Qu'est-ce que le taux d’intérêt d’une assurance emprunteur ?

Le taux de l'assurance emprunteur est utilisé pour calculer le coût de votre assurance crédit, lequel s'ajoute aux mensualités de remboursement de votre prêt.
Il est à distinguer du taux de votre prêt immobilier, qui est le pourcentage qui détermine le coût financier de votre emprunt, influençant ainsi le montant de vos mensualités de remboursement.

On peut trouver deux taux :

• Le TMA (Taux Moyen d'Assurance) : permet de calculer le coût exprimé en pourcentage du capital emprunté par an et par personne
• Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) : il correspond à la différence entre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) incluant l’assurance emprunteur et le Taux Effectif Global hors assurance.

C’est le TAEA, ou Taux Annuel Effectif de l'Assurance, qui représente le coût global de l'assurance associée à un prêt.
En conséquence, il reflète le montant réel de vos mensualités d'emprunt, puisque les mensualités d'assurance emprunteur s'ajoutent à celles de votre prêt immobilier.

Au moment de comparer plusieurs offres d’assurance emprunteur, il vous faudra utiliser ce TAEA, car il facilite cette comparaison en donnant une vue d'ensemble complète des coûts associés à l'assurance.

Comment est calculé le taux d’une assurance de crédit immobilier ?

La prime de l'assurance pour un prêt immobilier est calculée en appliquant un pourcentage soit sur le montant initial emprunté, soit sur le montant restant dû.

Lorsque l'assurance est basée sur le montant total du prêt, les mensualités d'assurance restent constantes pendant toute la durée de l'emprunt.
En revanche, si l'assurance de prêt immobilier est calculée sur le capital restant dû, les coûts diminuent progressivement pour l'emprunteur à mesure que le prêt est remboursé.

Quelle est la formule du taux d'assurance prêt immobilier ?

Le calcul du Taux Annuel Effectif de l'Assurance pour un prêt immobilier est réglementé par un décret publié au Journal officiel le 17 octobre 2014.

Il se détermine en soustrayant du taux effectif global du crédit, qui inclut l'ensemble des assurances proposées, le taux effectif global (TAEG) du crédit sans aucune assurance.

Pour garantir une information complète du consommateur, le décret exige que le TAEA soit accompagné d'une mention des garanties, telles que la couverture décès, la garantie incapacité de travail, les invalidités IP / IPT / IPP (Invalidité Permanente Partielle), et l'assurance perte d'emploi, avec indication de leur coût associé.

La formule est ensuite la suivante : 
TAEA = TEAG avec assurances - TAEG hors assurances

Quels sont les critères ayant un impact sur le coût de l’assurance emprunteur ?

Le coût de l'assurance emprunteur varie d’un assureur à un autre.

Il dépend néanmoins de plusieurs critères :

• Votre âge : En général, plus vous êtes âgé, plus le coût de l'assurance de prêt immobilier est élevé. Cependant, les tarifs varient d'un organisme d'assurance à l'autre.
• Votre état de santé : Votre état de santé, ainsi que vos habitudes de vie, influent directement sur le coût de l'assurance emprunteur. Par exemple, être fumeur ou pratiquer un sport à risque peut entraîner des tarifs plus élevés. Des surprimes peuvent alors être appliquées si vous avez des problèmes de santé importants ou un handicap.
• Votre activité professionnelle : Votre profession et votre situation professionnelle sont également des facteurs qui affectent le coût de l'assurance de prêt. Certains métiers, comme les gendarmes, les pompiers, les ouvriers du bâtiment, ou encore les routiers en raison de leurs déplacements fréquents, sont considérés à risque par les assureurs, ce qui peut entraîner des tarifs plus élevés.
• Le montant, la durée et le taux de votre crédit : Les caractéristiques de votre prêt immobilier, telles que le montant emprunté, la durée du prêt et le taux d'intérêt proposé par la banque, ont également un impact sur le coût de votre assurance emprunteur.

Ces différents critères devront être pris en compte pour évaluer le coût total de votre assurance de prêt immobilier.

Taux d'assurance emprunteur : quelle différence entre délégation et assurance groupe ?

Au moment de choisir son assurance emprunteur, plusieurs solutions sont possibles : opter pour l’assurance groupe, auprès de son établissement prêteur ou bien choisir la délégation d’assurance et se tourner vers un assureur externe.

• Dans un contrat d'assurance groupe, le risque est réparti entre tous les assurés, ce qui signifie que tous les participants bénéficient des mêmes garanties, indépendamment de leurs profils et des risques spécifiques.
  Selon les profils, cette première solution peut être plus onéreuse, car elle couvre les besoins de tous les assurés, sans proposer de couvertures sur mesure.
• En revanche, pour une assurance individuelle (délégation d'assurance), la prime est individualisée donc personnalisable. Le coût global est alors moins onéreux. Le second avantage réside dans l’augmentation de la qualité des garanties, plus protectrice.

Si vous souscrivez une assurance individuelle pour votre prêt immobilier, il est nécessaire que cette assurance offre, au minimum, les mêmes garanties que celles proposées de votre assurance groupe.

Quel est l’impact du taux sur le coût de l’assurance de prêt ?

Le taux de l'assurance de prêt a un impact direct sur son coût : plus le taux d'assurance est élevé, plus le coût de l'assurance de prêt sera important.

Le taux d'assurance - ou comme expliqué précédemment, le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) - représente la part de l’assurance dans le coût total de votre crédit.
Il est généralement exprimé en pourcentage du montant du prêt immobilier ou du capital restant dû, en fonction de la manière dont l'assurance est calculée.

Un taux d'assurance élevé signifie que vous paierez des mensualités d'assurance plus élevées tout au long de la durée de votre prêt. Par conséquent, le coût total de l'assurance de prêt augmentera. Il est donc avantageux de rechercher un taux d'assurance compétitif et de comparer les offres d'assurance de prêt pour obtenir la meilleure couverture au meilleur prix. C'est pourquoi il est recommandé aux emprunteurs de prendre le temps de comparer différentes propositions d'assurance pour réduire le coût global de l'emprunt immobilier.

Pour bien choisir entre assurance de groupe ou assurance individuelle, il est particulièrement important de comparer le TAEA de l'assurance de groupe par rapport à une assurance individuelle, car les mensualités de l'assurance emprunteur s'ajoutent à celles de votre remboursement de crédit immobilier.

Comment faire baisser le taux d’assurance de prêt ?

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit immobilier.
Pour réduire le taux de votre assurance emprunteur, voici quelques étapes à suivre :

• Comparez les offres d'assurance de plusieurs assureurs, en utilisant le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) comme indicateur. Cela vous permettra de trouver des offres plus avantageuses.
• Négociez avec votre banque au moment de la souscription de votre crédit immobilier. Essayez d'obtenir un taux d'assurance plus bas si cela est possible.
• Explorez la possibilité de souscrire une assurance individuelle en passant par la délégation d'assurance : la loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir une assurance emprunteur différente de celle de votre banque, ce qui peut vous offrir des conditions plus avantageuses. De plus, la loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment au cours du prêt. L'unique condition est que le nouveau contrat d'assurance respecte les critères d'équivalence des garanties par rapport à celui de votre banque.

Etre bien accompagné pour obtenir les meilleures conditions de son assurance emprunteur

Pour votre prêt immobilier comme pour votre assurance emprunteur, pensez à faire appel à un courtier.
Cet expert du crédit et de l’assurance peut faire jouer la concurrence, vous aider à analyser et comparer plusieurs offres afin de trouver l’assurance la plus adaptée à votre profil.

De plus, le courtier, grâce à son réseau professionnel, a accès aux conditions offertes par de multiples organismes d'assurance pour les prêts immobiliers.

Si vous résiliez votre contrat d’assurance groupe et optez pour une assurance individuelle, le courtier pourra vous aider à respecter ces critères d’équivalence des garanties, voire vous conseiller dans l’ajout de certaines garanties, tout en trouvant le tarif le plus bas.

Enfin, la disponibilité et l’expertise du courtier vous font gagner un temps précieux, vous évitant certaines démarches administratives et vous dégageant du temps pour mener à bien votre projet immobilier.