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le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable répond à un besoin ponctuel de trésorerie, à utiliser comme vous le souhaitez, quand vous en avez besoin.

Comment fonctionne ce type de prêt ? Quelles sont les modalités de remboursement et la réglementation applicable ?

Crédit renouvelable : qu’est-ce que c’est ?

Le principe du prêt renouvelable est de mettre à votre disposition une somme d’argent que vous pouvez dépenser à tout moment, soit intégralement, soit partiellement.

Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure que vous remboursez l’emprunt, dans la limite du montant maximal déterminé à la signature du contrat. Vous pouvez alors de nouveau utiliser l’argent disponible, en toute liberté. La plupart du temps, une carte de paiement vous est fournie en même temps que la contraction du prêt.

Ce type de crédit peut être une option pour résoudre un besoin de trésorerie momentané ou pourvoir à une dépense imprévue. Il représente aussi une alternative intéressante au découvert non autorisé, dont le taux appliqué aux agios est très élevé.

A noter :

Le crédit renouvelable est également connu sous le nom de prêt permanent, de crédit revolving ou reconstituable.

Fonctionnement du prêt renouvelable

Le montant pouvant être emprunté avec un crédit permanent se fixe en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement.

La durée du contrat est de 12 mois, renouvelables. Si la somme empruntée est inférieure ou égale à 3 000 €, la durée de remboursement totale ne peut pas dépasser 3 ans. Pour les emprunts de plus de 3 000 €, elle peut monter jusqu’à 5 ans.

L’établissement prêteur vérifiera votre solvabilité avant de vous accorder le prêt, puis tous les 3 ans. Une fois qu’il vous aura transmis l’offre de crédit, vous avez 15 jours de réflexion pour l’accepter, ou non. On vous versera les fonds 7 jours après acceptation de l’offre.

Vous aurez des intérêts à payer seulement sur la partie de la réserve que vous aurez dépensée, et donc pas nécessairement sur l’intégralité de la somme empruntée.

A noter :

Si vous n’avez pas touché à la réserve pendant 1 an, le prêt renouvelable sera suspendu de fait.

Remboursement du crédit renouvelable

Le remboursement du prêt renouvelable ne commencera qu’après le délai de réflexion passé.

Comme nous l’avons vu, la durée du contrat de crédit renouvelable est de 1 an reconductible chaque année. 3 mois avant cette échéance, l’établissement prêteur devra vous donner les conditions de reconduction de l’offre, ainsi que les conditions de remboursement associées. Plusieurs options s’offrent alors à vous :

  • Ces nouvelles conditions vous conviennent : vous n’avez rien à faire, le contrat suit son cours normalement.
  • Vous souhaitez vous opposer à ces nouvelles conditions : vous pouvez le faire jusqu'à 20 jours avant leur entrée en application. Dans ce cas, vous devrez solder intégralement le prêt.
  • Vous pouvez demander à transformer votre prêt renouvelable en prêt personnel classique. Le montant des mensualités deviendra fixe et vous aurez une date de fin de remboursement déterminée.

A noter

si vous avez du mal à rembourser votre crédit renouvelable, vous pouvez demander un report d’échéance à l’établissement prêteur, à savoir un délai supplémentaire pour lui verser votre mensualité. Celui-ci n’est pas obligé d’accepter votre demande, mais il a la possibilité d’octroyer 2 reports par an s’il le souhaite.

Prêt renouvelable : quelle réglementation ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation : la réglementation qui s’applique est donc celle du Code de la consommation. Les particularités de la réglementation applicable au prêt revolving sont les suivantes :

  • Chaque mensualité versée doit comprendre une partie du capital emprunté (et non seulement des intérêts).
  • Si on vous a donné une carte de paiement au moment de la signature du contrat, celle-ci doit indiquer clairement au dos : « carte de crédit ».
  • Si le montant emprunté dépasse 1 000 €, l’organisme prêteur doit vous remettre une proposition de crédit amortissable : cela vous permet de comparer cette offre à celle du crédit renouvelable, et ainsi choisir celle qui vous convient le mieux.
  • Tous les mois, vous devez recevoir un document qui récapitule l’état de remboursement de votre prêt renouvelable. Vous y trouverez notamment le montant de votre mensualité et la ventilation entre les intérêts et le capital remboursé, mais aussi le capital disponible à dépenser, le montant des sommes déjà remboursées et de celles restant dues, etc.
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