Bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est pratiquement indispensable pour obtenir un crédit immobilier.
Les établissements prêteurs refusent souvent d'accorder un crédit sans cette couverture. En effet, elle protège à la fois le débiteur et la banque en cas d'incapacité de remboursement due à un accident, une maladie ou un décès.
Ce guide a pour objectif de vous aider à comprendre l'importance de cette assurance, ainsi qu'à comparer les offres disponibles pour trouver la meilleure option pour votre crédit. Simulez votre prêt immobilier pour faire des économies et obtenez un devis immédiat pour votre assurance de prêt immobilier.
- L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire, mais est souvent exigée par les banques pour obtenir un crédit immobilier ;
- Elle protège le débiteur et la banque en cas d'accident, maladie ou décès, en remboursant tout ou partie du capital restant dû ou des échéances ;
- Les garanties obligatoires incluent : la Garantie Décès (DC) et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) ;
- Les garanties facultatives incluent l'Invalidité Permanente Totale (IPT), l'Invalidité Permanente Partielle (IPP), l'Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) et la Perte d'Emploi ;
- Un simulateur d'assurance emprunteur permet de comparer les contrats, d’anticiper les mensualités et d’obtenir un devis immédiat afin de connaître le coût global de votre assurance ;
- À l’issue de la simulation, vous pouvez connaître les économies réalisables avec CAFPI et obtenir des devis plus détaillées en fonction de votre profil.
Quels sont les différents types d’assurance de prêt ?
Il existe deux grandes catégories d’assurance de prêt immobilier : l’assurance groupe souscrite auprès de la banque prêteuse et l’assurance individuelle souscrite auprès d’un assureur tiers. Voici leurs caractéristiques.
L’assurance groupe proposée par les banques
L’assurance groupe est l’assurance de crédit proposée par la banque prêteuse au moment de l’édition de son offre de prêt. C’est une assurance généraliste, peu personnalisée, dont le taux est défini essentiellement en fonction de l’âge du souscripteur. Elle peut être plus chère mais reste la plus simple et rapide à souscrire.
L’assurance individuelle ou déléguée
Une assurance de prêt individuelle est une assurance déléguée à un assureur tiers afin d’obtenir un contrat plus personnalisé, qui ne prend seulement en compte l’âge du souscripteur, mais aussi, sa profession, ses habitudes… C’est une assurance souvent moins chère et plus adaptée au profil de chaque emprunteur, mais qui nécessite plus de démarches pour sa souscription. Il faut en effet comparer les assurances et vérifier qu’elles comportent des garanties au moins équivalentes à celles comprises dans l’assurance groupe.
Vous hésitez encore entre les deux types de contrat ? Pour vous aider à bien différencier les deux types d’assurance de prêt.
| Critères | Assurance groupe (banque) | Assurance individuelle / déléguée |
| Prix | Souvent plus chère | Généralement moins chère |
| Personnalisation | Faible, basée principalement sur l’âge | Élevée, adaptée au profil (âge, profession, habitudes) |
| Souscription | Simple et rapide | Un peu plus longue, nécessite des comparaisons et des vérifications |
Quelles sont les principales garanties de l’assurance de prêt immobilier ?
Une assurance de prêt immobilier peut vous proposer différentes garanties pour adapter votre couverture à vos besoins. Certains sont d’ailleurs obligatoires et communes à tous les contrats !
Garanties obligatoires et facultatives de l’assurance de prêt immobilier
Les couvertures obligatoires sont celles exigées par la banque pour sécuriser votre emprunt. Celles dites facultatives peuvent être ajoutées en fonction de votre profil et de vos besoins spécifiques.
Garanties obligatoires
Les garanties obligatoires de l’assurance emprunteur vous couvrent contre les sinistres majeurs que sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie.
Garantie Décès (DC)
En cas de décès de l'emprunteur, l'assureur rembourse le capital restant dû à la banque à hauteur de la quotité choisie. Cette garantie protège à la fois le souscripteur de prêt et ses héritiers.
La Garantie Décès comporte quelques subtilités. En voici quelques-unes :
- Limites d'âge : elle varie selon les assureurs, avec des limites d'âge allant de 65 à 85 ans selon les contrats. La couverture cesse ordinairement à 75 ans pour les accords bancaires et peut aller jusqu’à 80 ans pour les conventions alternatives ;
- Délai de carence : les contrats imposent un délai de carence, pendant lequel le décès de l'emprunteur n'est pas couvert. Sachez qu’il n’est pas négociable. Cela touche généralement que le suicide la première année ;
- Exclusions : quelques-unes sont standard, comme le suicide dans la première année, les décès liés à des actes volontaires ou des activités dangereuses. D'autres peuvent être rachetées moyennant une surprime. Par exemple, si votre assurance exclut les maladies de dos, vous pouvez payer une prime plus élevée pour inclure cette couverture dans votre contrat.
Ces éléments montrent l'importance de bien comprendre les conditions spécifiques de cette garantie avant de souscrire une assurance de prêt immobilier. C’est pourquoi il est primordial d’obtenir plusieurs devis d’assurance emprunteur pour pouvoir comparer les offres.
Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
Si l'emprunteur se trouve dans l'incapacité totale et permanente d'exercer une activité rémunératrice et a besoin d'une assistance continue pour effectuer plusieurs actes de la vie quotidienne, l'assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû suivant la quotité choisie.
Chaque compagnie d'assurance définit ses propres critères pour la PTIA, ce qui rend crucial de vérifier les clauses et les exclusions de votre contrat.
Les métiers à risque (pompier, militaire, etc.) et les sports dangereux (parapente, équitation, etc.) sont souvent exclus de la couverture, sauf si une garantie supplémentaire est souscrite.
Garanties facultatives
En plus des garanties obligatoires, des garanties facultatives peuvent vous être proposées pour améliorer votre couverture contre la maladie ou les accidents. Vous pouvez même vous protéger d’une perte de revenus due à un licenciement !
Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
Cette garantie couvre l'emprunteur en cas d'invalidité reconnue supérieure ou égale à 66 %. Cela inclut, par exemple, la perte totale de la vision, la paralysie complète d'un membre inférieur ou une insuffisance respiratoire sévère. L'assureur prend alors en charge le remboursement des mensualités du prêt ou du capital restant dû selon la quotité.
À noter que l’IPT est obligatoire pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire, mais reste facultative pour un investissement locatif.
L'indemnisation par la garantie IPT dépend d'une expertise médicale réalisée par un médecin mandaté par l'assureur, après la stabilisation de l'état de santé de l'assuré.
Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
L’IPP intervient lorsque l’emprunteur est reconnu invalide à un taux compris entre 33 % et 66 %. L’inaptitude impacte sa capacité à travailler, mais pas de manière totale. Cette garantie couvre une partie des mensualités du prêt.
Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Si l'emprunteur se retrouve temporairement dans l'incapacité de travailler (par exemple, à cause d'une maladie ou d'un accident), cette garantie prend en charge tout ou partie des remboursements du prêt pendant la période d’invalidité.
La couverture cesse dès la reprise de l'activité professionnelle ou après un délai maximum de 1095 jours. La garantie peut être forfaitaire ou indemnitaire, influençant le montant remboursé. Elle prend fin à la retraite, et des délais de franchise s'appliquent avant la prise en charge.
Cependant, il existe certaines exclusions, comme les pathologies non objectivables, les sports à risques, et les situations dangereuses (le pilotage d'avion personnel, la participation à des manifestations violentes, etc.).
La garantie ITT est cruciale pour les emprunteurs, bien que des refus puissent être motivés par l'âge, la santé ou la profession.
Garantie Perte d'Emploi
Cette garantie couvre une partie des mensualités en cas de perte d'emploi involontaire (licenciement). Cependant, elle est souvent conditionnée à de nombreux critères et peut être coûteuse.
Avec l'entrée en vigueur de la Loi Lemoine, les conditions de résiliation et de changement d'assurance ont été facilitées. Les emprunteurs peuvent désormais résilier leur contrat à tout moment pour en souscrire un nouveau, potentiellement plus avantageux, avec des garanties mieux adaptées à leur profil. La loi impose également une meilleure transparence des taux d'assurance (TAEA), permettant une comparaison simplifiée des offres sur le marché.
Enfin, des offres spécifiques pour les emprunteurs présentant des risques aggravés de santé, grâce à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), sont de plus en plus accessibles. Les évolutions législatives continuent de favoriser l'inclusivité et la compétitivité.
Tableau comparatif des différentes garanties de l’assurance emprunteur
Voici une vue d’ensemble des garanties obligatoires, optionnelles ou semi-optionnelles concernant une assurance emprunteur :
| Garantie Décès | Garantie Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) | Garantie Invalidité permanente totale (IPT) | Garantie Invalidité permanente partielle (IPP) | Garantie Incapacité temporaire totale de travail (ITT) | Garantie Perte d’Emploi | Maladies non objectives (MNO) | |
| Assurance emprunteur pour une résidence principale | Obligatoire | Obligatoire | Obligatoire | Facultative, mais elle peut toutefois être exigée par l’établissement prêteur | Obligatoire | Facultative | Facultative, mais elle peut toutefois être exigée par l’établissement prêteur |
| Assurance de prêt pour une résidence secondaire | Obligatoire | Obligatoire | Obligatoire | Facultative, mais elle peut toutefois être exigée par l’établissement prêteur | Obligatoire | Facultative | Facultative, mais elle peut toutefois être exigée par l’établissement prêteur |
| Assurance emprunteur pour un investissement | Obligatoire | Obligatoire | Facultative | Facultative | Facultative | Facultative | Facultative |
La banque exige en effet certaines garanties. Les autres garanties facultatives sont au bon vouloir de l'emprunteur. Le choix des garanties peut avoir un impact significatif sur le coût de votre assurance de prêt immobilier et sur votre niveau de couverture. Il est donc crucial de bien les comprendre avant de faire votre choix.
Quel est le coût d’une assurance de prêt ?
Comme le coût d’un crédit, le coût d’une assurance de prêt peut être défini en fonction du taux et de la durée de souscription. Mais aussi, du mode de calcul des cotisations !
Quels sont les taux moyens d’une assurance de prêt ?
En fonction des taux immobiliers pratiqués, on considère que l’assurance emprunteur peut représenter de 15 à 30 % du coût total d’un crédit, soit une part non négligeable du TAEG !
Les taux moyens d’une assurance de prêt oscillent entre 0,10 et 0,65 % en fonction de l’âge de l’emprunteur, avec une moyenne d’environ 0,36 %. C’est pourquoi notre calculateur de crédit immobilier affiche ce taux lorsque vous effectuez une simulation.
Comment sont calculées les cotisations ?
Pour calculer le montant des cotisations, les assurance appliquent le taux d’assurance défini pour l’emprunteur de deux manières :
- Soit sur le capital initial
- Soit sur le capital restant dû
Si l’assurance est calculée sur le capital initial (CI), cela signifie que le montant de la prime sera constant tout au long du prêt. En revanche, si elle est calculée sur le capital restant dû (CRD), les primes diminueront au fil des remboursements, car le risque pour l’assureur diminue avec le temps. Une assurance sur CRD est généralement plus économique.
Dans tous les cas, l’assureur vous indique avec son devis et son contrat le coût total de l’assurance et son coût sur les 8 premières années de remboursement de votre prêt.
Quels sont les critères qui influencent le coût d’une assurance de prêt ?
L’assurance groupe proposée par votre banque prend seulement en compte votre âge et l’éventuel questionnaire médical pour définir votre taux. En optant pour une assurance externe plutôt que celle proposée par la banque, vous pouvez obtenir un meilleur taux grâce à la prise en compte de différents critères personnalisés. Voici les principaux facteurs qui influencent le taux et le calcul de l’assurance emprunteur en délégation.
Le profil de l'emprunteur
Le taux de l’assurance de prêt va dépendre de l’emprunteur lui-même. Ce dernier doit généralement remplir un questionnaire et y indiquer les informations ci-dessous :
- L’âge de l’assuré
L’âge est l’un des critères les plus déterminants. Plus l’emprunteur est jeune, plus le risque pour l’assureur est faible, car la probabilité de développer une maladie ou de décéder est moindre. À l’inverse, plus vous vieillissez, plus le risque pour l’assureur augmente, entraînant une hausse du taux d’assurance.
- L’état de santé de l’emprunteur
L’état de santé joue également un rôle crucial dans le calcul du taux d’assurance. Les emprunteurs en bonne santé sans antécédents médicaux importants bénéficient souvent de taux plus avantageux. En revanche, certaines pathologies (maladies chroniques, antécédents cardiaques, diabète, etc.) peuvent augmenter significativement le coût de l’assurance. Les compagnies d’assurance peuvent demander des examens médicaux pour évaluer précisément le risque et simuler efficacement votre assurance de prêt immobilier.
- La profession de l’assuré
Certaines professions sont jugées plus à risque que d’autres. Par exemple, les métiers dangereux ou exposés (travail en hauteur, manipulation de produits toxiques, etc.) peuvent entraîner une majoration des primes d’assurance. À l’inverse, les professions de bureau, considérées comme plus sûres, bénéficient souvent des taux standards.
- La pratique d’un sport à risque par l’emprunteur
Si l’emprunteur pratique régulièrement des sports considérés comme dangereux (parachutisme, alpinisme, plongée sous-marine, etc.), cela peut augmenter le risque pour l’assureur. Ces activités comportant un risque plus élevé d'accidents ou de décès, les assureurs appliquent souvent des surprimes ou des exclusions de garantie.
Les caractéristiques du prêt
Les paramètres de votre prêt vont avoir une influence sur le taux de l’assurance, et donc, sur votre devis d’assurance emprunteur. Voici des éléments qui influencent le calcul et coût de cette assurance :
- Le montant emprunté
Le montant du prêt a une influence directe sur le taux d’assurance. Plus le capital emprunté est élevé, plus l’assureur devra garantir une somme importante en cas de sinistre, ce qui peut entraîner une augmentation du taux.
- La durée du prêt
La durée du prêt est également un facteur essentiel. Plus la durée du prêt est longue, plus le risque d’invalidité, d’incapacité ou de décès augmente au fil des années. Un emprunt sur 25 ans sera donc généralement plus cher à assurer qu’un emprunt sur 15 ans.
- Le type de prêt
Certains types de prêts, comme les crédits à la consommation ou les prêts relais, peuvent entraîner des conditions d'assurance différentes. Par exemple, les prêts immobiliers sont souvent associés à des assurances plus complètes, tandis que les crédits à court terme peuvent être assurés différemment, avec un impact sur le taux.
Les modalités de l'assurance
Enfin, les caractéristiques de l’assurance en elle-même vont jouer sur le montant total que l’assuré va devoir régler pour être couvert sur son prêt.
- Le mode de calcul : capital initial (CI) ou capital restant dû (CRD)
Le mode de calcul de l’assurance de prêt immobilier est l’un des facteurs influençant le coût global. Un calcul sur le capital restant dû est forcément plus avantageux qu’un calcul sur le capital initial.
- La quotité assurée
La quotité désigne la part du prêt couvert par l’assurance. Dans le cas d’un emprunt à deux, il est possible de répartir l’assurance entre les co-emprunteurs. Par exemple, une quotité de 100 % signifie que la totalité du prêt est assurée sur la tête d’un seul emprunteur, tandis qu’une quotité de 50 % pour chaque emprunteur signifie que chaque personne est assurée à hauteur de la moitié du prêt. Plus la quotité est élevée, plus le coût de l’assurance sera important.
- Les délais de carence et de franchise
Les délais de carence et de franchise impactent également le taux de l’assurance. Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle les garanties de l’assurance ne s’appliquent pas, après la souscription du contrat. Quant à la franchise, elle désigne le délai après un sinistre durant lequel l’assureur ne verse pas d’indemnités. Des délais de carence et de franchise plus courts entraîneront généralement un coût d’assurance plus élevé.
- Le nombre de garanties souscrites
Les contrats d’assurance peuvent couvrir différents risques, tels que le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail ou la perte d’emploi. Plus le nombre de garanties souscrites est élevé, plus le coût de l’assurance augmente. Par exemple, une assurance qui couvre uniquement le décès sera moins chère qu’une assurance couvrant à la fois le décès, l’invalidité et l’incapacité temporaire.
Comment faire baisser le coût de son assurance ?
Pour faire des économies sur vos cotisations d’assurance, vous pouvez activer différents leviers :
- Déléguer votre assurance de prêt en comparant les offres et en négociant votre contrat
- Réduire le nombre de garanties souscrites, pour ne garder que l’essentiel
- Choisir un contrat avec des cotisations calculées sur le capital restant dû.
Exemple d'économies sur l'assurance emprunteur
Clément et Marine, couple de 34 ans, ont fait un crédit immobilier de 230 000 € sur 25 ans au taux de 1,20%. Ils sont tous les deux cadres, assurés à 100%, non-fumeurs et sans risque médical connu.
| Assurance groupe | Assurance déléguée | |
| TAEA | 0,48 % | 0,1971 % |
| Coût mensuel | 92 € | 37,78 € |
| Coût total de l'assurance | 27 600 € | 11 334 € |
| Economies réalisées | 16 266 € (59 %) | |
Mentions sur la page de l'assurance emprunteur.
Comment souscrire une assurance emprunteur ?
Pour souscrire une assurance de prêt autre que celle de votre banque, vous devrez effectuer différentes démarches.
Faire une simulation
La première étape pour souscrire une assurance de prêt adaptée à vos besoins est d’effectuer une simulation : vous obtiendrez alors différents devis que vous pourrez comparer en fonction de leur tarifs, leur conditions et leurs garanties.
Comparer les offres et garantir l’équivalence des garanties
Pour qu’une délégation d’assurance emprunteur soit validée par la banque, vous devez souscrire une assurance dont les garanties sont au moins égales à celles du contrat collectif de la banque. Ce principe d’équivalence des garanties est essentiel : il impose de respecter les critères précisés dans la fiche standardisée d’information jointe à l'offre de prêt.
Souscrire à l’assurance
Une fois que vous avez trouvé la meilleure assurance pour votre prêt, vous pouvez vous rapprocher de l’assureur choisi pour finaliser la souscription de votre contrat. Il vous demandera alors différents documents, comme une copie de votre contrat de prêt et de votre tableau d’amortissement (en plus des éventuelles informations médicales)
Notifier la banque
Une fois la nouvelle assurance de prêt choisie, vous devez informer la banque du changement en envoyant, de préférence, un courrier recommandé avec accusé de réception. La banque peut refuser la délégation d’assurance uniquement si l’équivalence des garanties n’est pas respectée. Aucun autre motif n'est recevable.
Ce changement d’assurance est gratuit. La banque ne peut facturer de frais pour la rédaction de l’avenant ni modifier le taux d'intérêt de votre crédit. Elle dispose d’un délai de 10 jours pour répondre. Si elle accepte, elle enverra l'avenant au contrat, incluant le nouveau TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Résilier l’ancien contrat
Si vous étiez couvert par l’assurance de prêt immobilier de votre banque, la résiliation est automatique avec la délégation. Si une délégation était déjà en place, il faudra envoyer une lettre de résiliation à l’assureur actuel une fois l'accord de la banque obtenu. L’assureur ne peut pas refuser cette demande tant que la banque a validé le changement d’assurance.
Comment fonctionne un simulateur d'assurance de prêt immobilier en ligne ?
Un simulateur d’assurance pour emprunteurs en ligne est un outil numérique qui vous permet d'estimer le coût total de votre assurance emprunteur. Le simulateur de CAFPI vous permet d’obtenir un devis immédiat pour votre assurance de prêt immobilier sans avoir à contacter plusieurs agences.
Découvrez ci-après comment utiliser l’outil de simulation d’assurance emprunteur CAFPI, et ce qu’il vous permet de découvrir.
Comment faire la simulation de l’assurance de son crédit immobilier ?
Vous pouvez obtenir une simulation de votre assurance emprunteur en seulement quelques clics grâce au simulateur CAFPI. Il vous suffit de renseigner quelques informations pour obtenir une simulation et un devis immédiat :
- Empruntez-vous seul ou à deux ?
- Quel est le montant du prêt à assurer ?
- Quelle est la durée du crédit : 10 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans ?
- Quel taux d’assurance vous a-t-on proposé initialement ?
Si vous empruntez à deux, vous devez bien prendre en compte la répartition des quotités entre votre co-emprunteur et vous. La simulation applique par défaut des quotités de 100 % par emprunteur (en doublant simplement le taux d’assurance). Si vous avez opté pour une autre répartition, il faudra alors modifier le taux d’assurance en fonction.
Quels sont les résultats de ce simulateur d’assurance emprunteur ?
Une fois vos informations analysées, le simulateur CAFPI vous présente une simulation d’assurance de crédit complète en vous détaillant les éléments suivants :
- Le montant de vos cotisations d’assurance de crédit, exprimé en euros par mois ;
- Son coût total ;
- La somme totale des économies que vous pouvez réaliser en faisant appel aux services de CAFPI ;
- Le montant mensuel des économies effectuées.
Que faire après la simulation ?
Après votre première simulation, vous pouvez cliquer sur “Calculer mon tarif“ pour obtenir un devis plus détaillé, en renseignant des informations supplémentaires sur votre situation professionnelle et personnelle.
Au-delà des informations déjà transmises, il vous sera ainsi demandé de renseigner :
- Si vous souhaitez assurer un nouveau prêt ou un prêt en cours,
- Si vous souhaitez assurer un prêt pour une résidence principale ou un investissement locatif,
- Le taux de votre prêt et sa durée,
- La date de début de remboursement de votre prêt,
- Votre état civil (nom, prénom, date de naissance),
- Si vous êtes fumeur ou non,
- Votre profession et si elle comporte des risques,
- Votre adresse e-mail.
À l’issue du questionnaire, vous recevrez un devis d’assurance de prêt immobilier immédiat avec le prix potentiel de votre nouvelle assurance. Bien entendu, c’est gratuit et sans engagement !
Pourquoi effectuer une simulation de son assurance de prêt immobilier ?
Un simulateur offre de grands avantages, notamment…
… Gagner un temps précieux…
Utiliser le simulateur d’assurance emprunteur de CAFPI permet d’obtenir non seulement une simulation, mais aussi une comparaison des taux d’assurance pratiqués par les principaux assureurs du marché et des devis précis. Vous pourrez également estimer le montant des économies, sur toute la durée du prêt, que vous pouvez réaliser en passant par le courtier CAFPI.
Le simulateur vous permet ainsi d’éviter de perdre du temps à comparer vous-même de très nombreuses offres et à demander vous-même des devis d’assurance emprunteur. Utiliser un comparateur d’assurance emprunteur est alors la solution la plus avantageuse pour avoir une vision globale de l’offre des compagnies d’assurance et trouver celle qui vous propose le meilleur tarif.
Pourquoi faire une simulation ? Comparer les offres d’assurance de prêt immobilier est essentiel pour bénéficier des meilleures garanties au meilleur prix. Ne pas le faire peut vous exposer à des inconvénients tels qu'une couverture insuffisante ou un coût d'assurance trop élevé. Vous risquez également de ne pas profiter de conditions plus favorables, comme un taux réduit ou des exclusions moins restrictives.
… Anticiper les futures mensualités…
Comme cela sert à “comparer” de manière très large les assurances et ainsi connaître le coût de votre assurance de prêt, une simulation d’assurance de crédit immobilier vous permet d’anticiper le montant de vos futures échéances ainsi que le budget total de votre emprunt. Idéal pour avoir une vision plus précise des coûts totaux de votre opération d’emprunt, d’estimer votre reste à vivre… et obtenir le meilleur taux pour son assurance de crédit immobilier !
Mis à jour le 07/05/2026 à 10:48