Cholestérol et assurance emprunteur

Vous voulez réaliser un crédit immobilier pour devenir propriétaire ? 
Pour qu’il vous soit accordé, la banque vous demande de souscrire une assurance de prêt. Elle permet de garantir le remboursement de tout ou partie de votre crédit en cas de maladie ou d’accident entraînant une perte d’autonomie, une incapacité, une invalidité ou le décès.

Assurance de prêt : questionnaire de santé  et niveaux de risque 

Afin de définir le tarif des cotisations à payer, l’organisme prêteur vous remet un questionnaire médical.

Les assurances définissent trois niveaux de risque :

• Niveau 1 : standard 
• Niveau 2 : aggravé 
• Niveau 3 : très aggravé

Lorsque le questionnaire mentionne une maladie, le médecin-conseil de l’assurance peut vous demander des compléments d'informations voire d'effectuer des examens complémentaires, afin de rédiger son rapport médical.

Ensuite, selon les cas, l'assurance pourra vous faire une proposition d'assurance (niveau 1) ou bien refuser de vous couvrir et demander à son réassureur de prendre en charge votre dossier (niveau 2). Enfin, si le réassureur refuse de vous couvrir, votre dossier est transmis, sous conditions, dans le cadre de la convention AERAS à un pool des risques très aggravés regroupant assureurs et réassureurs (niveau 3), lequel formulera une proposition d'assurance ou un refus.

Suppression du questionnaire de santé : ce qu’il faut savoir

Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine est une véritable avancée pour les emprunteurs  ayant des problèmes de santé.

Les assureurs n’ont plus le droit de vous demander de remplir le questionnaire de santé  si vous remplissez les conditions suivantes :

• Vous êtes assuré pour 200 000€ ou moins sur votre ou vos crédits immobiliers
• Et le remboursement total de votre prêt est prévu avant vos 60 ans

Sous conditions, cette loi permet donc aux personnes d’accéder au crédit immobilier sans discrimination due à leur état de santé, sans coût supplémentaire et sans exclusion de garanties.

Déclarer un cholestérol élevé à son assureur : à quoi s’attendre ?

L’excès de cholestérol dans le sang fait partie des questions qui vous sont posées. Nous vous recommandons, en cas de cholestérol, de fournir immédiatement toutes les informations médicales en votre possession :  

• Bilans sanguins de moins de 6 mois.
• Copie de la dernière ordonnance mentionnant votre traitement. 
• Comptes rendus médicaux…

Notez qu’en cas de cholestérol, le médecin conseil risque d’être particulièrement attentif à votre taille et à votre poids. 
Ils permettent de calculer l’IMC, indice de masse corporelle. Un IMC élevé peut être un facteur aggravant supplémentaire.

Pour vérifier votre état de santé, l’assureur peut vous demander de passer un examen complémentaire. Il s’agit généralement d’un bilan sanguin. Il permet de mesurer le taux de cholestérol, le taux de triglycérides et le dosage de l’acide urique .

Quel est l’impact du cholestérol sur l’assurance prêt ?

Si vous avez un taux de cholestérol élevé, il est obligatoire de le mentionner sur le questionnaire de santé .
Une fausse déclaration peut conduire à l’annulation de l’assurance et entraîner des préjudices importants.

Un risque de surprime pour un taux de cholestérol est élevé

Lorsque le rapport entre le cholestérol HDL et LDL est faible et que le taux de LDL est élevé,  l’assureur considère que le risque est aggravé.
Il vous propose alors plusieurs solutions :

• vous couvrir moyennant le paiement d'une surprime sur une ou plusieurs garanties de votre contrat ;
• vous assurer avec une exclusion partielle sur une ou plusieurs garanties : par exemple, l'assureur pourra vous proposer une exclusion pour les pathologies cardio-vasculaires sur les garanties invalidité et incapacité ;
• vous couvrir avec une exclusion totale d'une ou plusieurs garanties : l'assureur peut vous proposer de vous assurer sur certaines garanties et vous refuser les autres ;
• la mise en place d'une période d'observation pendant laquelle l'évolution de votre pathologie sera évaluée. Elle peut durer de quelques mois à quelques années
• le refus de vous assurer

Il est important de savoir que la banque ne peut pas vous obliger à souscrire à son assurance groupe. 
Si vous présentez un risque aggravé, il est souvent plus intéressant de choisir la délégation d’assurance. Il s’agit d’une compagnie d’assurance externe qui couvre les emprunteurs. Elle propose souvent de meilleures garanties et des tarifs moins élevés. 
La seule condition à respecter : que les garanties de l’assurance soient, a minima, équivalentes à celles exigées par l’organisme prêteur. 

Comment trouver une assurance de prêt avec du cholestérol ?

Pour trouver une assurance emprunteur en ayant du cholestérol, faites appel à nos courtiers. Chez CAFPI, nous vous accompagnons dans toutes vos démarches pour vous permettre d’obtenir votre crédit et assurance. 

Même en cas de risque aggravé, nous négocions avec les assureurs et faisons jouer la concurrence pour vous proposer des garanties adaptées au meilleur prix. En effet, grâce à notre large réseau de partenaires, nous vous orientons vers les assureurs les plus appropriés.

A noter, que vous n'avez pas besoin de communiquer les détails de votre pathologie à votre courtier. En revanche, si vous lui indiquez que vous présentez un risque aggravé de santé, cela lui permettra de vous orienter vers les contrats à même de vous couvrir dans les meilleures conditions.

Si vous envisagez d'emprunter ou de souscrire une assurance emprunteur, nous vous recommandons :

1. De vérifier si vous ne serez pas tenu de remplir un questionnaire de santé grâce à la loi Lemoine : rembourserez-vous votre prêt avant vos 60 ans et vous assurerez-vous pour moins de 200 000€ ?
2. Dans le cas contraire, vous devez réunir le plus d'informations possibles afin de permettre à l'assureur de vous répondre rapidement et de bien évaluer votre risque
3. Commencez vos démarches le plus tôt possible avec l’aide d’un courtier CAFPI même si vous n'avez pas encore signé le compromis