Quelle est votre capacité d’emprunt avec un revenu de 2 500 € par mois ?
Elle représente le montant maximum que vous pouvez emprunter sur une période déterminée en fonction de vos revenus financiers et de vos charges. En d'autres termes, il s'agit de votre aptitude à faire face aux échéances de votre crédit.
En connaissant votre capacité d'emprunt, vous avez la possibilité, non seulement d’établir le montant maximal que vous pouvez rembourser, mais également de définir la durée de remboursement la plus courte possible. Il s'agit donc d'une étape indispensable pour optimiser les conditions de votre crédit immobilier.
▶ Utilisez un simulateur en ligne pour calculer rapidement votre capacité d’emprunt
Afin d’avoir une estimation rapide et sûre de ce que vous pouvez emprunter avec un revenu total de 2 500 € par mois, vous pouvez utiliser un simulateur de capacité d’emprunt en ligne.
Fiable, rapide, totalement gratuit et sans engagement, le calculateur de crédit immobilier comme celui de CAFPI vous donne en quelques clics le montant maximum que vous pouvez emprunter avec 2 500 € par mois en utilisant les informations suivantes :
- Vos revenus ;
- Vos charges ;
- La durée que vous souhaitez pour votre contrat de prêt ;
- Votre apport personnel.
Si vous souhaitez emprunter à deux, l’outil peut également recueillir les informations relatives à votre co-emprunteur pour générer une estimation fiable, adaptée à votre projet.
▶ Calculer vous-même votre pouvoir d’emprunt : la formule
Vous souhaitez estimer vous-même la somme que vous pouvez emprunter auprès de la banque ? Utilisez la formule suivante :
Capacité d’emprunt = ((revenus – charges) × 35 %) x durée (en mois)
Il est important de ne pas confondre capacité de remboursement et capacité d’emprunt. En effet, le pouvoir de remboursement peut souvent être légèrement inférieur à la possibilité d’emprunt. Lors de son calcul, l’établissement de crédit prendra en considération la déduction de certains frais liés à un crédit immobilier, tels que les frais de notaire et l'apport.
Quels sont les revenus pris en compte ?
Afin d’estimer votre solvabilité, la banque va se pencher sur vos revenus. Cela lui permet de savoir si vous pouvez rembourser sereinement votre emprunt. Les établissements financiers tiennent compte des revenus suivants :
- Les revenus réguliers : ces derniers peuvent, entre autres, être vos salaires, vos revenus fonciers, vos pensions de retraite, vos allocations familiales, les pensions alimentaires que vous percevez, etc.
- Les revenus de remplacement : ici, on parle notamment d’allocations de retour à l’emploi, également connues sous le nom d’allocations de chômage. Ce type de revenu peut également désigner les allocations adultes handicapés. En outre, vos autres sources financières telles qu’une rente d’assurance-vie peuvent entrer dans le calcul de la capacité d’emprunt ;
- Vos sources de revenus dans le cas où vous seriez chef d’entreprise : les commerçants, les professions libérales et les artisans ne perçoivent pas de salaire fixe mensuel. Cela explique qu’ils ne bénéficient pas d’une rémunération égale. Si tel est votre cas, il convient généralement de prendre le résultat annuel de votre entreprise. Ensuite, vous devez calculer votre moyenne mensuelle. C’est cette dernière qui sera utilisée pour calculer votre possibilité d’emprunt ;
- Les revenus de votre co-emprunteur le cas échéant : si vous choisissez de demander un prêt à deux, vous devez additionner vos revenus avec ceux de votre co-emprunteur. Ces derniers seront traités de la même manière que les vôtres.
Dans le cas où vous empruntez à deux, l’établissement prêteur vous demandera sûrement un justificatif de relation entre vous et votre co-emprunteur. Selon votre projet, il sollicitera donc, par exemple, un justificatif de mariage, de Pacte civil de solidarité PACS, de concubinage, etc.
▶ Quid des primes ?
En pratique, les organismes prêteurs refusent d’inclure les types de revenus qu’elles jugent « trop aléatoires ». Ces derniers peuvent notamment être des participations aux bénéfices ou des primes. Un contrat de crédit immobilier se calculant sur une période relativement longue, rien ne garantit à l’établissement de prêt que vous bénéficierez de ces primes dans, par exemple, les 3 années à venir.
Les organismes financiers acceptent souvent d’inclure votre prime du 13e mois. Définie dans un accord d’entreprise ou dans une convention collective, cette dernière est considérée comme « sûre ». Si vous bénéficiez de cette source de revenus supplémentaire, vous pouvez alors la prendre en compte dans la détermination de votre capacité d’emprunt.
▶ Les revenus qui subissent une décote par l’établissement prêteur
Outre vos salaires, une partie de certains revenus peuvent être pris en compte dans l’analyse de la possibilité d’emprunt. C’est surtout le cas de vos revenus locatifs et de vos revenus financiers (intérêts de comptes rémunérés, par exemple).
Par sécurité, les organismes financiers ne prennent pas en compte une partie de ces revenus afin de s’assurer que vous puissiez régler vos mensualités même si vous ne percevez pas ces revenus dans une période donnée. C’est ce que l’on appelle une décote.
Par exemple, l’établissement prêteur peut effectuer une décote sur vos revenus locatifs afin de couvrir le risque que vous ne perceviez pas de loyer pendant 12 mois lors d’un changement de locataire. En effet, dans le cadre d’un investissement locatif, les organismes de prêts incluent généralement dans l’analyse de votre capacité d’emprunt les 70 % des loyers que vous percevez chaque mois.
En pratique, les banques retiennent le montant net avant impôt pour tous vos revenus.
Quelles charges faut-il prendre en compte dans le calcul ?
Dans le cadre d’un emprunt immobilier, toutes les charges de votre foyer ne sont pas prises en compte. Les dépenses considérées comme variables, telles que les voyages et les réparations de voiture sont, par exemple, exclues du calcul de la possibilité d’emprunt. Parmi les dépenses à considérer, il y a :
▶ Vos différents prêts en cours
Les organismes prêteurs s'intéressent en premier lieu aux informations relatives à vos prêts lors de l'évaluation de votre capacité d'emprunt. Cela englobe divers types de prêts, notamment :
- Prêts immobiliers : qu'ils concernent la résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif ;
- Prêts personnels : tels que les prêts travaux, les prêts auto et les prêts à la consommation ;
- Crédits revolving : qui incluent les facilités de paiement à crédit renouvelable.
Le total des mensualités de ces divers prêts influence votre capacité d'emprunt globale, car elle réduit le montant disponible pour de nouveaux engagements financiers. Il est donc essentiel pour les établissements bancaires d'obtenir une vision complète de votre encours financier en tant qu’emprunteur afin de prendre des décisions éclairées quant à l'octroi de nouveaux crédits.
▶ Vos charges courantes
En plus des mensualités de crédit, les institutions bancaires prennent en considération d’autres dépenses dans l'évaluation de votre capacité d'emprunt. Cela inclut spécifiquement le loyer, si vous êtes locataire, ainsi que d'éventuelles charges de stationnement.
Dans le cas où vous souhaiteriez effectuer un crédit immobilier, n’oubliez pas de compter vos loyers dus après l’acquisition de votre bien immobilier. C’est le cas, par exemple, si vous souhaitez acquérir un bien qui ne sera disponible qu’après 6 mois de l’achat ou si vous achetez une maison qui sera encore occupée pendant 1 an.
Si la pension alimentaire que vous devez vous acquitter est directement déduite de votre salaire, elle ne sera donc pas comptée parmi les charges pour la détermination de votre capacité d’emprunt.
Quel est votre taux d’endettement avec 2 500 euros de revenu par mois ?
Le taux d’endettement fait partie des éléments importants à prendre en compte pour évaluer la faisabilité de votre projet. Il correspond à la part de revenu que vous consacrez spécifiquement pour le remboursement de votre crédit immobilier.
Plus concrètement, l’analyse du taux d’endettement permet à l’établissement prêteur de vérifier si vos dépenses ne sont pas déjà trop lourdes pour contracter un nouveau crédit. Pour estimer votre capacité d’endettement, voici la formule :
Taux d’endettement = Charges / Revenus × 100
Avec un salaire net de 2 500 euros par mois, vous pouvez alors avoir des charges maximales de 875 € (équivalent des 35 % de 2 500 €). Ces dernières doivent inclure votre nouvelle mensualité une fois votre crédit souscrit.
Le taux d’endettement maximal autorisé pour l’obtention d’un prêt immobilier ou à la consommation est fixé par le HCSF ou Haut Conseil de stabilité financière. En 2024, l’endettement est limité à 35 %.
▶ Quelle est votre capacité d’endettement selon la durée du prêt ?
Naturellement, la somme que vous pouvez emprunter ne sera pas la même en fonction de la durée de crédit que vous choisissez. Le tableau suivant récapitule le montant maximal de l’emprunt que vous pourrez avoir selon le nombre d’année :
| Durée du prêt | Mensualité maximale | Capacité d'emprunt maximale |
| 10 ans | 875 € | 105 000 € |
| 15 ans | 875 € | 157 500 € |
| 20 ans | 875 € | 210 000 € |
| 25 ans | 875 € | 262 500 € |
Emprunter avec 2 500 euros par mois : quid du reste à vivre ?
Le reste à vivre fait référence à l’argent dont vous disposez après avoir remboursé toutes vos charges fixes, notamment les mensualités de vos crédits.
Comme son nom l’indique, le reste à vivre correspond au budget que vous avez en main pour couvrir vos dépenses journalières. Ces dernières peuvent notamment être :
- Vos dépenses énergétiques ;
- Votre abonnement Internet ;
- Vos courses alimentaires ;
- Vos loisirs ;
- Vos vacances ;
- Etc.
Les institutions financières utilisent votre reste à vivre en complément de votre taux d’endettement pour évaluer votre solvabilité en tant qu’emprunteur. Il a donc un impact direct sur la faisabilité de votre projet de réaliser un prêt.
Afin de calculer facilement et rapidement votre reste à vivre, utilisez la formule suivante :
Reste à vivre = Revenus – Charges incompressibles
▶ Les établissements prêteurs exigent-ils un reste à vivre minimum ?
Aucun texte de loi ne fixe un reste à vivre minimum pour un emprunteur souhaitant demander un crédit. Cependant, les organismes prêteurs fixent généralement un reste à vivre minimum afin de garantir que les emprunteurs puissent régler sereinement leurs futures mensualités.
Chaque établissement financier est libre de fixer ce seuil. Pour cela, ils peuvent, par exemple, prendre en compte le coût de la vie de votre région.
- Le reste à vivre minimum si vous vivez seul
Pour une personne seule, le reste à vivre se situe généralement entre 700 et 1 000 €. Si tel est votre cas, vous n’aurez donc pas de difficulté auprès de la banque. Et ce, car les établissements prêteurs considèrent que vous disposez d’un reste à vivre suffisant pour payer vos mensualités sans vous retrouver en difficulté.
- Le reste à vivre minimum si vous êtes un couple
Si vous êtes un couple, votre reste à vivre ne doit pas forcément être le double de celui d’une personne seule. En effet, vivre à deux vous permet de partager de nombreuses dépenses, notamment celles liées aux aliments, à l’énergie, à la téléphonie, etc.
En pratique, les banques exigent un reste vivre situant entre 1 200 € et 1 500 € pour un couple.
- Le reste à vivre minimum si vous êtes une famille avec des enfants
Si vous avez des enfants ou d’autres personnes à charge, vous devez alors disposer d’un reste à vivre plus élevé que celui d’un couple sans enfant, afin de pouvoir répondre sereinement aux besoins de votre famille.
Souvent, le reste à vivre pour un enfant à charge est fixé à environ 400 € (ou entre 300 € et 500 €). Cette somme peut alors plus ou moins changer selon votre situation :
- Si vous êtes une famille monoparentale composée d’un adulte et d’un enfant : de 1 000 € à 1 500 € ;
- Si vous êtes un couple avec un enfant : de 1 500 € à 2 000 € ;
- Si vous êtes un couple avec deux enfants : de 1 800 € à 2 500 €.
▶ Vous avez un reste à vivre insuffisant : quelles solutions ?
Après l’avoir calculé, vous remarquez que votre reste à vivre se situe en dessous du minimum souvent exigé par les organismes financiers ? Pas de panique. Voici nos deux conseils pour augmenter efficacement votre reste à vivre et optimiser votre chance d’obtenir votre crédit :
- Diminuez vos charges
Puisque l’analyse du reste à vivre se base sur vos charges, vous pouvez alors tenter de diminuer vos dépenses journalières pour augmenter votre reste à vivre. Vous pouvez choisir un autre fournisseur d’Internet proposant des offres adaptées à vos besoins, mais moins chères que votre abonnement actuel ? Effectuer ces quelques changements au quotidien vous permettra d’économiser le maximum d’euros et d’enregistrer un reste à vivre suffisant pour votre projet.
Vous pouvez également tenter de faire baisser vos mensualités actuelles afin d’augmenter votre reste à vivre. Pour cela, vous pouvez, par exemple, négocier une durée plus longue pour le remboursement de votre crédit. Cela diminuera significativement le montant de vos mensualités. Cependant, sachez que les organismes prêteurs ne sont pas obligés d’accepter votre demande.
Il ne faut pas confondre regroupement de crédits et renégociation de prêts. Ce dernier vous permet de renégocier les termes de contrats de votre crédit auprès de votre banque actuelle, afin de bénéficier d’une mensualité réduite. Le rachat de prêts, quant à lui, consiste à faire appel à une institution autre que votre prêteur actuel pour racheter vos prêts afin de les consolider en un seul contrat.
- Faites-vous aider par un professionnel pour obtenir facilement votre crédit
Le courtier peut vous aider à accroître votre reste à vivre, surtout en négociant efficacement le taux d’intérêt de votre prêt auprès de votre banque. En faisant appel à ce professionnel, vous avez l’assurance d’obtenir le meilleur taux pour votre crédit, ce qui vous permettra de réduire vos mensualités et votre taux d’endettement. Cela vous permet d’obtenir un reste à vivre suffisant pour votre projet.
Combien pouvez-vous emprunter avec un revenu de 2 500 euros par mois ?
Avec un salaire net par mois de 2 500 € et 0 € de charge, voici la somme que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement financier :
| Durée du prêt | Taux d'intérêt | Capacité d'emprunt |
Les simulations sont effectuées par défaut avec les taux les plus bas tels que constatés au niveau national chez nos partenaires bancaires. Taux hors-assurance, mis à jour au 22/04/2024.
1. le taux moyen constaté : Chaque semaine, nous sélectionnons l'ensemble des offres de financement obtenues à taux fixe émises par nos banques partenaires à des clients CAFPI ayant fait une demande de prêt immobilier, sur une durée donnée et un montant de prêt minimum de 80 000 euros, afin de calculer le taux moyen obtenu (hors assurance). Ce taux est mis à jour en fin de semaine sur la base des 15 derniers jours. Taux hors assurances.
2. Taux d'assurance : Par défaut, le taux d'assurance est à 0,36 %. Ce taux est considéré comme un taux moyen dans les banques, pour une assurance de groupe. Il peut varier en fonction
- des garanties et options souscrites,
- de l’âge atteint par l’Assuré, calculé par différence de millésimes ou date anniversaire,
- du montant du capital restant dû à l'Organisme prêteur multiplié par la quotité,
- des risques déclarés.
3. Important : Cette simulation a un caractère indicatif, sans valeur contractuelle. Pour en savoir plus et bénéficier d'une simulation complète et personnalisée, déposez votre demande ou prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI.
UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ÊTRE REMBOURSÉ.
VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.
Ces résultats sont donnés à titre d'information. Ils sont calculés sur la base d'hypothèses simples et variables en fonction des données que vous saisissez et ne constituent ni une offre de crédit, ni acceptation de votre dossier par nos partenaires bancaires. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Pour tout prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours ; l'achat est subordonné à l'obtention du prêt, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
La durée de remboursement et le taux d'intérêt sont liés. À mesure que la durée s’allonge, le taux d’intérêt augmente également. Cela s'explique par le fait que la banque prend un risque plus important en prêtant de l'argent sur une plus longue période.
Quels sont les éléments qui peuvent influencer votre capacité d’emprunt ?
▶ Votre apport personnel
Il désigne la somme d’argent que vous avez préparée pour faciliter l’obtention de votre crédit. Dans le cadre d’un projet immobilier, cette dernière couvrira notamment les frais de garantie et les frais de notaire. Présenter un apport élevé témoigne de votre sérieux pour la réalisation de votre projet pour convaincre facilement votre banquier de vous accorder un prêt.
L’apport minimum exigé par les institutions financières représente généralement 10 % de la somme que vous souhaitez emprunter.
▶ Durée du crédit
Elle influe sur le montant maximum que vous pouvez emprunter. Plus la durée est longue, plus le montant est élevé.
▶ Taux nominal
Le taux nominal fait référence au taux d’intérêt fixé au moment de la souscription de votre emprunt. Plus il est élevé, plus votre mensualité sera augmentée. Cela a un impact direct sur votre capacité d’emprunt.
▶ Assurance emprunteur
Les banques exigent généralement la souscription d’une assurance emprunteur avant de vous accorder un crédit immobilier. Elle sera comptée parmi les dépenses dans l’analyse de votre capacité d’emprunt.
Capacité d’emprunt VS capacité d’achat : quelle différence entre ces termes ?
La capacité d’emprunt est tout à fait différente de la capacité d’achat. Si la possibilité d’emprunt désigne le montant maximum que vous pouvez emprunter, le pouvoir d’achat immobilier fait référence à la somme que vous pouvez consacrer à l’acquisition de votre bien.
La formule de base est la suivante :
Capacité d’achat = (Capacité d’emprunt + Apport personnel) - frais liés à l’achat
Obtenir facilement un prêt avec 2 500 euros par mois : l’importance d’un courtier
Lorsqu’il s’agit de faire un crédit, l’accompagnement d’un courtier est précieux, notamment pour la préparation de votre dossier. En effet, c’est le plus à même de vous conseiller sur les documents à préparer pour maximiser votre chance d’obtenir un prêt.
Ayant une connaissance approfondie du marché financier, ce professionnel expérimenté vous sera d’une grande aide pour négocier efficacement le meilleur taux pour votre crédit. Chez CAFPI, nous travaillons avec plus de 150 institutions financières à travers la France pour comparer soigneusement les offres de crédit et trouver celle qui est la plus adaptée à vos besoins.
- La banque prendra en compte votre salaire pour calculer votre taux d’endettement et votre capacité d’emprunt afin d’étudier la faisabilité de votre projet ;
- Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser le seuil de 35 % pour obtenir votre crédit. Avec un revenu net de 2 500 € par mois, vos charges (y compris vos mensualités) ne doivent donc pas dépasser 875 € ;
- Le reste à vivre exigé par la banque pour l’obtention de votre crédit varie si vous vivez seul, en couple ou si vous avez des enfants. Ce montant étant la somme que vous utiliserez pour couvrir vos dépenses quotidiennes, telles que les nourritures et les abonnements Internet ;
- Généralement, le reste à vivre est de 400 € pour chaque enfant à charge ;
- Le montant que vous pouvez emprunter avec 2 500 € par mois varie selon plusieurs critères, comme votre apport, la durée du crédit, votre assurance emprunteur et le taux nominal de votre prêt.
