Le contexte des taux de crédit immobilier
Depuis une dizaine d’années, les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont connu des baisses notables. Jusqu'en 2021, la baisse constante des taux d’intérêt permettait aux emprunteurs d’acquérir un bien immobilier à des conditions très avantageuses, sur des durées pouvant aller jusqu’à 30 ans. Fin 2021, il était en effet possible d’emprunter sur 20 ans à moins de 1 %.
Annoncée depuis plusieurs mois déjà, la remontée des taux d’intérêt a commencé dès 2022. Les taux ont été multipliés par 3 ou 4 en 2 ans. Toutefois, depuis début 2024, ils recommencent à baisser (4,15% sur 20 ans en janvier au lieu de 4,26% fin décembre 2023). Selon l'Observatoire Crédit Logement CSA, cela laisse entrevoir un cycle de baisse des taux continue.
Est-il déjà temps de renégocier son prêt immobilier ?
La baisse des taux de crédit immobilier offre aux acheteurs immobiliers qui ont emprunté début 2023 une opportunité de renégociation intéressante de leurs prêts. Ils pourront ainsi bénéficier de conditions plus avantageuses, soit en réduisant le montant de la mensualité, soit en raccourcissant la durée de remboursement.
▶ Réduire le montant de votre mensualité ?
Prenons l’exemple d’un couple ayant contracté un prêt immobilier de 200 000 euros en février 2023 au taux de 4,2% sur 25 ans. Grâce à la baisse des taux, le couple peut renégocier son prêt à un taux de 3,65%. S’il réduit le montant de ses mensualités, il pourra économiser jusqu'à 51 euros par mois, soit une économie de 10 500 euros sur la durée totale.
▶ Ou plutôt diminuer la durée de votre remboursement ?
A l’inverse, le couple peut préférer maintenir le montant de ses mensualités et diminuer la durée de remboursement. En conservant des mensualités identiques, il pourra réaliser une économie substantielle sur le long terme. S’il réduit la durée de 2 ans (de 24 ans à 22 ans), le couple pourra économiser plus de 19 600 euros.
Les taux d’intérêt vont-ils continuer à baisser ?
La tendance des taux de crédit immobilier en 2024 est à la baisse et devrait se poursuivre d’ici la fin de l’année, et sans doute au-delà. Selon l’Observatoire Crédit-Logement, les taux pourraient retomber à 3,25 %, quelle que soit la durée d’emprunt, pour suivre la baisse des taux de la Banque centrale européenne qui devrait démarrer à l’été 2024. D’ici mai 2025, ils pourraient descendre à 3 % pour une durée d’emprunt de 25 ans.
Si notre couple attend mai 2025, il pourrait faire une économie de 26 700 euros en diminuant ses mensualités ou de 41 000 euros en diminuant la durée de remboursement de 3 ans et demi.
Les acquéreurs qui hésitent à emprunter peuvent d’ores et déjà anticiper les baisses à venir pour concrétiser un achat et définir une stratégie de renégociation de leur prêt immobilier sous un à deux ans.
En conclusion, la renégociation des prêts immobiliers représente une perspective non négligeable, tant pour ceux qui ont emprunté depuis 2023 que pour ceux qui réfléchissent encore à concrétiser leur projet immobilier. Ils devraient en effet pouvoir profiter des baisses de taux pour renégocier leur prêt immobilier.
