Rappels sur le PTZ 

Le PTZ est un prêt immobilier à 0%, octroyé sous conditions de ressources, variables selon le zonage géographique du PTZ. Il est disponible pour les primo-accédants souhaitant acquérir leur résidence principale, sauf cas particuliers. Aucun frais de dossier ne peut être pris par la banque. Toutefois, elle peut exiger une assurance emprunteur.

Son montant étant limité, le PTZ ne permet pas de financer un achat immobilier. Il est donc accolé à un prêt immobilier classique, voire à un autre prêt d’aide à l’accession ou un plan d’épargne logement (PEL).

Le PTZ est accessible pour l’achat d’un logement neuf ou pour l’achat d’un logement ancien avec d’importants travaux de rénovation (au minimum 25 % de l'opération) ou encore l’achat du logement social loué. Les zones géographiques déterminent dans quels cas le PTZ est possible pour chaque type d’achat. Les travaux dans l’ancien doivent avoir notamment comme objectif d’améliorer la performance énergétique du logement. 

En 2024, de nouvelles règles sont appliquées. Entre autres, le PTZ cible toujours l’acquisition de logements neufs, mais uniquement en zone tendue au sein d’une opération de logements collectifs. Les maisons individuelles ne sont donc plus concernées.

Pour savoir si vous êtes éligible à ce prêt aidé, utilisez notre simulateur de PTZ. 

La durée de remboursement du PTZ

La durée de remboursement du PTZ varie en fonction de la situation familiale, financière et géographique de l’emprunteur (zones PTZ A, B1, B2 ou C). La durée de remboursement fluctue selon la date à laquelle le PTZ a été conclu : par exemple, il existait précédemment 5 tranches alors que seules 3 subsistent aujourd’hui pour définir la durée du différé et celle de remboursement du nouveau PTZ.

Deux périodes sont à distinguer : 

• La période de différé de remboursement pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse rien. Elle est de 10, 8 ou 2 ans selon les revenus, la composition du foyer et la localisation du bien.
• La période de remboursement qui intervient à la fin du différé. Le remboursement s’effectue sur 15, 13 ou 12 ans.

Pour connaître la durée de remboursement du PTZ, vous devez établir au préalable votre profil emprunteur par rapport aux critères du PTZ. Pour ce faire, prenez votre revenu fiscal de référence (RFR) et divisez-le par le coefficient familial applicable.

Un coefficient familial spécifique s’applique au nombre de personnes vivant au sein du foyer fiscal : 

• 1 personne : coefficient = 1
• 2 personnes : coefficient = 1,4
• 3 personnes : coefficient = 1,7
• 4 personnes : coefficient = 2
• au-delà, ajouter 0,3 par personne supplémentaire.

Depuis 2024, de nouveaux critères sont entrés en vigueur. Il y a eu un fort rehaussement des plafonds de revenus des deux premières tranches et la création d’une 4^ème tranche pour intégrer des profils qui n’étaient pas éligibles. Enfin, la quotité des projets finançables par le PTZ pour les ménages les plus modestes passe de 40 à 50 %. 

Le montant calculé en divisant le revenu de référence par le coefficient doit entrer dans une des catégories suivantes : 

De plus, voici les informations concernant le remboursement du PTZ en fonction des tranches :

Quelques précisions : 

• Les zones A, B1, B2 et C correspondent à la localisation géographique du logement projeté, qui doit constituer la résidence principale de l’emprunteur. 
  Au-delà des seuils de la 3e catégorie, le PTZ n’est plus accordé. 
• Il s’agit de durées maximales : l’emprunteur peut décider de raccourcir la période de différé sans toutefois aller en dessous d’une période de 4 ans. 
• La durée de différé ne peut être supérieure à la durée des autres prêts immobiliers contractés. Le remboursement du PTZ succède à celui des autres prêts ou les accompagne à partir d’un moment. 
• Pour l’emprunteur, il est essentiel de profiter de la période de différé pour rembourser son prêt immobilier principal et anticiper le remboursement du prêt à taux zéro. En général, la banque établit un lissage des prêts immobiliers.

Quand commencer à rembourser un prêt à taux zéro ? 

Contrairement à un prêt immobilier classique, le PTZ bénéficie automatiquement d’une période de différé conséquente. Comme nous l’avons vu, ce différé de remboursement varie selon les tranches établies ci-dessus.  

Peut-on rembourser par anticipation un PTZ ? 

C’est une opération possible même si elle n’est pas forcément opportune, sauf en cas de vente du bien immobilier sans en acheter un nouveau.

Vous vendez votre résidence principale pour en acquérir une nouvelle ? Vous pouvez demander le transfert de votre PTZ ! Attention, la banque peut refuser ce transfert de PTZ si elle estime que cette opération dégrade significativement son niveau de garantie. Pendant les 6 premières années de PTZ, le transfert est possible sur une nouvelle opération entrant dans les conditions du prêt à taux zéro. 

Si vous souhaitez rembourser votre PTZ par anticipation, en même temps que le prêt immobilier principal, adressez un courrier à votre établissement bancaire prêteur. Il exigera sans doute la preuve de la vente du bien immobilier. Si le prêt principal n’est pas soldé, il ne sera pas possible de rembourser par anticipation le PTZ : l’emprunteur a tout intérêt à rembourser en priorité un crédit qui lui coûte de l’argent !

Attention : vous perdez le droit d'obtenir un nouveau PTZ pendant 2 ans. 

Les mensualités de remboursement du prêt à taux zéro

Le tableau de remboursement d’un prêt à taux zéro est très simple ! Il suffit de diviser le montant emprunté par le nombre de mois de remboursement.

Par exemple, si vous remboursez votre prêt sur 10 ans, soit 120 mois, avec un capital emprunté de 60 000 euros, la mensualité est de 500 euros par mois. La première mensualité intervient au terme de la période de différé de 15 ans.

Attention, l’emprunteur doit ajouter à cela le coût de l’assurance de PTZ. Elle est exigée par la plupart des banques et peut désormais faire l’objet d’un changement chaque année.