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Les autres solutions de financement

Outre les crédits à la consommation, il existe d’autres options de financement pour vos projets personnels.

Quels sont les avantages et limites à passer par la LOA, la LLD, le rachat de crédit et le crédit participatif ?

Financer son projet avec une Location à Option d’Achat

La LOA (Location avec Option d’Achat) est une alternative au crédit consommation classique pour acquérir un véhicule : auto, moto, camping-car, etc.

Le principe est le suivant : un établissement prêteur achète le véhicule à votre compte et vous le loue pendant une durée déterminée au contrat, en l’échange du versement d’une mensualité. Au terme de cette durée, vous avez le choix de finaliser l’achat du bien, ou non.

Vous êtes donc locataire du véhicule. Les frais d’usage courant et d’entretien sont à votre charge. Même si vous n’êtes pas propriétaire du véhicule, c’est également à vous de l’assurer. Le prêteur peut vous proposer une assurance, mais ne peut vous l’imposer : le choix du contrat d’assurance est totalement libre.

La LOA est à privilégier si vous pensez ne pas garder le véhicule longtemps, par exemple si vous souhaitez pouvoir changer de véhicule régulièrement. En général, la durée d’utilisation du véhicule prévue au contrat est comprise entre 2 et 6 ans.

A noter :

La LOA est également connue sous les termes de crédit-bail, leasing, ou encore location avec promesse de vente.

Opter pour une Location Longue Durée

La LLD (Location Longue Durée) fonctionne de la même façon que la LOA, mais sans possibilité d’achat in fine.

En passant par une LLD, vous pouvez utiliser un véhicule neuf, contre le versement de mensualités pendant 1 à 5 ans. Vous avez la possibilité d’opter pour un contrat tout compris (entretien, réparations diverses, assurance, etc.), ou de prendre les prestataires de votre choix.

Même s’il n’est en principe pas prévu de racheter le véhicule à la fin du contrat de LLD, vous pouvez tout de même en faire la proposition au prêteur.

A noter :

Le véhicule est loué pour un certain kilométrage annuel. Au-delà de ce seuil, le dépassement est facturé.

Concrétiser ses projets avec un rachat de crédits

Vous aimeriez financer un projet conso mais vous avez déjà un ou plusieurs crédits en cours de remboursement ? Le rachat de crédits peut être la solution.

Son principe est de regrouper vos différents prêts (à la consommation ou non) en un seul emprunt. Toutes vos dettes sont rachetées par un établissement prêteur, contre un prêt unique, avec un taux d’intérêt et des échéances fixes.

Le montant de vos mensualités peut être plus faible que la somme des échéances en cours : votre taux d’endettement diminue(1), ce qui vous permet d’envisager sereinement le financement de votre nouveau projet. Pour cela, le prêteur joue sur la durée de remboursement du nouveau crédit qui est en général plus longue.

Pourquoi ne pas envisager un crédit participatif ?

Le crédit participatif est également une option pour financer un projet personnel. Le crowdfunding est assez connu pour ses applicatifs dans le domaine des projets professionnels, mais peut aussi concerner les particuliers.

En effet, des plateformes en ligne existent pour mettre en relation des investisseurs et des particuliers ayant besoin d’un crédit. Ces investisseurs peuvent être des professionnels, ou d’autres particuliers.

En contrepartie de votre remboursement, avec paiement d’intérêts, les multiples prêteurs participent financièrement à votre projet à une certaine hauteur :

  • Il est possible de fixer un taux d’intérêt avec chaque prêteur. Ce taux est fixe et ne peut pas dépasser le taux de l'usure (c’est-à-dire le taux maximum fixé par la Banque de France).
  • Chaque prêteur ne peut participer qu’à hauteur de 2 000 € sur 7 ans maximum par projet. Ce plafond monte à 5 000 € si le prêt est sans intérêts.

A noter :

Dans le cas de dons d’une somme d’argent, on parle de « crowdgiving », et dans celui du prêt d’une somme d’argent, on parle de « crowdlending ». 

(1)La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

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