vivre

Ces dépenses incontournables incluent des éléments cruciaux de votre vie quotidienne. Ils ont une influence sur le reste à vivre.

• Loyer : Le loyer est souvent la plus grande charge fixe. Les prêteurs évaluent la proportion de votre salaire qui est consacrée au logement. Un loyer excessif par rapport à vos revenus peut susciter des inquiétudes quant à votre capacité à honorer vos engagements financiers, y compris le remboursement du crédit immobilier.
• Factures d'électricité et d'eau : Elles fournissent une indication de votre capacité à gérer vos finances au quotidien.
• Charges de copropriété : Si vous envisagez une propriété en copropriété, les charges associées à l'entretien des espaces communs et aux services partagés influenceront votre reste à vivre. Elles peuvent varier, mais leur impact sur votre budget doit être anticipé.
• Taxes foncières : Cela s'ajoute aux coûts associés à la détention d'une propriété et doit être pris en compte dans votre reste à vivre.
• Assurances : Les banques exigent une assurance liée au prêt immobilier. Elle a une influence sur le reste à vivre.

▶ Comment augmenter le reste à vivre ?

Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez envisager pour améliorer votre situation financière globale. Voici quelques suggestions générales :

• Budget : Établissez un budget réaliste en identifiant vos revenus et vos dépenses. Analysez les domaines où vous pouvez réduire les coûts et économiser de l'argent ;
• Économies : Mettez de côté une partie de vos revenus chaque mois dans un compte d'épargne. Même de petites sommes peuvent s'accumuler au fil du temps ;
• Investissements : Explorez des options d'investissement pour faire fructifier votre argent. Consultez un professionnel financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation ;
• Augmentation des revenus : Cherchez des opportunités pour augmenter vos revenus, que ce soit par le biais d'un travail supplémentaire, d'une promotion ou de nouvelles compétences ;
• Réduction des dettes : Réduisez les dettes à taux d'intérêt élevé autant que possible. Cela libérera des fonds supplémentaires pour votre reste à vivre ;
• Comparaison des coûts : Comparez les prix avant d'acheter des biens ou services. N'hésitez pas à négocier pour obtenir de meilleures offres ;
• Éducation financière : Apprenez davantage sur la gestion financière personnelle. Des connaissances solides peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées ;
• Assurances : Revoyez vos polices d'assurance pour vous assurer que vous obtenez la meilleure couverture au meilleur prix. Cela peut contribuer à réduire vos dépenses mensuelles ;
• Priorisation des besoins : Identifiez vos besoins essentiels et prioritaires par rapport aux dépenses discrétionnaires. Concentrez-vous sur ce qui est nécessaire avant de dépenser pour des choses moins cruciales ;
• Recherche d'aides : Explorez les aides gouvernementales ou les programmes d'assistance disponibles. Certains pays ou régions offrent des prestations pour soutenir les personnes à faible revenu.

Combien emprunter ? Trouver la juste somme avec un salaire mensuel de 1 500 euros

Vous l’aurez donc compris, le montant à emprunter avec un salaire de 1 500 euros par mois dépend de plusieurs critères : votre taux d’endettement avec vos charges et revenus, la durée de remboursement ou encore le taux d’intérêt. 

Les taux d'intérêt que vous pouvez obtenir dépendent aussi de la durée pendant laquelle vous empruntez. Si vous choisissez par exemple un prêt sur 10 ans, le montant que vous devez rembourser chaque mois sera plus élevé. En effet, il faudra rembourser le capital plus rapidement. Cela signifie que vous pourriez atteindre plus rapidement la limite de 35 % de votre revenu consacré au remboursement du prêt.

Pour avoir un résultat plus adapté à vos besoins, nous vous conseillons de vous rendre sur le simulateur de prêt immobilier de CAFPI.

Autres critères qui influencent votre capacité d’emprunt 

Votre capacité d'emprunt est donc le résultat d'une équation complexe. Il y a d’autres critères cruciaux qui façonnent votre capacité d'emprunt, au-delà de votre salaire mensuel et vos charges. En comprenant ces éléments, vous serez mieux équipé pour négocier un prêt qui vous convient.

▶ L'apport personnel : un pas vers un prêt solide

Votre capacité d'emprunt ne dépend pas uniquement de vos revenus. L'apport personnel, c'est-à-dire la somme que vous êtes prêt à investir vous-même, joue aussi un rôle clé.
Un apport plus élevé peut non seulement faciliter l'obtention du prêt, mais aussi réduire les intérêts à payer. D’autant plus que cet apport va contribuer au règlement des frais annexes, notamment les frais de notaire et les frais de dossier.

▶ La durée du crédit : courte ou longue, quelle influence ?

Définir la durée du prêt est une décision cruciale. Une période plus courte, bien que générant des mensualités plus élevées, peut réduire le coût total en diminuant les intérêts. D'un autre côté, une durée plus longue offre des mensualités plus abordables, mais augmente le coût total.

▶ Le taux nominal : le pourcentage qui fait la différence

Le taux nominal désigne le pourcentage d'intérêt que vous payez sur le prêt. Même de petites variations peuvent avoir un impact significatif sur vos mensualités et le coût total du prêt. Comparez attentivement les offres pour obtenir le meilleur taux possible.

▶ L'assurance emprunteur : une protection importante

Le coût de l'assurance emprunteur est souvent négligé, mais il est crucial car il peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit. L'assurance emprunteur assure la protection financière en cas d'imprévus tels qu’un accident ou une maladie. Bien que cela ajoute un coût supplémentaire, elle offre une tranquillité d'esprit précieuse.

Les subtilités entre capacité d'emprunt et capacité d'achat

Lors de la planification d'un investissement immobilier, il est essentiel de démêler les subtilités entre la capacité d'emprunt et la capacité d'achat. Ces deux concepts, bien que liés, revêtent des significations distinctes qui jouent un rôle crucial dans la réalisation d'un projet immobilier.

▶ Capacité d'emprunt : définir la limite financière

Elle représente la limite supérieure établie par une institution financière selon divers paramètres tels que vos revenus, vos dettes existantes et d'autres engagements financiers réguliers. C'est le montant maximum qu'ils sont prêts à vous prêter pour l'acquisition d'un bien immobilier.

▶ Capacité d'achat : une vision holistique des coûts immobiliers

La capacité d'achat englobe l'ensemble des coûts liés à l'acquisition d'un bien immobilier. En plus du montant emprunté, elle inclut votre apport personnel, les frais de notaire, les frais de garantie et d'autres dépenses associées à l'acquisition d’un bien immobilier. C'est une évaluation complète de votre capacité financière à réaliser une transaction immobilière.

▶ Comprendre les distinctions pour une planification éclairée

Savoir combien vous pouvez emprunter ne suffit pas. Déterminer combien vous pouvez dépenser pour acquérir un bien immobilier est tout aussi important.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier : les avantages

Lorsqu'il s'agit de trouver le financement idéal pour l'acquisition d'une propriété, faire appel à un courtier en crédit immobilier peut s'avérer être une décision judicieuse. Les courtiers, tels que CAFPI, jouent un rôle essentiel en simplifiant le processus complexe du prêt immobilier, offrant ainsi une multitude d'avantages pour les emprunteurs.

▶ Expertise et conseils personnalisés

Les courtiers en crédit immobilier CAFPI disposent d'une expertise approfondie dans le domaine financier et immobilier. Leur connaissance du marché leur permet de vous fournir des conseils personnalisés en fonction de votre contexte financier spécifique.

▶ Économie de temps et d'énergie

CAFPI simplifie la recherche des meilleures offres de crédit en faisant le travail pour vous. Vous évitez ainsi les démarches fastidieuses et gagnez un temps précieux, tout en ayant l'assurance de bénéficier des conditions les plus avantageuses.

▶ Négociations avantageuses

CAFPI agit en tant qu'intermédiaire entre vous et les institutions financières. Grâce à son pouvoir de négociation et à ses relations privilégiées avec les prêteurs, les courtiers sont en mesure d'obtenir des conditions plus avantageuses, incluant des taux d'intérêt compétitifs et des modalités flexibles.

▶ Accès à un large réseau de prêteurs

En collaborant avec CAFPI, vous bénéficiez de l'accès à un vaste réseau de prêteurs. Cela augmente significativement vos chances de trouver un prêt qui correspond parfaitement à vos besoins, même si votre profil financier est complexe.

▶ Optimisation de la capacité d'emprunt

CAFPI travaille à maximiser votre capacité d'emprunt en évaluant minutieusement votre situation financière. L’objectif est de vous aider à obtenir le montant adéquat pour réaliser votre projet immobilier sans compromettre votre stabilité financière.