Quelle est votre capacité d’emprunt avec 5 000 euros par mois ?
▶ D’abord, qu’est-ce que la capacité d’emprunt au juste ?
Comme son nom l’indique, la capacité d’emprunt, ou « possibilité d’emprunt » fait référence au montant maximal que vous pouvez emprunter sur une période donnée.
Elle est déterminée en fonction de vos revenus financiers et de vos charges. Plus précisément, la capacité d’emprunt désigne votre aptitude à faire face sereinement aux échéances de votre prêt.
La possibilité d’emprunt est un élément important pour les banques, puisqu’elle permet de connaître la faisabilité de votre projet de prêt. Pour vous, connaître votre capacité d’emprunt vous permet de trouver le montant maximal que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement de crédit.
Cela vous permet également de savoir la durée optimale sur laquelle vous allez rembourser votre prêt en fonction du coût de votre projet. Il s’agit ainsi d’une démarche essentielle pour optimiser les termes de votre emprunt immobilier.
Lors de la simulation de votre capacité d'emprunt, vous aurez la possibilité d’ajuster la durée de remboursement pour observer l'impact sur l'évolution de votre budget. Sachez qu’en allongeant la durée du contrat de prêt, vous accroissez simultanément votre capacité d'emprunt.
▶ Estimez rapidement et facilement votre capacité d’emprunt en utilisant un simulateur en ligne
Vous l’aurez compris, le calcul de la capacité d’emprunt ne doit pas être pris à la légère si vous souhaitez bien étudier la faisabilité de réaliser votre projet de crédit. Pour obtenir une évaluation rapide et fiable de votre possibilité d'emprunt avec un revenu mensuel de 5 000 €, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne de capacité d’emprunt.
Un calculateur de crédit immobilier comme celui de CAFPI est réputé pour être rapide, gratuit, fiable et sans engagement. En quelques clics, l’outil vous livre une estimation sûre de la somme maximale que vous pouvez emprunter auprès de l’établissement de prêt. Afin de faire le calcul, il vous demandera de renseigner les informations suivantes :
- Les revenus que vous percevez par mois ;
- Les charges fixes ;
- La durée que vous souhaitez pour rembourser la totalité de votre emprunt ;
- Le montant de votre apport personnel.
En cas d’emprunt à deux, le calculateur de CAFPI vous demandera également les informations liées à votre co-emprunteur. Cela lui permet de générer un résultat fiable, spécifiquement adapté à votre projet.
L'évaluation indicative de la possibilité d'emprunt maximale, générée par un simulateur en ligne, est fournie uniquement à titre indicatif. Elle offre une vue rapide de vos capacités d'emprunt en fonction de votre projet. Pour une estimation plus complète et personnalisée, utilisez gratuitement notre simulateur de demande de prêt. Vous serez ainsi mis en relation directe avec un courtier CAFPI qui se chargera efficacement de l'évaluation de votre capacité d'emprunt.
▶ Calculer vous-même votre capacité d’emprunt : la formule simple
Vous voulez calculer vous-même le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement de crédit ? Voici la formule :
Capacité d'emprunt maximale = ((revenus – charges) × 35 %) x durée (en mois)
Quels sont les revenus que la banque prend en compte ?
Pour évaluer votre capacité de remboursement, la banque examine attentivement vos revenus. Cette analyse vise à déterminer si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt de manière stable. Les institutions financières considèrent les types de revenus suivants :
- Vos revenus réguliers : Ces revenus comprennent vos salaires, revenus fonciers, pensions de retraite, allocations familiales, pensions alimentaires, etc.
- Vos revenus de remplacement : Il s'agit notamment des allocations de retour à l'emploi (allocations chômage) et des allocations adultes handicapés, sous certaines conditions. D'autres sources financières telles qu'une rente d'assurance-vie peuvent également être prises en compte dans le calcul de la capacité d'emprunt.
- Vos revenus si vous êtes un travailleur indépendant : Les commerçants, professions libérales et artisans ne bénéficient pas d’un salaire fixe mensuel. Cela explique qu’ils ne reçoivent pas une rémunération égale tous les mois. Si c’est votre cas, c’est généralement le résultat annuel de votre entreprise qui sera utilisé pour estimer votre capacité d’emprunt. À partir de ce montant, vous allez calculer votre revenu mensuel moyen (en le divisant par 12 mois). C’est ce dernier qui sera pris en compte dans l’évaluation de votre possibilité d’emprunt.
- Les revenus de votre co-emprunteur le cas échéant : Si vous faites une demande de prêt à deux, les revenus du co-emprunteur sont additionnés aux vôtres. Ils sont ensuite traités de la même manière pour évaluer la capacité d'emprunt.
Si vous sollicitez un prêt à deux, il est probable que la banque vous demande une preuve de la relation entre vous et votre co-emprunteur. En fonction de votre situation, elle pourrait demander des documents administratifs tels qu'un certificat de mariage, un contrat de Pacte civil de solidarité (PACS), une attestation de concubinage, etc., afin de soutenir votre demande de crédit.
▶ Et si vous receviez souvent des primes ?
Il existe certains types de revenus que les institutions de crédit refusent de prendre en compte dans le calcul du montant maximal que vous pouvez emprunter. Ces derniers sont jugés « trop aléatoires » par les banques. En guise d’exemple, on peut citer les primes et les participations aux bénéfices.
Explication : puisque le calcul d’un contrat de prêt se base sur une période pouvant aller jusqu’à 25 ans, rien ne garantit à l’établissement de crédit que vous bénéficierez de ces primes dans les 6 ans à venir, par exemple.
Les institutions financières sont généralement disposées à intégrer la prime du 13e mois dans leurs évaluations. Explicité dans un accord d'entreprise ou une convention collective, ce type de gratification est perçu comme fiable par les banques. Si vous jouissez de cette forme de revenu supplémentaire, vous avez la possibilité de l'inclure dans le calcul de votre capacité d'emprunt.
▶ Les établissements de prêt appliquent parfois une décote sur certaines sources de revenus
En plus de vos salaires, il est possible d’inclure une partie de certains revenus dans l’évaluation de votre capacité d’emprunt. Cela concerne principalement les revenus provenant de la location de biens et les revenus financiers tels que les intérêts des comptes rémunérés, par exemple.
Par mesure de précaution, les établissements bancaires incluent uniquement une partie de ces revenus dans le calcul, garantissant ainsi que vous puissiez honorer vos mensualités même en l'absence de ces revenus sur une période déterminée. On qualifie cette pratique de "décote".
Par exemple, l’institution de crédit peut appliquer une décote sur vos revenus locatifs dans le but de couvrir le risque que vous ne récoltiez pas de loyer pendant 6 mois à cause d’un changement de locataire. Une banque peut par exemple prendre en compte 70 % des loyers que vous encaissez mensuellement.
En pratique, les établissements bancaires considèrent le montant net avant impôt pour l'ensemble de vos revenus.
Quelles sont les charges prises en compte ?
Pour évaluer la faisabilité de votre projet de prêt immobilier ou à la consommation, la banque ne prend pas en considération toutes les charges de votre foyer. En effet, l’établissement de crédit ne prendra pas en compte les dépenses considérées comme fluctuantes dans le calcul. On peut, entre autres, citer la réparation de voitures, la nourriture et les voyages.
Parmi les charges à considérer, on retrouve notamment :
▶ Vos différents crédits en cours
Les informations relatives à vos emprunts occupent une place prépondérante dans l'évaluation de votre capacité d'emprunt par les banques. Cette prise en compte englobe une variété de prêts, notamment :
- Les prêts immobiliers, qu'ils concernent la résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif ;
- Les prêts personnels, comprenant les prêts travaux, les prêts autos et les prêts à la consommation ;
- Les crédits renouvelables, qui englobent les facilités de paiement à crédit renouvelable.
Le total des mensualités provenant de ces différents prêts exerce une influence sur votre capacité d'emprunt globale, puisqu'il diminue le montant disponible pour de nouveaux engagements financiers.
Ainsi, il est crucial pour les banques d'obtenir une vision exhaustive de votre encours financier en tant qu'emprunteur afin de prendre des décisions éclairées concernant l'attribution de nouveaux crédits.
▶ Vos dépenses courantes
Outre les échéances de remboursement de prêt, les établissements bancaires tiennent compte d'autres dépenses lors de l'évaluation de votre capacité d'emprunt. Cela englobe notamment le loyer, dans le cas où vous êtes locataire, ainsi que d'éventuels frais de stationnement.
Si vous envisagez de souscrire à un prêt immobilier, veillez à prendre en compte les loyers à payer après l'achat de votre bien. Cette situation peut se présenter, par exemple, si vous souhaitez acquérir un bien dont la disponibilité n'intervient qu'après 6 mois de l'achat, ou si vous achetez une maison qui sera encore occupée pendant une année.
Si la pension alimentaire que vous êtes tenu de verser est déduite directement de votre salaire, elle ne sera pas prise en considération parmi les charges lors du calcul de votre capacité d'emprunt.
Quel taux d’endettement pour un revenu mensuel net de 5 000 euros ?
À l’instar de la capacité d'emprunt, le taux d'endettement constitue un élément crucial à considérer lors de l'évaluation de la viabilité de votre projet financier. Il représente la proportion de vos revenus allouée spécifiquement au remboursement de votre prêt.
Plus précisément, le calcul du taux d'endettement offre à l'institution de crédit la possibilité de vérifier si vos charges financières actuelles ne représentent pas déjà un fardeau excessif avant d'accorder un nouveau prêt. Pour évaluer votre capacité d'endettement, utilisez la formule suivante :
Taux d’endettement = Total de vos charges / Revenus × 100
Avec un revenu net de 5 000 euros mensuels, vous pouvez supporter des dépenses maximales de 1 750 euros, correspondant à 35 % de votre salaire (5 000 euros). Ces charges doivent englober votre nouvelle mensualité une fois que vous avez contracté le crédit.
Le HCSF, le Haut Conseil de stabilité financière, définit le taux d'endettement maximal autorisé pour l'octroi de prêts immobiliers ou de crédits à la consommation.
▶ Votre taux d’endettement selon la durée choisie pour votre contrat de prêt
En toute logique, le montant que vous êtes en mesure d'emprunter varie en fonction de la durée du crédit que vous sélectionnez. Le tableau ci-dessous résume la somme maximale que vous pouvez emprunter selon la durée de votre contrat de prêt :
| Durée du prêt | Mensualité maximale | Capacité d'emprunt maximale |
| 10 ans | 1 750 € | 210 000 € |
| 15 ans | 1 750 € | 315 000 € |
| 20 ans | 1 750 € | 420 000 € |
| 25 ans | 1 750 € | 525 000 € |
Faire un emprunt avec 5 000 euros de revenu mensuel : qu’en est-il du reste à vivre ?
Le concept de "reste à vivre" désigne la somme d'argent qui reste à votre disposition une fois que vous avez honoré toutes vos dépenses fixes, en particulier les mensualités de vos crédits.
Tel que suggéré par son appellation, le "reste à vivre" représente le montant budgétaire dont vous disposez pour subvenir à vos besoins quotidiens. Ces dépenses englobent notamment :
- Votre consommation d'énergie ;
- Votre abonnement Internet ;
- Vos achats alimentaires ;
- Vos activités de loisirs ;
- Vos projets de vacances ;
- Etc.
Les institutions bancaires analysent votre "reste à vivre" avec votre taux d'endettement pour évaluer votre crédibilité en tant qu'emprunteur. Ainsi, il influe directement sur la viabilité de votre projet de demande de prêt.
Pour estimer aisément et promptement votre "reste à vivre", appliquez la formule suivante :
Reste à vivre = Total de vos revenus – Charges incompressibles
▶ Est-ce que la banque exige un reste à vivre minimum ?
Il n'existe pas de disposition légale déterminant un seuil minimum de reste à vivre pour les emprunteurs sollicitant un crédit. Néanmoins, les établissements bancaires établissent généralement un montant minimum de reste à vivre afin de s'assurer que les emprunteurs seront en mesure de faire face à leurs futures mensualités.
Chaque institution financière est libre de déterminer ce seuil. À cette fin, elle peut, par exemple, considérer le niveau de vie spécifique à votre région.
Naturellement, les banques fixent un reste à vivre minimum selon votre situation. Le tableau suivant récapitule les montants minimums souvent exigés par les établissements bancaires selon le nombre de personnes dans votre foyer.
| Votre situation familiale | Montant minimum du reste à vivre |
| Si vous vivez seul | De 700 € à 1 000 € |
| Si vous êtes un couple sans enfant | De 1 200 € à 1 500 € |
| Si vous êtes une famille monoparentale (composée d’un adulte et d’un enfant) | De 1 000 € à 1 500 € |
| Si vous êtes un couple avec un enfant | De 1 500 € à 2 000 € |
| Si vous êtes un couple avec deux enfants | De 1 800 € à 2 500 € |
Comme vous pouvez le constater dans le tableau, le reste à vivre n'est pas nécessairement le double de celui d'une personne célibataire si vous êtes un couple. En effet, vivre à deux offre la possibilité de partager diverses dépenses, notamment celles liées à l'alimentation, à l'énergie, à la téléphonie, et bien d'autres encore.
En pratique, le montant du reste à vivre alloué à un enfant à charge est établi autour de 400 € (ou dans une fourchette allant de 300 € à 500 €).
▶ Quelles solutions si vous présentez un reste à vivre insuffisant ?
Après avoir effectué le calcul, vous constatez que votre reste à vivre se situe en deçà du seuil minimum généralement requis par les banques ? Ne vous inquiétez pas. Voici deux conseils pour accroître efficacement votre reste à vivre et ainsi améliorer vos chances d'obtenir votre crédit :
- Tenez de diminuer au maximum vos charges
Étant donné que le calcul du reste à vivre repose sur vos charges, vous avez la possibilité de réduire vos dépenses quotidiennes afin d'augmenter ce montant. Par exemple, envisagez de choisir un autre fournisseur Internet offrant des solutions adaptées à vos besoins, mais à des tarifs plus avantageux que votre abonnement actuel.
En apportant ces ajustements quotidiens, vous pourrez réaliser des économies significatives et ainsi constituer un reste à vivre suffisant pour concrétiser votre projet.
Une autre solution consiste à renégocier les termes de votre contrat de crédit actuel. Vous pouvez, entre autres, demander à votre banque d’allonger la durée de remboursement de votre prêt actuel pour faire baisser significativement votre mensualité.
- Optez pour le regroupement de prêts
Sachez que les établissements de crédit ne sont pas tenus d’accepter votre demande de renégociation de prêt. Si tel est le cas, vous pouvez opter pour le rachat de crédits. Ce dernier consiste à faire appel à une autre banque qui va racheter vos différents prêts pour les consolider en un seul contrat de crédit.
De cette manière, vous profiterez d'une période de remboursement prolongée et d'une mensualité unique moins coûteuse.
Avec l’accompagnement d’un courtier CAFPI, vous pouvez faire baisser jusqu’à -60 % vos mensualités dans le cadre d’un regroupement de prêts. Utilisez gratuitement notre calculette de rachat de crédits pour voir à quoi ressembleront vos finances après une telle opération.
Combien pouvez-vous emprunter avec 5 000 € par mois ?
Avec un revenu net mensuel de 5 000 € et aucune charge, voici le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d'un établissement financier en fonction de la durée de votre contrat de prêt :
| Durée du prêt | Taux d'intérêt | Capacité d'emprunt |
Les simulations sont effectuées par défaut avec les taux les plus bas tels que constatés au niveau national chez nos partenaires bancaires. Taux hors-assurance, mis à jour au 22/04/2024.
1. le taux moyen constaté : Chaque semaine, nous sélectionnons l'ensemble des offres de financement obtenues à taux fixe émises par nos banques partenaires à des clients CAFPI ayant fait une demande de prêt immobilier, sur une durée donnée et un montant de prêt minimum de 80 000 euros, afin de calculer le taux moyen obtenu (hors assurance). Ce taux est mis à jour en fin de semaine sur la base des 15 derniers jours. Taux hors assurances.
2. Taux d'assurance : Par défaut, le taux d'assurance est à 0,36 %. Ce taux est considéré comme un taux moyen dans les banques, pour une assurance de groupe. Il peut varier en fonction
- des garanties et options souscrites,
- de l’âge atteint par l’Assuré, calculé par différence de millésimes ou date anniversaire,
- du montant du capital restant dû à l'Organisme prêteur multiplié par la quotité,
- des risques déclarés.
3. Important : Cette simulation a un caractère indicatif, sans valeur contractuelle. Pour en savoir plus et bénéficier d'une simulation complète et personnalisée, déposez votre demande ou prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI.
UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ÊTRE REMBOURSÉ.
VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.
Ces résultats sont donnés à titre d'information. Ils sont calculés sur la base d'hypothèses simples et variables en fonction des données que vous saisissez et ne constituent ni une offre de crédit, ni acceptation de votre dossier par nos partenaires bancaires. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Pour tout prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours ; l'achat est subordonné à l'obtention du prêt, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Comme le montre le tableau, la durée de remboursement et le taux d'intérêt sont directement liés.
La capacité d’emprunt : quels facteurs peuvent l’influencer ?
- L’apport personnel : il s’agit de la somme que vous avez économisé pour faciliter l’obtention de votre prêt. Pour un crédit immobilier, il couvrira les frais annexes de votre prêt (frais de notaire et de dossiers). Les banques exigent généralement un apport personnel minimal de 10 % ;
- La durée de l’emprunt : plus elle est longue, plus le montant que vous pouvez emprunter est élevé ;
- Le taux nominal : c’est le taux d’intérêt durant l’octroi de votre prêt. La hausse de ce dernier se traduit par une augmentation de votre mensualité, impactant directement votre capacité d'emprunt ;
- L’assurance emprunteur : il est généralement requis par les banques de contracter une assurance emprunteur avant d'accorder un prêt immobilier. Les frais liés à cette assurance sont pris en compte dans le calcul de votre capacité d'emprunt.
La capacité d’emprunt et la capacité d’achat : est-ce la même chose ?
Non, la capacité d'emprunt diffère significativement de la capacité d'achat. Alors que la possibilité d'emprunt représente le montant maximal que vous pouvez emprunter, le pouvoir d'achat immobilier correspond à la somme maximale que vous pouvez allouer à l'acquisition de votre bien.
La formule de base pour calculer votre capacité d'achat est la suivante :
Capacité d’achat = (Capacité d’emprunt + Apport personnel) - frais liés à l’achat
Faire un prêt facilement et rapidement avec un revenu de 5 000 € : l’intérêt d’un courtier
Lorsqu'il s'agit de contracter un crédit, le soutien d'un courtier est inestimable, surtout dans la préparation de votre dossier. Il est le mieux placé pour vous guider sur les documents à rassembler afin d'optimiser vos chances d'obtenir un prêt.
Bénéficiant d'une connaissance approfondie du marché financier, un courtier expérimenté peut vous être d'une grande utilité pour négocier de manière efficace le meilleur taux pour votre crédit.
Chez CAFPI, nous collaborons avec plus de 150 banques et institutions financières à travers la France, nous permettant ainsi de comparer minutieusement les offres de crédit afin de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.
- La banque évaluera votre salaire pour déterminer votre taux d'endettement et votre capacité d'emprunt afin d'étudier la faisabilité de votre projet.
- Pour obtenir votre crédit, votre taux d'endettement ne devrait pas excéder le seuil de 35 %. Avec un revenu net de 5 000 € par mois, vos charges, y compris vos mensualités, ne doivent donc pas dépasser 1 750 €.
- Le reste à vivre requis par la banque pour l'approbation de votre crédit varie en fonction de votre situation, que vous viviez seul, en couple, ou avec des enfants. Ce montant représente la somme que vous utiliserez pour couvrir vos dépenses quotidiennes telles que la nourriture et les abonnements Internet.
- En général, le reste à vivre est fixé à 400 € pour chaque enfant à charge.
- Le montant que vous pouvez emprunter avec un revenu de 5 000 € par mois varie en fonction de plusieurs critères tels que votre apport personnel, la durée du crédit, votre assurance emprunteur et le taux nominal de votre prêt.
