Tout savoir sur l'assurance emprunteur par type de prêt

Vous êtes sur le point d’emprunter une somme sur une durée de 10 à 25 ans suite à la signature de votre contrat immobilier ? Les accidents de la vie n’arrivent pas qu’aux autres ! Au cours de ces longues années, des imprévus peuvent affecter vos capacités de remboursement. Pour assurer votre avenir et protéger vos proches, les banques exigent des garanties. Découvrez, avec CAFPI, leader en courtage de crédits depuis 50 ans, tout ce que vous devez savoir sur l’assurance emprunteur par type de prêt. 

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Souscrire une assurance emprunteur pour votre PTZ

Un prêt immobilier sans intérêt, voilà une bonne affaire ! Octroyé par l’État, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est accordé sous conditions de ressources aux ménages modestes. Son objectif est de favoriser l’acquisition d’une résidence principale grâce à un financement à taux 0 couvrant jusqu’à 40 % de l’opération.

Même si les intérêts sont pris en charge par l’État, vous restez redevable du capital restant emprunté. Accident, maladie grave, mise entre parenthèses de votre activité professionnelle, les risques sont nombreux. Souscrire une assurance emprunteur pour votre Prêt à Taux Zéro est donc fortement conseillé.  

Bon à savoir

Ne restez pas seul face à votre emprunt !
Pour mieux comprendre les différents prêts immobiliers disponibles, faites appel à un courtier. Cet expert en crédits immobiliers  et en assurance est un intermédiaire privilégié entre vous et les différents établissements. 

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Assurer le prêt de votre investissement locatif

Un investissement locatif consiste à acheter un appartement ou une maison, dans le neuf ou dans l’ancien, pour le louer. Cette opération immobilière est une solution efficace pour se constituer un patrimoine et préparer sereinement sa retraite. Les dispositifs Malraux, Censi-Bouvard ou encore Pinel permettent, par ailleurs, de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.

Comme lors de l’acquisition d’une résidence principale, votre banque peut vous imposer la souscription d’une assurance emprunteur. Les établissements bancaires sont toutefois moins exigeants dans le cadre d’un achat locatif. Les couvertures contre les risques de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont, la plupart du temps, suffisantes. Le coût de votre assurance emprunteur pourrait donc être moins élevé. 

Bon à savoir

En 2021, environ 30 % des transactions immobilières étaient destinées à un investissement locatif.

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Choisir une assurance pour votre prêt-relais immobilier

Aussi connu sous le nom d’achat-vente, le prêt-relais aide les propriétaires d’un logement à financer l’acquisition d’un nouveau bien avant même la finalisation de la vente du précédent. Sur un marché immobilier de plus en plus tendu, cette situation est loin d’être exceptionnelle. Elle concerne, le plus souvent, un changement de résidence principale.

Ce crédit de transition, de courte durée, est remboursé au moment de la vente du premier bien immobilier. Aucune pénalité de remboursement anticipé n’est évidemment appliquée par l’établissement prêteur. Mais alors, l’assurance est-elle indispensable pour un prêt-relais ? Absolument ! Malgré l’absence d’amortissement, les garanties souscrites doivent même être identiques à celles prévues pour un prêt amortissable. 

Bon à savoir

Vous voulez changer d’assurance emprunteur ? C’est possible !
Pour tous les crédits souscrits depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine offre la possibilité de résilier à tout moment son contrat d’assurance emprunteur. Cette disposition s’appliquera à tous les crédits en cours de remboursement à compter du 1er septembre 2022. 

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Acheter en VEFA avec une assurance crédit immobilier

En VEFA (Vente en l’État Futur d'Achèvement), vous achetez un bien qui n’existe pas encore ! Cet achat sur plan permet de bénéficier de tous les avantages accordés à l’acquisition de logements neufs : 

  • Frais de notaire réduits ;
  • Garantie dommage-ouvrage intégrée ;
  • Exonération temporaire de la taxe foncière ;
  • Déduction des intérêts d’emprunt si l’acquisition est réalisée dans le cadre de certains dispositifs fiscaux.

Mais les particularités de la VEFA ne s'arrêtent pas là. Ce type d’acquisition implique le déblocage des fonds par palier en fonction de l’avancée de la construction. Ce mécanisme permet donc un remboursement progressif des intérêts. Quant à l’assurance emprunteur d’un prêt pour un achat en VEFA, elle débute bien dès le début de l’offre de prêt. Vous devez donc la payer intégralement, même si votre banque n’a pas encore versé au promoteur la totalité de la somme empruntée.

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Souscrire votre prêt immobilier sans assurance emprunteur

Contrairement aux idées reçues, un prêt immobilier sans assurance, c’est possible ! Toutefois, les établissements bancaires imposent souvent une assurance emprunteur comme condition d’octroi d’un crédit immobilier. Dans ce cas de figure, le taux de votre assurance est intégré dans le coût global de votre crédit (Taux Annuel Effectif Global ou TAEG).
  
Pour une résidence principale, prévoyez une assurance couvrant, par exemple, les risques suivants : 

  • Décès ;
  • Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • Invalidité ;
  • Incapacité temporaire de travail ;
  • Perte d’emploi.

Les banques peuvent toutefois refuser de vous assurer, notamment pour des raisons de santé. Dans ce cas de figure, elles doivent respecter la convention Aeras (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). D’autres options peuvent être envisagées (nantissement d’un contrat d’assurance-vie, cautions, hypothèque, etc.).

Dans tous les cas, sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire à l'assurance de groupe proposée par votre banque. Depuis 2010 et la loi Lagarde, vous êtes libre de choisir votre contrat. La délégation d’assurance est une solution efficace pour réaliser des économies et/ou améliorer votre niveau de garantie ! 

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À retenir
  • L’assurance prêt immobilier n’est pas obligatoire. 
  • Les établissements bancaires imposent une assurance emprunteur quel que soit le type de prêt. 
  • Les garanties et le coût d’une assurance emprunt immobilier peuvent varier.  
  • Vous êtes libres de sélectionner l’assurance et l’organisme de votre choix pour votre crédit immobilier. 
Frédérique Moles
Par Frédérique Moles le 29/11/2022
Mis à jour le 14/12/2022
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