Comment inclure le prix des travaux dans votre crédit immobilier ? 

En amont, vous devez estimer le coût total des travaux de rénovation. Pour cela, n'hésitez pas à faire réaliser plusieurs devis. Il est opportun de prévoir une enveloppe large pour prendre en compte les imprévus. 

▶ Les conditions pour inclure les travaux dans votre prêt immobilier

Certaines banques exigent que les travaux soient réalisés par des professionnels. Si vous envisagez de réaliser les travaux vous-même, il faudra vous tourner vers un prêt personnel non affecté.

Les travaux peuvent concerner aussi bien la rénovation que l'aménagement ou l’entretien. Ils doivent porter sur l’habitation et ses éléments indissociables. Ces travaux visent à améliorer la performance énergétique, la sécurité ou le confort du logement.

Il s’agit par exemple des travaux de réfection de la toiture ou de la façade, d'électricité ou de plomberie, d'aménagement des combles ou de création d'espaces supplémentaires.  

▶ Les avantages à inclure le coût des travaux dans votre prêt immobilier

Vous bénéficiez de plusieurs avantages en incluant les travaux dans votre prêt immobilier. En particulier, vous négociez un meilleur taux d’intérêt ! En effet, les taux des crédits immobiliers sont inférieurs à ceux des prêts travaux seuls qui relèvent des prêts à la consommation.

En outre, vous pourrez négocier avec la banque un différé de remboursement des premières mensualités. Ainsi, vous commencerez à rembourser lorsque les travaux seront achevés et que vous êtes installé dans le logement ! Pratique, cela évite de cumuler mensualité et loyer ! Attention, la banque peut alors exiger le versement d’intérêts intercalaires.

Selon les banques, le remboursement du prêt s’effectue en une ou deux lignes de crédit : 

• Une seule ligne de crédit implique de ne pas distinguer prêt travaux et prêt pour l’achat du bien immobilier. Attention à l’impact sur votre taux d’endettement. 
• Deux lignes de crédit permettent la distinction entre les emprunts. Ainsi, la banque peut délivrer les fonds pour les travaux au fur et à mesure de leur avancement. 

Comment bénéficier d’aides à la rénovation ? 

Au-delà du prêt travaux, il existe plusieurs types d’aides pour réaliser des travaux, en particulier les aides pour la rénovation énergétique, l’enjeu majeur dans le secteur du logement !

Et il n’est pas simple de s’y retrouver tant ces dispositifs évoluent rapidement : chaque année, parfois même plusieurs fois par an…Il sera donc important de vous fier à des professionnels des aides et des travaux pour connaître les dispositifs à jour au moment de financer vos travaux ! 

▶ MaPrimeRénov’

MaPrimeRénov’ est la principale aide de l’État, qui regroupe en réalité plusieurs dispositifs, pour les occupants, les bailleurs et les copropriétés. La performance énergétique est au cœur de cette aide, calculée en fonction des revenus du foyer, de la localisation, du nombre et du type de travaux envisagés.

MaPrimeRénov’ concerne les travaux d’isolation thermique, de ventilation ou de chauffage pour toutes les résidences principales construites depuis plus de 15 ans, à la fois les maisons individuelles et les appartements.

Une nouvelle modification interviendra le 15 mai 2024 distinguant parcours accompagné et parcours décarboné. Le gouvernement réintègre notamment à nouveau le financement de mono-geste et supprime l’obligation de fournir un DPE dans ce cadre. En outre, il ne sera pas obligatoire de recourir à un accompagnateur MaPrimeRénov’. Enfin, il ne sera plus nécessaire de changer son système de chauffage avant de pouvoir isoler son logement.

En parallèle, l’accès au label RGE (reconnu garant de l'environnement) sera facilité, notamment par la validation des acquis par l’expérience. Un sésame indispensable pour les entreprises qui veulent intervenir sur des chantiers financés par MaPrimeRénov’.

Ces changements multiples risquent de ralentir le traitement des demandes d’aides à la rénovation dans certaines régions.  

▶ Éco-PTZ

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un prêt sans intérêt pouvant atteindre 50 000 € pour une rénovation globale. Attribué sans conditions de ressources, l’éco-PTZ se rembourse en 15 ans maximum. Le montant du prêt dépend du nombre de travaux réalisés : de 7 000 € pour une action sur les portes et fenêtres jusqu’à 30 000 € pour 3 gestes concomitants.

Ici encore, le propriétaire doit faire appel à une entreprise RGE pour ses travaux. 
L’éco-PTZ concerne les travaux effectués dans une résidence principale mais aussi la quote-part de travaux d’un copropriétaire.

La demande d’éco-PTZ s’effectue via une banque signataire d’une convention avec l’État. Il est donc plus simple de compléter l’éco-prêt avec un prêt travaux classique. 

▶ Autres aides pour financer ses travaux

Les certificats d’économies d’énergie (CEE) proposés par les fournisseurs d'énergie sont toujours en place. Accessible à tout propriétaire d’un logement (résidence principale ou résidence secondaire), cette aide sert au financement des travaux d'économies d'énergie. Chaque fournisseur d’énergie dispose d’une latitude dans les modalités de mise en œuvre des CEE.

De même, la TVA à 5,5 % sur certains travaux de rénovation est toujours d’actualité. Elle concerne les travaux réalisés dans les logements construits depuis plus de 2 ans visant à une rénovation énergétique (article 278-0 bis A du code général des impôts). Ce peut être des dépenses d’économie d’énergie, d'amélioration de l’isolation thermique ou d’installation de sources d’énergie renouvelables. Les travaux doivent être pris en charge par une entreprise.

Certains dispositifs sont cumulables et constituent une solution de financement partiel des travaux de performance énergétique et de rénovation très appréciable.

Le financement de vos travaux de rénovation peut sembler complexe, entre prêts travaux et aides publiques. Ne restez pas seuls face à ce chantier et faites-vous accompagner par des professionnels du crédit et des travaux !