Pourquoi souscrire une assurance emprunteur lorsque l’on a une affection digestive ?
Les affections digestives, ou maladies de l’appareil digestif, sont diagnostiquées lorsqu’au moins l’un des organes du système gastro-intestinal est atteint.
On peut notamment citer :
- Gastro-entérite,
- Brûlures d’estomac,
- Gastrite,
- Maladie de Crohn,
- Ulcère de l’estomac,
- Pancréatite,
- Hépatites,
- Cancer, colorectal, pancréas ou foie.
Si elles sont parfois bénignes, d’autres maladies peuvent entraîner une incapacité d’exercer sa profession. Ainsi, les affections digestives sont considérées comme un “risque aggravé de santé” par les assureurs.
Cependant, toutes les affections digestives n’ont pas les mêmes conséquences, le niveau de risque attribué n’est donc pas le même pour toutes les maladies. Le risque est évalué sur :
- la durée du trouble
- le fait que la pathologie soit référencée ou non comme Affection de Longue Durée (ALD) dans le Code de la Sécurité sociale
Pour souscrire un prêt immobilier pour financer l’achat de son bien immobilier, l’emprunteur doit répondre à une autre exigence de la banque : assurer son prêt immobilier. Ainsi, en cas de défaut de paiement des mensualités pour raison de santé, décès ou incapacité de travailler, l’établissement prêteur est garanti de récupérer tout ou partie de la somme prêtée, car l’assureur pourra prendre en charge le remboursement des mensualités à la place de l’emprunteur.
Comment obtenir une assurance emprunteur en cas d’affection digestive ?
Pour chaque souscription d’une assurance emprunteur, l’assureur soumet un questionnaire de santé à remplir. S’il souffre d’une affection digestive, l’emprunteur doit le déclarer dans ce questionnaire.
Il est primordial de répondre avec exactitude à l’ensemble des questions, car des réponses incorrectes ou malhonnêtes pourraient entraîner la nullité du contrat. Autrement dit, vous risquez de ne pas être couvert.
En déclarant une affection digestive, et selon la pathologie déclarée, l’assureur vous demandera peut-être des précisions sur la pathologie, des documents médicaux supplémentaires (résultats d’examens sanguins ou scanners par exemple), un compte-rendu d’opération, et éventuellement un examen médical.
Dans tous les cas, toutes les informations que vous transmettrez seront présentées au médecin conseil, à qui il reviendra d’évaluer le risque.
Selon les réponses apportées au questionnaire, l’assureur a ensuite plusieurs options :
- Assurer l’emprunteur avec une ou plusieurs exclusions de garantie ;
- Assurer l’emprunteur en appliquant une surprime ;
- Refuser d’assurer l’emprunteur : ce cas radical se produit lorsque le risque est jugé trop important.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur avec une affection digestive ?
Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, si vous souffrez d’un trouble digestif, il est conseillé de commencer par comparer le maximum d’offres. Les assureurs n’ayant pas tous les mêmes critères et processus d’évaluation des risques, vous obtiendrez sans doute des offres très variées, et pourrez choisir le contrat d’assurance répondant le plus à votre profil et votre situation.
Notez aussi que la présence d’un courtier à vos côtés facilitera grandement toutes vos démarches, en plus de vous faire gagner du temps et probablement de vous faire réaliser quelques économies en négociant pour vous la meilleure offre au meilleur tarif.
Si aucune assurance de prêt ne vous convient, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS, pour “s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé”.
Quelques conditions sont toutefois à respecter :
- Montant emprunté maximal de 320 000 €
- Age inférieur à 71 ans à la fin du prêt.
- Une affection digestive est une maladie touchant au moins l’un des organes du système gastro-intestinal.
- Considérée comme un risque aggravé de santé, une affection digestive pourra représenter un obstacle dans l'obtention d’une assurance de prêt immobilier.
- Pour évaluer précisément le risque de santé de l'emprunteur, l’assureur demande de remplir un questionnaire de santé et rend sa décision en fonction : refus d’assurer, exclusion de garantie, surprime.
- Pour choisir la bonne assurance, l’emprunteur pourra faire jouer la concurrence, notamment avec l’aide d’un courtier.
