Assurance PTZ : quelle couverture choisir pour votre prêt à taux zéro ?

Par Frédérique Moles - Mis à jour le 19/06/2026
9 min de lecture

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) et quels sont ses avantages ? 

Le PTZ vient en complément d’un crédit immobilier classique et permet de financer différents projets immobiliers.

Le PTZ : définition

Le prêt à taux zéro (PTZ ou anciennement PTZ+) est un prêt sans intérêts délivré par les banques signataires d’une convention avec l’État. C’est un dispositif d’accession sociale à la propriété, qui permet aux ménages aux revenus modestes et très modestes de financer l’achat de leur résidence principale grâce à un prêt complémentaire sans intérêts, ni frais de dossiers, soit un prêt gratuit.

Notez que le PTZ est accordé sans frais de dossier mais à la libre appréciation des établissements bancaires : votre dossier emprunteur sera étudié comme pour n’importe quelle demande de prêt, et votre demande pourra être refusée si vous ne remplissez pas les critères de solvabilité fixés par la banque.

PTZ ou Éco-PTZ : quelles différences ?

Il convient de distinguer le PTZ et l'Éco-PTZ, qui, bien qu’ils soient tous deux des prêts sans intérêts, ne financent pas les mêmes projets.

En effet, quand le PTZ permet de financer l’achat d’une résidence principale, dans l’immobilier neuf ou dans l’ancien à rénover, l'Éco-PTZ permet de financer uniquement des travaux de rénovation énergétique dans des logements anciens.

Notez également que l’Éco-PTZ n’est soumis à aucune condition de ressources : plus qu’un dispositif social, c’est un dispositif d’incitation qui encourage les propriétaires à rénover leur logement dans le but de réduire leur consommation énergétique et leur impact sur l’environnement.

Les modalités de remboursement du prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un prêt complémentaire qui permet de financer de 20 % à 50 % du coût total d’une opération immobilière : il est donc forcément souscrit aux côtés d’un prêt immobilier classique, ce qui implique de souscrire à deux prêts immobiliers en parallèle. 

Les modalités de remboursement d’un prêt à taux zéro comprennent une période de différé pouvant aller jusqu’à 10 ans et une durée de remboursement comprise entre 12 et 15 ans. La période de différé autorisée dépend des ressources et du nombre de personnes dans le foyer, les foyers aux revenus les plus modestes pouvant bénéficier d’un plus grand différé.

À noter qu’il est possible de mettre en place un lissage de prêt, qui permet de moduler les mensualités du prêt principal et du PTZ afin d’obtenir une mensualité constante pendant toute la durée du prêt, et ce, quelle que soit la durée du différé.

Pour en savoir plus sur les conditions, les avantages et les modalités du PTZ, découvrez notre guide complet sur le prêt à taux zéro.  

Quelles sont les conditions d'éligibilité du PTZ en 2026 ? 

Créé en 1995, le PTZ fait l’objet d’une prolongation jusqu’en 2027, avec des conditions modifiées. Il est réservé aux primo-accédants pour financer l’acquisition de la résidence principale (sauf exceptions).

Seuls certains biens sont visés et l’emprunteur est soumis à des conditions de ressources en fonction de la typologie de sa famille. 

Les différents types de projets immobiliers pouvant être financés par un PTZ

Le PTZ finance uniquement : 

• L’achat ou construction d’un logement neuf en habitat collectif ou individuel sur toutes les zones,
• L’acquisition d’un logement ancien lorsque des rénovations sont nécessaires. Ces travaux doivent représenter au minimum 25 % du coût total de l’opération. Seuls les biens situés en zone B2 et en zone C sont éligibles.

Les plafonds de revenus du PTZ 

La localisation du bien immobilier et la composition du foyer influencent l’accès au PTZ. Les plafonds de ressources se basent sur le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2, soit, des revenus de l’année 2024 pour un PTZ accordé en 2026. 

Les zones A bis, A, B1, B2 et C jouent sur le plafond de revenus mais aussi sur le type d’achat (neuf ou ancien), la durée de remboursement, et la part de PTZ dans le financement de l’achat. Par exemple, un couple devra disposer de moins de 73 500 € à Paris et de 47 250 € en zone B2.

Envie d’en savoir plus ? Nous détaillons l’impact des zones dans le PTZ dans un article dédié.

De la même manière, la composition du foyer joue sur le plafond de ressources à respecter. Par exemple, un couple en zone B1 doit disposer de ressources inférieures à 51 750 € alors qu’avec 2 personnes à charge, le montant progresse à 72 450 €. C’est la raison pour laquelle notre simulateur de PTZ est très utile.

Assurance emprunteur pour un PTZ : une protection essentielle 

Rappelons également que l'assurance emprunteur n'est pas une obligation légale mais une exigence des banques ! Ceci vaut pour une assurance de prêt à taux zéro comme n’importe quel autre prêt immobilier ou prêt aidé. 

L’assurance PTZ est-elle obligatoire ?

Comme pour n’importe quel prêt immobilier, une assurance de prêt n’est pas obligatoire pour pouvoir souscrire à un PTZ : légalement, il est tout à fait possible d'emprunter sans. En pratique, cependant, les banques exigent cette protection pour limiter les risques de non-remboursement des prêts qu’elles accordent, y compris pour les prêts sans intérêts : les organismes bancaires exigent donc quasi systématiquement l’adhésion à une assurance de prêt immobilier pour un PTZ.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour un PTZ ? 

L’assurance de prêt est une protection essentielle pour les banques, mais aussi les emprunteurs ! Un prêt immobilier engage en effet les emprunteurs sur des montants importants et sur le long terme (jusqu’à 25 ans), ce qui multiplie les risques d’aléas : maladie, accident, perte d’emploi…

En effet, si un coup dur survient dans la vie de l’assuré, la compagnie d’assurances intervient et prend en charge le paiement de tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû. Une maladie ou un accident n’entraîne alors plus de risques de voir sa maison saisie à cause d’un impayé.

Si le PTZ est sans intérêt, il doit faire l’objet d’un remboursement selon les modalités définies par la banque. Signer un contrat d’assurance pour un PTZ offre ainsi une réelle sérénité pendant toute la durée de son emprunt en offrant une protection efficace pour la banque, pour l’emprunteur, mais aussi pour sa famille, qui ne risque pas de se voir transférer la charge de l’emprunt en cas de maladie ou de décès prématuré. 

Quels sont les avantages de l'assurance emprunteur pour un PTZ ?

Ainsi, souscrire une assurance pour un PTZ assure : 

• de voir la banque accorder le PTZ et le prêt immobilier qu’il vient compléter ; 
• la mise à l’abri de votre famille en cas d’aléas graves de la vie ; 
• la possibilité de personnaliser vos garanties en fonction de vos besoins ; 
• la pérennité de la propriété de votre résidence principale (plus de risque de saisie). 

Faut-il deux assurances différentes pour un prêt principal et un PTZ ? 

Le PTZ vient toujours compléter un crédit immobilier principal. Comme ces deux emprunts peuvent avoir des montants, des durées et des échéances différentes, il est possible de les assurer avec deux polices séparées adaptées à leurs caractéristiques respectives.

Cette solution peut être intéressante lorsque les écarts entre les deux prêts sont importants, afin d’ajuster plus précisément les garanties au capital emprunté. À l’inverse, si vous optez pour un lissage de prêt, une seule assurance de prêt pour vos deux crédits est souvent privilégiée pour simplifier la gestion et harmoniser les garanties.

Le choix entre une assurance unique ou deux contrats distincts dépend toutefois des conditions fixées par la banque et du montage de financement retenu.

Comment fonctionne une assurance de prêt à taux zéro ?

Une assurance PTZ, même lorsqu’elle est souscrite à part, fonctionne comme n’importe quelle assurance de prêt immobilier.

L’assurance du prêt à taux zéro s’applique généralement sur toute la durée du crédit, y compris pendant la période de différé de remboursement. Même lorsque l’emprunteur ne rembourse pas encore de mensualités, le capital reste dû à la banque et doit donc être couvert en cas d’aléa.

Pendant cette phase, les garanties continuent de s’appliquer dans les mêmes conditions. En cas de décès ou d’invalidité, l’assureur peut ainsi prendre en charge tout ou partie du capital restant dû du PTZ, ce qui évite que la charge financière ne soit reportée sur les co-emprunteurs ou les héritiers. La couverture est donc maintenue jusqu’à l’extinction complète du prêt.

Quelles sont les garanties d’une assurance PTZ ?

Les garanties d’une assurance de prêt à taux zéro se répartissent entre des garanties obligatoires et des garanties optionnelles.

Les garanties obligatoires : 

• Le décès
• La Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Les garanties facultatives souvent comprises dans les contrats : 

• L’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP)
• L’incapacité temporaire de travail (ITT)

Les garanties optionnelles : 

• La garantie Perte d’Emploi (PE)
• La garantie Maladie Non Objectivable (MNO)

Quelles sont les conditions d’indemnisation d’une assurance PTZ ?

Une assurance pour Prêt à Taux Zéro peut proposer, pour certaines garanties, un remboursement forfaitaire (qui correspond au montant des mensualités) ou indemnitaire (qui correspond à la perte de revenus causée par l’aléa). Le remboursement forfaitaire est le plus avantageux pour l’emprunteur.

Quel est le prix d’une assurance PTZ ? 

Le prix d’une assurance pour Prêt à Taux Zéro est exprimé par un taux appliqué au montant emprunté. Il correspond plus ou moins à celui d’une assurance de prêt immobilier classique, soit, autour de 0,30 %.

Le coût d’une assurance PTZ n’est toutefois pas systématiquement inférieur à celui d’une assurance de prêt immobilier classique. Même si le montant du prêt à taux zéro est souvent plus faible, la prime dépend avant tout du profil de l’emprunteur, de son âge, de son état de santé et des garanties choisies.

Par ailleurs, le capital assuré étant généralement plus limité et la durée parfois plus courte, le coût global de l’assurance du PTZ peut s’avérer plus faible. Dans de nombreux cas, l’assurance du prêt à taux zéro est intégrée à celle du prêt principal, avec un tarif global qui reflète l’ensemble du financement. L’intérêt est alors d’évaluer le coût total de l’assurance plutôt que celui du PTZ isolément.

Comment choisir son assurance de prêt à taux zéro ?

Pour choisir votre assurance de prêt PTZ, vous pouvez être tenté de vous contenter de trouver le contrat avec le meilleur taux. Pourtant, le critère numéro un est de trouver un contrat qui correspond à vos besoins ! 

Personnaliser ses garanties en fonction de ses besoins

Comme évoqué précédemment, l’assurance emprunteur du PTZ couvre divers risques : 

• Le risque de décès ;
• Le risque de perte totale et irréversible d’autonomie (ou PTIA) ;
• Le risque d’invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT) ;
• Le risque d’incapacité de travailler (ITT) ;
• Le risque de perte d’emploi (PE).

En fonction du montant du PTZ et du profil de l’emprunteur, la banque fixe les garanties obligatoires. Elle exige au minimum la souscription de garanties Décès et PTIA. C’est ensuite à l’emprunteur de personnaliser sa protection. 

Au regard de ses besoins et de son budget, l’assuré peut alors décider : 

• D’ajouter des protections : par exemple souscrire l’option « perte d’emploi» qui couvre le licenciement  ;
• D’augmenter le niveau de couverture en jouant sur les délais de carence et de franchise ;
• D’adhérer à des renforts pour certaines garanties.

Vérifier les conditions générales du contrat d'assurance

Avant de sélectionner une assurance, il est primordial de lire avec attention les conditions générales de vente de l’offre et la Fiche Standardisée d’Information (FSI). Elles sont fournies avec le devis.

Ce document détaille : 

• Les garanties et leurs périmètres d’application ;
• Les exclusions (sports extrêmes, métiers à risque, etc.) ;
• Les durées de franchise (15, 30, 60, 90, 120, 180 jours pour la garantie incapacité, par exemple) ;
• Les limites d’âge (certaines couvertures sont actionnables jusqu’au 60e ou 85e anniversaire, en fonction de la politique de l’assureur) ;
• Les étapes de déclaration d’un sinistre.
• Le mode d’indemnisation (remboursement forfaitaire ou indemnitaire)

L’efficacité de la couverture assurantielle dépend des dispositions des CGV. Les experts CAFPI sont à la disposition des emprunteurs pour les épauler lors du choix du contrat le plus approprié à leur situation.

Comment optimiser et réduire le coût de son assurance PTZ ? 

Pour réduire le coût de votre assurance de prêt à taux zéro sans renoncer à une bonne protection, vous pouvez activer différents leviers. À commencer par faire jouer la concurrence. 

Utiliser la délégation d'assurance

Depuis 2010, les emprunteurs peuvent, avant acceptation de leur offre de prêt, choisir entre : 

• L’assurance groupe de leur banque ;
• Une assurance proposée par une compagnie indépendante 

C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance ! 

Instaurée par la loi Lagarde puis pérennisée par la loi Lemoine (sans oublier la loi Hamon et l’amendement Bourquin), la délégation d’assurance permet de souscrire à un autre contrat d’assurance que celui proposé par sa banque, avec pour seule condition que le nouveau contrat propose des garanties supérieures ou équivalentes à l’assurance groupe, soit le principe d’équivalence des garanties. En résumé, la police sélectionnée doit se conformer au minimum aux exigences fixées par l’établissement bancaire dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI) de son assurance.

Souvent, la délégation d’assurance offre un tarif personnalisé, plus intéressant que le contrat groupe de l’organisme prêteur. Une assurance groupe mutualise tous les risques de ses emprunteurs, tandis qu’une assurance de prêt individuelle est spécifique. Et cela vaut pour l’assurance du PTZ comme d’un prêt immobilier classique.

Dès lors que la couverture assurantielle est identique, la banque ne peut refuser la délégation d’assurance de prêt à taux zéro. Toutefois, l’organisme de crédit doit vérifier l’équivalence de garanties avant d’accepter la substitution. Pour ce faire, il est nécessaire de notifier la banque de votre demande par courrier, de préférence recommandé avec accusé de réception.

Comparer les contrats d’assurance PTZ

Comme pour un prêt immobilier, trouver la meilleure offre d’assurance PTZ passe nécessairement par une étude du marché et une comparaison des différents contrats. Pour comparer efficacement les assurances de prêt, vous pouvez vous référez à leur Fiche Standardisée d’Information ou bien utiliser notre comparateur d’assurance pour encore plus de simplicité ! Cela vous permettra, par la même occasion, d’effectuer une étude gratuite et d’être mis en relation avec un de nos courtiers.

Bien choisir ses quotités

Un prêt immobilier ou un Prêt à Taux Zéro doivent toujours être assurés à au moins 100 % du montant total emprunté :  on parle alors de quotités pour désigner le pourcentage de capital couvert. En empruntant à deux ou plusieurs, il est possible de répartir les 100 % de quotités librement entre les deux emprunteurs : 

• 40 % pour l’un, 60 % pour l’autre ;
• 50 % chacun ;
• Mais aussi, 100 % pour chacun.

Plus le pourcentage est élevé et plus les cotisations sont fortes, mais aussi, plus la protection est importante : on peut alors choisir de dépasser 100 % de quotités pour une meilleure couverture mais un prix plus élevé, ou de se contenter de 100 % répartis entre les deux emprunteurs pour réduire le coût. Il convient alors de donner plus de quotités à l’emprunteur qui présente le moins de risques ou qui dispose des plus hauts revenus.

Quel est le rôle d'un courtier spécialiste de l'assurance de prêt dans le choix d'une assurance pour un PTZ ? 

Grâce à leur large réseau de partenaires, les experts CAFPI vous font gagner du temps. Ils trouvent, pour vous, l’assurance la plus adaptée à votre profil. Ils vous aident dans toutes les démarches de la délégation d’assurance.

Leur parfaite connaissance des assureurs permet de vous orienter immédiatement vers l’assureur opportun en fonction de vos pratiques sportives, votre métier ou votre situation médicale. 

Peut-on changer d’assurance PTZ en cours de prêt ?

Oui, vous pouvez changer d’assurance PTZ à tout moment grâce à la loi Lemoine, sans frais, ni pénalités.

Assurance PTZ et risques aggravés de santé : quelles solutions pour les emprunteurs concernés ?

Certaines maladies graves sont considérées comme un risque aggravé par les assureurs. Il est plus difficile de trouver une police d’assurance pour un PTZ pour les personnes souffrant ou ayant souffert d’une pathologie lourde. Du fait de risques plus importants, les cotisations sont plus élevées et les exclusions plus fortes. Heureusement, une convention a été mise en place pour permettre aux emprunteurs concernés d’emprunter et d’être assurés malgré tout.

Comment la convention AERAS s’applique-t-elle dans le cadre d’une assurance PTZ ?

Pour permettre aux malades d’accéder plus facilement à la propriété, la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) définit une grille de référence listant certaines affections. Pour chaque pathologie, la convention définit les garanties assurables et les surprimes maximales applicables. En complément, une procédure sur 3 niveaux instaure une révision de votre demande d’assurance de prêt.

La convention instaure aussi un droit à l’oubli. Les bénéficiaires de la convention n’ont pas à déclarer leur cancer ou leur hépatite C s’ils en ont guéri depuis plus de 5 ans à compter de la fin du protocole thérapeutique et s’il n’y a pas eu de rechute.

Ces conditions s’appliquent pour tous les prêts immobiliers souscrits par les emprunteurs concernés : cela s’applique donc aussi bien à l’assurance du prêt immobilier principal qu’à l’assurance PTZ.

Un dispositif spécifique de l’AERAS pour l’assurance PTZ des emprunteurs de moins de 35 ans

La convention AERAS prévoit un dispositif spécial en faveur des emprunteurs présentant un risque aggravé de santé et qui disposent de revenus modestes : limitation des surprimes pour tous les emprunteurs et une prise en charge intégrale des majorations pour les emprunteurs de moins de 35 ans qui souscrivent à un PTZ.

En effet, la surprime d’assurance du PTZ est prise en charge par la banque et par l’assurance pour ces emprunteurs. Condition supplémentaire pour en bénéficier, le revenu fiscal du foyer doit être inférieur à : 

• 1 PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale) pour une part fiscale (soit 48 060 € en 2026). 
• 1,25 PASS pour 1,5 à 2,5 parts.
• 1,5 PASS pour 3 parts et plus.

Par Frédérique Moles, Chef de projet marketing digital
Mis à jour le 19/06/2026 à 09:57

Frédérique a commencé sa carrière en 2011, se spécialisant dans le marketing pour le secteur immobilier. Au fil des années, elle a acquis une solide expérience et des connaissances approfondies dans ce domaine. En 2017, elle a rejoint CAFPI, élargissant son champ d’expertise pour inclure le crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Sa contribution significative à ces domaines est démontrée par ses nombreux écrits sur ces sujets sur le site www.cafpi.fr. Actuellement, elle est en charge des activités digitales sur le site CAFPI, où elle continue de faire preuve de son expertise et de son engagement pour rendre accessible le monde parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. > Linkedin