CAFPI Courtier en crédit
Crédit immobilier : guide du premier achat

Comment bien choisir son offre de prêt ?

Après avoir validé votre demande d'emprunt, la banque doit vous envoyer un document écrit synthétisant tous les paramètres du crédit. Il s'agit de l'offre prêt appelé accord de principe : un document essentiel pour l'obtention définitive de votre emprunt immobilier !

Qu'est-ce qu'une offre de prêt ?

L'offre de prêt est un document fixant les éléments de votre futur emprunt immobilier. Il précise notamment :

  • La nature et l'objet du prêt,
  • Ses conditions : taux, coût total, date de disponibilité...,
  • Les garanties exigées et le montant.

​Avant de signer votre offre de prêt, vérifiez avec votre courtier que tous les éléments indiqués sur le document sont authentiques, valables et surtout correspondent aux conditions négociées par le courtier avec les conditions vous conviennent.

Comment comparer plusieurs offres de prêt ?

Vous avez reçu différentes offres de prêt et vous souhaitez les comparer ? (même montant et même durer d’emprunt)
Certains indicateurs vous aideront à comparer ces propositions :

  • Le taux de votre prêt immobilier,
  • Le montant des mensualités,
  • La durée de remboursement de l'emprunt,
  • Les indemnités de remboursement anticipé,
  • Le coût de l'assurance,
  • Le coût de la garantie.

En raison de la multitude d'offres sur le marché, ces comparaisons sont essentielles.

Au-delà du taux de crédit, il est important de regarder l’ensemble des conditions ligne par ligne et de comparer le coût global des offres. Pensez également à prendre en compte et à comparer les services proposés par la banque comme l’assurance prêt immobilier ou encore les frais bancaires.

Enfin, tous ces frais sont intégrés dans le TAEG (taux annuel effectif global) qui permet de visualiser le coût total d’un crédit en un coup d’œil.
C’est un bon outil pour comparer des offres sur une même base.

Bon à savoir :

Attention si vous entreprenez des démarches seul et que vous vous apercevez que vos marges de négociations sont faibles, un courtier ne pourra pas recontacter ces banques.
Si vous souhaitez bénéficier d'une offre globale convenant le mieux à votre profil d'emprunteur ainsi qu'à votre projet immobilier, contactez un courtier au début de votre projet.

Offre de prêt : délais d'acceptation et de validité

Une offre de prêt de la banque est valable pour une durée de 30 jours depuis la loi Scrivener 1978.

Pour l’emprunteur, ce délai de validité se divise en 2 temps :

  • À réception de votre offre de prêt, vous disposez d'un délai incompressible de 10 jours calendaires à respecter pour décider si vous acceptez ou non l’offre de prêt proposée.

​Si vous acceptez cette offre, vous pouvez renvoyer le document signé à compter du 11ème jour.

  • 20 jours supplémentaires sont ensuite octroyés pour la prise de décision (valider ou refuser l’offre de prêt).

​Vous devez faire part de votre décision par lettre recommandée avec avis de réception. Au-delà de ce délai, l’offre faite sera alors caduque et la banque peut alors revoir les conditions du contrat.

A la suite de ce délai, vous disposez de 4 mois pour débloquer les fonds afin de finaliser la vente immobilière.

Le saviez-vous ?

La législation prévoit que l’emprunteur ne doit rien payer à la banque tant que le prêt n’a pas été débloqué, conformément à l’Article L 321-2 de la loi N° 2001-1168 du 11 décembre 2001 (relative aux crédits immobiliers, dite loi MURCEF) sauf les assurances si vous avez choisi d’assurer votre prêt avant le déblocage des fonds.

Comment renoncer à une offre de prêt ?

Il est tout à fait possible de renoncer à une offre de prêt en refusant tout simplement de signer le document.
Aucun formalisme ne vous est imposé pour avertir la banque. La proposition deviendra tout simplement caduque au terme des 30 jours à compter de la réception de l'offre.

A noter :

Vous n'aurez aucun frais à prévoir au niveau de la banque.

De quelle manière reçoit-on une offre de prêt ?

La banque envoie l’offre de prêt par courrier à votre domicile, en général par lettre recommandée avec accusé de réception.

Offre de prêt en mains propres : la banque peut-elle être sanctionnée ?


Si l'offre de prêt n'est pas conforme et que la banque n'est pas en mesure de justifier de son envoi, elle peut être déchue de son droit aux intérêts.
En tant qu'emprunteur, vous disposez d'un délai de 5 ans pour invoquer la déchéance des droits aux intérêts.

A retenir :

  • L’offre de prêt est un document envoyé par la banque et fixant les conditions de votre futur emprunt immobilier. Une offre de prêt précise notamment : nature de l’objet du prêt, conditions (taux, coût total, date), garanties exigées.
  • Rien de mieux que comparer plusieurs offres de prêt pour choisir la plus adaptée ! Pour comparer, aidez-vous de plusieurs indicateurs comme le taux de prêt, le montant des mensualités ou encore la durée de l’emprunt.
  • Mais le meilleur outil pour comparer des offres de prêt reste le TAEG car il vous permet de visualiser le coût de votre crédit en un coup d’œil.
  • Une offre de prêt est valide 30 jours. De votre côté, vous disposez de 10 jours calendaires pour décider si vous acceptez ou non l’offre proposée, puis de 20 jours supplémentaires pour faire part de votre décision.
  • Rien ne vous oblige à accepter une offre de prêt. Si celle-ci ne vous convient pas, refusez simplement de la signer.

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